Cada década da vida tem seus desafios e oportunidades financeiras.

Nos seus 20 anos, você se sente invencível.

Seus 30 anos traz um novo conjunto de responsabilidades, incluindo carreira e família.

No entanto, seus 40 anos são especialmente importantes porque você está se aproximando da aposentadoria.

Cometer um erro enorme em seus 20 anos não é tão devastador para suas perspectivas de longo prazo quanto em seus 40 anos.

Agora que você está com medo, aqui estão 40 regras financeiras para seus 40 anos:


1. Termine de pagar sua dívida do consumidor de juros altos

Uma das coisas mais importantes que você pode fazer por suas finanças em seus 40 anos - ou em qualquer momento de sua vida - é pagar a dívida do consumidor com juros altos. Se você tem dívidas com juros altos, termine de uma vez por todas durante seus 40 anos. Tudo o que você está fazendo é segurar você. Se você acha que só porque tem 40 anos e perdeu um pouco de sua coragem, deixe que esse casal recém-casado o inspire. Eles conseguiram pagar US $ 52.000 em dívidas em 2 anos.

2. Use e pague os cartões de crédito a cada mês

Só porque você pagou a dívida do consumidor com juros altos, isso não significa que você deve evitar os cartões de crédito para sempre. Eles podem ser uma ótima ferramenta financeira. Use um cartão de recompensas para a maioria de suas despesas, e pague-o a cada mês, e você pode ganhar viagens grátis ou receber dinheiro de volta. Use seus cartões de crédito regularmente como parte de seu plano de gastos e pague-os antes de cobrar juros.

Minha esposa e eu acabamos de invadir as viagens no ano passado quando percebemos quanto dinheiro estávamos deixando na mesa em milhas aéreas.

Além disso, quando eu li sobre este blogueiro levando sua família de 7 para o Havaí por 11 dias, basicamente livre, eu sabia que tinha que aprender mais. Em pouco tempo, reservamos 7 passagens de ida e volta com alguns quartos de hotel. Nada mal para algumas viagens hackers novatos! A colaboradora da Forbes, Alexandra Talty, tem ótimas dicas de dicas sobre viagens.

3. Aprenda uma nova habilidade

Agora é um ótimo momento para melhorar a si mesmo. Pense em como você pode melhorar a si mesmo e aprenda uma nova habilidade. Primeiro de tudo, aprender coisas novas pode ajudá-lo a manter sua mente afiada, estabelecendo um precedente para o futuro com a idade. Em seguida, aprender novas habilidades pode ajudá-lo a aumentar sua comercialização, gerenciar melhor seus recursos e ganhar mais dinheiro. Faça questão de aprender uma nova habilidade ou duas durante seus 40 anos. Aprender uma nova habilidade não precisa durar para sempre. De fato, aqui estão algumas dicas sobre como aprender uma nova habilidade em 20 horas.

4. Inicie um show paralelo

Este também é um ótimo momento para começar um show paralelo. À medida que você se aproxima da aposentadoria, uma apresentação paralela pode ajudar você a economizar mais e também pode ajudar você a criar outra fonte de renda que não se baseia no seu trabalho diário. Considere uma confusão lateral para que você possa alcançar a independência financeira, e para que você tenha um pouco de renda, mesmo depois de sair do seu emprego tradicional. Agora é a hora de estabelecer o seu negócio paralelo para que você não esteja lutando mais tarde. Se você não sabe ao certo por onde começar, aqui estão 100 maneiras de ganhar $ 100 rapidamente.

5. Peça um aumento

Você tem sido um trunfo para sua empresa? Se assim for, agora é um bom momento para pedir um aumento. Dependendo de quando você planeja se aposentar, recebendo um aumento agora e apostando nos próximos 10 a 20 anos, pode realmente ajudar você a aumentar seu ninho de ovos. Faça a pesquisa. Se você não está ganhando o que vale, peça um aumento ou promoção ou considere procurar outro emprego.

Ramit Sethi, o autor mais vendido e especialista em negociação acaba de lançar este guia incrível sobre como negociar um salário maior. Enquanto a maioria das pessoas pede um aumento da maneira errada, Ramit sugere:

"Negociar seu salário VAI levar o trabalho - mas com o sistema certo, você pode fazê-lo em dias ou semanas."

