Este ano, o IRS aumentou o limite máximo de contribuição do empregado 401 (k) para US $ 18.500 por ano. A contribuição máxima para 2018 é de US $ 500 de 2017 e 2016.

A situação é a mesma com as contribuições de atualização. Aqueles representam o montante adicional de contribuições que você pode fazer para um plano 401 (k) se tiver 50 anos ou mais. Para 2018, esse número permanece em US $ 6.000, o que também é o mesmo que as contribuições de catch-up em 2017 e 2016.

Tudo o que você precisa saber sobre os limites de contribuição do 401k para 2018:

  1. Por que não há aumento nos limites de contribuição este ano?
  2. Limites de contribuição de 401k para 2018
  3. Limites de contribuição de Roth 401 (k)
  4. O maior problema com planos 401 (k)
  5. Aproveitando a alocação máxima
  6. O que esperar no futuro

Todos os anos, em outubro, os limites de contribuição 401 (k) são revisados ​​e, esperamos, recalculados com base na inflação.

Os limites de contribuição aumentam mais durante os anos em que a taxa de inflação é maior e menor quando é menor, como tem sido nos últimos anos. Às vezes, tem havido preocupações de que os limites de contribuição possam ser reduzidos, com base em uma taxa de inflação negativa.

Felizmente, no entanto, esse cenário nunca se esgotou e os limites foram aumentados ligeiramente ou deixados em branco.

Por que não há aumento nos limites de contribuição?

A resposta curta é que os aumentos anuais no Índice de Preços ao Consumidor (IPC) foram muito pequenos, como na ordem de 2% ao ano. E como o Congresso prefere aumentar as contribuições em incrementos de pelo menos US $ 500, os pequenos aumentos percentuais na CPI anualmente não atingem esse limite.

Claro, se dissermos inflação de 2% ao ano nos últimos três anos, estamos realmente olhando para um aumento acumulado no IPC da ordem de 6%. Com base nos limites de contribuição de US $ 18.500, isso deve ter se traduzido em um aumento de US $ 1.110 desde 2014.

No entanto, uma vez que um aumento nos limites de contribuição 401 (k) irá reduzir os rendimentos tributáveis ​​dos trabalhadores, o Congresso também está relutante em responder a tais mudanças, em um esforço para manter as receitas fiscais fluindo.

Mas os limites de contribuição 401 (k) são o que são, e apesar da ausência de aumentos nos últimos três anos, eles ainda representam limites muito generosos e podem ajudá-lo a acumular um ninho substancial de aposentadoria.

Os limites de contribuição de 401k para 2018

O gráfico abaixo mostra a contribuição máxima de base 401 (k), a contribuição de catch-up para funcionários com 50 anos ou mais e a alocação máxima de todos os planos de aposentadoria protegidos por impostos, de 2008 ou 2018.

Como você pode ver, a taxa de aumento nos últimos onze anos normalmente se alterou no ritmo de um caracol. Houve apenas um aumento de US $ 3.000 na contribuição máxima desde 2008, e um aumento de apenas US $ 1.000 na contribuição catch-up no mesmo espaço de tempo.

E como você também pode ver, os limites de contribuição estagnaram no passado, como de 2009 a 2011, quando permanecem em US $ 16.500 por três anos consecutivos. Ainda mais óbvio é a falta de aumento na contribuição de catch-up por um total de seis anos, quando o valor permaneceu em US $ 5.500 de 2009 a 2014.

No entanto, preste atenção ao fato de que a alocação máxima - que é o valor total que você pode contribuir para todos os tipos de planos de aposentadoria protegidos por impostos em qualquer ano - aumentou substancialmente.

De 2009 a 2018, o máximo aumentou de US $ 49.000 para US $ 55.000. Isso representa um aumento de US $ 6.000 em nove anos, o que equivale a cerca de 2% ao ano. Essa pode ser a estatística mais importante na matriz de contribuição do 401 (k) e passaria mais tempo com isso em breve.

AnoMáximo 401 (k)Contribuição de CapturaAlocação Máxima
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Para cada ano, a alocação máxima é aumentada pelo montante da contribuição de recuperação admissível (que se aplica a trabalhadores de 50 anos ou mais). Por exemplo, para 2017, a alocação máxima é de US $ 60.000. Essa é a alocação máxima de US $ 54.000, mais a contribuição de atualização de US $ 6.000.

Os limites de contribuição também se aplicam às contribuições de Roth 401 (k)

Os limites de contribuição para as contribuições do Roth 401 (k) são os mesmos que para as contribuições tradicionais do 401 (k). Isso significa que você pode contribuir com até US $ 18.