Qualquer pessoa pode pedir mais dinheiro, mas sem a estratégia certa, você será rejeitado com mais frequência do que nunca.

6. Evite a inflação do estilo de vida

Uma das grandes coisas sobre estar em seus 40 anos é que você provavelmente está estabelecido. Você provavelmente está fazendo uma quantia decente de dinheiro. Você pode pagar muitos dos seus desejos, além de ter suas necessidades cobertas. É importante evitar a armadilha da inflação no estilo de vida.

Embora você possa aumentar seus gastos com determinadas coisas e aproveitar um prazer ocasional como férias em família, é importante não deixar que os custos o superem. Não gaste todo o seu dinheiro aumentando seu estilo de vida. Quando você deixa seu estilo de vida inflar, seu ganho líquido é zero. Você não quer isso em seus 40 anos.

7. Aumentar suas contribuições de aposentadoria

Quando foi a última vez que você ajustou suas contribuições de conta de aposentadoria? As chances são que você estava em seus 30 anos da última vez que você atualizou suas contribuições. Se você está ganhando mais dinheiro agora do que cinco ou dez anos atrás, é hora de aumentar suas contribuições para a aposentadoria.

Em vez de colocar esse dinheiro na inflação do estilo de vida, coloque um pouco disso em direção ao seu futuro. Isso poderia ser adicionando mais ao seu plano de 401k no trabalho, abrindo um Roth IRA, ou iniciar uma conta de investimento tributável. Se você ainda não sabe como começar, aqui está a melhor maneira de investir para a aposentadoria.

8. Avalie sua conta de aposentadoria

Agora que você está aumentando suas contribuições para a conta de aposentadoria, é um bom momento para avaliar sua conta de aposentadoria.Você tem acesso aos investimentos que atendem às suas necessidades? Quão altas são as taxas? Que tipo de jogo você consegue? Reserve um tempo para descobrir se você deve manter o plano de aposentadoria da sua empresa ou se é hora de transferir seu 401 (k) para um IRA que você pode controlar.

9. Livrar-se de taxas desnecessárias

É bastante comum aumentar as taxas lentamente. Taxas em suas contas de telecom slip por unetected. Você pode estar pagando taxas acima da média em sua corretora de investimentos. Se você não tem certeza do que está pagando em taxas de investimento, o FeeX.com é um serviço gratuito que ajudará você a descobrir o que realmente está pagando.

Talvez você esteja pagando taxas de conveniência ou outras taxas. Dê uma olhada em suas contas e declarações. Avalie suas assinaturas. Livre-se das taxas desnecessárias que você está pagando. Você economizará dinheiro todos os meses.

10. Refinanciar sua casa

As taxas de hipoteca caíram desde que você comprou sua casa? Se assim for, considere o refinanciamento de sua casa. No entanto, certifique-se de evitar o refinanciamento para outro empréstimo de 30 anos - a menos que você queira pagar o empréstimo em seus 70 anos. Este é um bom momento para garantir algumas economias. Basta refinanciar um prazo semelhante ao que você já deixou em seu empréstimo para economizar juros.

11. Desconfie do refinanciamento

Como você refinanciar sua casa para uma taxa mais baixa (e esperemos que um termo de baixo), você pode ser tentado a sacar. Afinal, você construiu patrimônio em sua casa. No entanto, descontar aumenta o que você deve em sua casa. Isso pode significar um prazo de empréstimo mais longo e custos mais altos. Pense com muito cuidado antes de sacar como parte de um refinanciamento em seus 40 anos.

12. Considere cuidadosamente as melhorias na casa

Como você tem capital próprio acumulado em sua casa, é tentador obter um empréstimo e usar esse dinheiro para melhorar sua casa. No entanto, é importante entender que essas melhorias em casa raramente são investimentos. Você investirá o dinheiro, mas provavelmente não irá recuperá-lo se decidir vender.

Pense cuidadosamente sobre quais melhorias você faz em casa e quanto elas custam. Pese as melhorias e como você as financia, de acordo com suas expectativas de aposentadoria.

13. Mantenha sua casa em bom estado de conservação

Certifique-se de que você mantenha sua casa em bom estado de conservação, no entanto. Se o seu telhado precisa ser substituído, isso é algo que você deve fazer. Acompanhe a manutenção e os reparos para que as despesas não sejam tão caras em 15 anos, quando você estiver pronto para se aposentar.

14. Cuide de suas coisas

Além de manter sua casa em bom estado, certifique-se de cuidar de suas outras coisas. Quanto melhor você tratar suas coisas, mais elas durarão - e menos elas custarão. Uma das melhores maneiras de evitar custos inesperados é manter as coisas em boas condições.

15. Considere cuidadosamente toda a sua dívida

Agora é um bom momento para considerar cuidadosamente os tipos de coisas pelas quais você está disposto a se endividar. Alguns tipos de dívida, como empréstimos para empresas com juros baixos, podem ajudá-lo a progredir, mesmo que você os consiga durante os 40 anos.

Outros tipos de dívida, como a dívida do consumidor com juros altos, são receitas de desastre. De empréstimos da melhoria home aos empréstimos de carro, considere com cuidado como a dívida afetará seus objetivos a longo prazo.

16. Verifique sua alocação de ativos

Dê uma olhada nos seus investimentos e descubra se sua alocação de ativos atual ainda faz sentido. Você quer ter certeza de que sua alocação de ativos combina com seu estágio na vida e o que você espera realizar. Certifique-se de que você não tem sobreposições inadequadas, de que você está bem diversificado e de que sua alocação de recursos faz sentido para seu perfil de risco.

Faça ajustes, se necessário. Se você ainda não acredita que a alocação de ativos é importante, aqui estão 10 razões que mudarão de ideia.

17. Não invada a sua conta de aposentadoria para o colégio dos seus filhos

Nós todos gostamos da ideia de ajudar nossos filhos. E, embora seja bom ajudar seus filhos a pagar pela faculdade para reduzir a dependência de empréstimos estudantis, não mendigue seu futuro para fazê-lo. Você não pode substituir o potencial de ganhos perdidos quando você retirar seu capital e usá-lo para pagar uma educação universitária. Isto também se aplica para cosignar esses empréstimos. A maioria das crianças pode obter um empréstimo de estudante federal ou privado com fiador e ainda obter taxas de juros razoáveis.

A menos que você esteja absolutamente certo de que seus filhos vão apoiá-lo na aposentadoria, invadir sua conta de aposentadoria para pagar a faculdade é uma má idéia, especialmente agora que você precisa estar em alta velocidade.

18. Não invada sua conta de aposentadoria para casamentos de seus filhos

Seu filho vai se casar. Isso é ótimo! Mas não invada sua conta de aposentadoria para pagar por isso. Pelas mesmas razões que você não deve invadir sua conta para pagar pela faculdade.

19. Incentive seus filhos a fazer boas escolhas financeiras

Em vez de permitir que seus filhos, agora é um bom momento para incentivar seus filhos a fazer boas escolhas financeiras. Na verdade, teria sido bom ensiná-los mais cedo.

No entanto, nunca é tarde demais para começar a ensinar seus filhos sobre finanças inteligentes e incentivá-los a fazer o que devem para se tornar independentes financeiramente por conta própria. Dessa forma, você não precisa se preocupar em apoiá-los, em vez de aproveitar sua aposentadoria.

Pense nas conversas e atitudes sobre o dinheiro que você expõe seus filhos. Esse é o exemplo que você espera transmitir aos seus filhos? Se não, enfrente quaisquer deficiências em seus próprios hábitos financeiros, e sua parentalidade no tópico seguirá automaticamente

20. Reavaliar suas prioridades

Não, você tem 40 anos, é um bom momento para pensar nas suas prioridades e garantir que elas ainda sejam aplicáveis. As coisas que você põe em movimento durante os seus 20 e 30 anos talvez ainda não sejam importantes para você agora. Reavalie suas prioridades e descubra o que é importante para você.

Se você perceber que ainda está trabalhando para coisas que não são importantes para você agora, é um bom momento para mudar de curso. Não é tão tarde.

21. Pense sobre o que você fará na aposentadoria

Como você quer que sua aposentadoria se pareça? As chances são de que você tenha objetivos e interesses além de ficar sentado em casa o dia todo. Pense no que você quer - seja um trabalho de meio período fazendo algo que você ama ou buscando um novo hobby - e descubra o que será necessário para que isso aconteça.

Isso pode significar ajustar suas prioridades atuais para que você esteja pronto mais tarde, quando chegar a hora. Pense um pouco e faça ajustes financeiros para poder se sustentar como gostaria.

22. Mantenha seu fundo de emergência

Espero que você tenha construído um fundo de emergência ao longo do tempo. Se você tem um fundo de emergência, certifique-se de mantê-lo. Você pode pensar em construir um pouco maior à medida que passa dos 40 anos (isso pode ser algo que ajuda a superar o casamento de uma criança ou ajuda a pagar por um ano de escolaridade). Certifique-se de que você está empenhado em reabastecer seu fundo de emergência ao usá-lo.

Agora é um bom momento para considerar se algum dinheiro pode ou não se dar bem em outro lugar. Talvez mantenha parte disso em uma conta de investimento tributável para que ele tenha potencial para crescer. Não coloque muito em risco, no entanto: você ainda precisa estar disponível para emergências reais.

23. Evite a venda de pânico quando o tanque de mercados

Agora que você está com 40 anos, a perspectiva de aposentadoria é muito maior. Como resultado, é mais fácil entrar em pânico quando você vê a volatilidade do mercado. É especialmente importante que você não se envolva em vendas de pânico. Com o tempo, o mercado se sai bem, e vender agora só trará suas perdas. Se você tiver um plano sólido de investimento de longo prazo, não o jogue completamente, porque está com medo. Isso pode levar a problemas ainda maiores no futuro.

Uma forma de evitar a venda em pânico é remover a emoção que acompanha o investimento usando algo como o AssetLock. O AssetLock pré-determina que o seu nível de conforto é o máximo que você pode perder e ajusta automaticamente esse número à medida que seu portfólio aumenta. A venda emocional é a queda da maioria dos investidores e encontrar uma maneira de remover completamente o que poderia poupar uma tonelada de dinheiro.

24. Obtenha ajuda sobre planejamento financeiro

Agora que você tem mais ativos, talvez não saiba como melhor empregá-los. Obter ajuda de planejamento financeiro em seus 40 anos é uma boa idéia, pois fornece ajuda sólida para organizar suas finanças daqui para frente. Esse é um bom momento porque você tem recursos suficientes para ser eficaz e ainda é cedo o suficiente para colocá-los em funcionamento em seu nome.

Você não precisa pedir a alguém para assumir completamente o gerenciamento de seus ativos, mas ajuda a se sentar com um profissional financeiro experiente e planejar os próximos 20 anos ou mais.

25. Crie um testamento

Se você ainda não tem um testamento, crie um agora. Se você já tem um testamento, revise-o para garantir que ele ainda reflita seus desejos. Você quer garantir que seus ativos sejam descartados da maneira que preferir.

"Um testamento ajuda os membros de sua família a se ajustarem e ordenarem o caos", diz John Corcoran, um advogado e especialista em redes de negócios. "Isso garante que seus ativos sejam repassados ​​de forma ordenada e facilitam a vida de seus parentes porque eles não precisam adivinhar suas intenções ou lutar por seus ativos."

26. Obtenha ajuda sobre planejamento imobiliário

Além de uma vontade, agora pode ser um bom momento para outra ajuda de planejamento imobiliário. Se você está em seus 40 anos e você tem sido razoavelmente bem sucedido, você pode querer olhar em várias relações de confiança. Considere os benefícios de presentear seu dinheiro em vez de repassá-lo quando ele for tributado. Pense em procuração e procuração de saúde. Consulte um especialista em planejamento imobiliário para ajudá-lo a resolver tudo.

John Corcoran também oferece isso no planejamento imobiliário: “Os benefícios de ter um plano imobiliário superam em muito o incômodo de curto prazo e o custo de criar um. O plano imobiliário garante que os membros da sua família tenham uma orientação clara no caso de você não poder tomar decisões por si mesmo e maximizará o valor de seus ativos que o tornam nas mãos de seus herdeiros. ”

27. Iniciar o planejamento tributário

Muitas pessoas não pensam em planejamento tributário. Tão importante quanto o planejamento tributário é quando você é jovem, ele se torna cada vez mais importante à medida que você envelhece. Consulte um profissional de impostos que possa ajudá-lo a descobrir as melhores maneiras de reduzir a responsabilidade fiscal a cada ano e no futuro. O planejamento tributário é uma parte importante da economia de dinheiro agora e do planejamento para a aposentadoria.

28. Considere o seguro de invalidez

Se você não tem seguro de invalidez, seus 40 anos são um bom momento para considerá-lo. Você está no sprint final para a aposentadoria. O que acontece se o inesperado significar que você não pode mais ganhar a vida? Você pode sacar sua aposentadoria mais cedo ou esgotar seu fundo de emergência (ou ambos). O seguro de invalidez pode ajudá-lo a evitar esse destino. Pode fornecer substituição de renda, se você acabar precisando.

29. Considere o Seguro de Cuidados de Longo Prazo

Para alguns de 40 e poucos anos, é um bom momento para começar a pagar por um seguro de assistência prolongada.A maioria das pessoas provavelmente passa pelo menos algum tempo em uma instituição de longa permanência à medida que envelhecem. Se você não tiver um ninho suficiente para cobrir essa estadia, pode fazer sentido comprar uma política de cuidados de longo prazo. Este tipo de seguro pode ajudar a tornar as estadias em instalações de cuidados acessíveis e pode ajudá-lo a evitar o rápido abaixamento de sua conta de aposentadoria. Descobrir se seguro de cuidados de longo prazo faz sentido para você e comprar uma política agora, enquanto você ainda pode receber uma cotação decente.

Consultor financeiro e fundador da WealthAnatomy.com, Ryan Michler diz:

“Qual é a maior parte de suas economias de aposentadoria que serão gastas? Se você disse custos médicos, infelizmente você pode estar certo. As chances de você precisar de algum tipo de cuidado de longo prazo na aposentadoria são muito prováveis. Com o custo médio anual de vida assistida de US $ 43.000 e US $ 80.000 para cuidados em casa de repouso *, você pode queimar sua poupança de aposentadoria mais rápido do que se imaginava. ”

* Fonte: Pesquisa de Custo de Cuidados Genworth 2014

30. Considere Renovar sua Política de Duração de Vida

Se você comprou um seguro de vida durante seus 20 anos, sua política está prestes a expirar. Agora é um bom momento para descobrir se você precisa renovar sua política de vida do termo. Se você está preocupado com os dependentes enquanto eles se encaminham para a faculdade, e você está preocupado com seu cônjuge, provavelmente é um bom momento para renovar sua política. Você geralmente pode obter taxas favoráveis ​​quando você renovar sem deixar seu lapso de apólice de seguro de vida. Agora também é um bom momento e idade para considerar o seguro de responsabilidade pessoal.

31. Revise seus beneficiários

No momento em que você atinge seus 40 anos, as chances são de que você tenha tido algumas mudanças de vida. Como resultado, suas designações de beneficiários podem estar desatualizadas. Perceba que suas designações beneficiárias em suas contas superam o que está em sua vontade.

Então, se o seu ex-cônjuge ainda está listado no seu seguro de vida, ou na sua conta de aposentadoria, você pode querer mudar isso. Anualmente, revise seus beneficiários e faça as alterações necessárias.

32. Revise sua cobertura de seguro

Agora é um bom momento para rever sua cobertura de seguro. Você ainda precisa pagar por seu carro antigo? Você precisa aumentar sua cobertura de seguro de casa devido à apreciação? Sua cobertura de saúde ainda é o que você precisa? Faça um ponto de olhar através das políticas que você tem em vigor há 10 anos ou mais, e certifique-se que a cobertura ainda é adequada. Faça alterações se precisar.

33. Cuide da sua saúde

Se você quer ter um futuro mais agradável, você precisa cuidar da sua saúde hoje. Faça questão de comer melhor e manter um nível adequado de atividade física. Quanto mais saudável você for, mais dinheiro você economizará agora (e mais tarde) e mais você aproveitará sua vida em geral.

34. Tente "Mini aposentadorias"

Você não precisa esperar até que esteja velho demais para aproveitar a aposentadoria. Se você tem a capacidade de fazê-lo, considere fazer “mini aposentadorias”. Você pode trabalhar em algo por um ano ou dois, depois tirar alguns meses de folga para viajar e se divertir. Então, quando você voltar, você pode encontrar outro emprego. Esse tipo de abordagem requer um pouco de planejamento extra, mas pode ser uma boa maneira de se divertir depois que as crianças saem e enquanto você ainda é jovem o suficiente para aproveitar o que está fazendo.

35. Pense em Downsizing

Agora é um bom momento para reduzir seu estilo de vida. No final dos seus 40 anos, faz sentido pensar em reduzir as coisas que você tem. Você precisa de uma casa tão grande agora que as crianças estão saindo? Quantos carros você precisa? Você poderia gerenciar com menos coisas? Considere simplificar seu estilo de vida e reduzir o tamanho para que seu dinheiro possa ser direcionado às suas prioridades.

36. Tome tempo para relaxar

Parte da vida é divertir-se e relaxar. Você pode ter trabalhado em um ritmo frenético durante seus 30 anos, mas agora é hora de desacelerar um pouco e aproveitar sua vida. Aprenda a relaxar e deixar ir. É melhor para a sua saúde física e para a sua saúde mental também. Não corra para o ponto em que você desmorona assim que você está se preparando para se aposentar.

37. Aprenda Tecnologia

Acompanhe a tecnologia. Se você acompanhar computadores, telefones e outras tecnologias de consumo em seus 40 anos, estará mais acostumado às mudanças contínuas que virão depois. A tecnologia pode ajudá-lo a manter-se atualizado, manter sua mente ativa e ajudá-lo a se mover com os tempos. Se você quer se preparar para uma vida melhor, é uma boa ideia acompanhar a tecnologia.

38. Esteja aberto a novas coisas

A capacidade de se adaptar continua sendo importante em toda a sua vida. Seja flexível em sua carreira para que você seja comercializável (e tenha maior poder aquisitivo) ou seja flexível em outros aspectos, esteja aberto a coisas novas. Flexibilidade financeira anda de mãos dadas com boa saúde e flexibilidade em outras áreas da sua vida. Emma Johnson, colaboradora da Forbes e fundadora da WealthySingleMommy.com diz:

“Você não pode crescer como pessoa, profissional, parceiro, pai, cidadão, amigo, atleta ou artista se não tentar coisas novas. Se você está preso em algum aspecto de sua vida, não continue repetindo os mesmos hábitos ou práticas - mude de idéia! Até mesmo pequenos hábitos, aparentemente irrelevantes, podem fazer uma mudança gigantesca: pegue um novo caminho para o trabalho todas as manhãs, experimente uma nova rotina de exercícios, mude a rotina de seus filhos para dormir. Além disso, vá para alguns grandes riscos também. Ao longo do agregado da sua vida - assim como jogar no mercado de ações - o risco é recompensado ”.

39. Meça seu progresso contra você

Espero que, quando você estiver com 40 anos, tenha desistido de tentar acompanhar Joneses.Mas, caso você ainda esteja avaliando sua situação financeira em relação a outras pessoas, agora é uma boa hora para parar. Meça o seu progresso contra você e resolva-se a fazer melhor para o seu próprio bem - não para impressionar os outros.

40. Aproveite seu dinheiro agora

Embora você queira usar seus 40 anos como um tempo para realmente acelerar seu planejamento de aposentadoria, não se esqueça de aproveitar seu dinheiro agora. Você trabalhou duro para chegar a esse ponto, e se puder pagar alguns dos prazeres da vida, vá em frente e faça isso. Você não quer acordar daqui a 20 anos lamentando que você tenha desperdiçado completamente seus 40 anos, mesmo que você não precise.

Este post apareceu originalmente no Forbes.com.

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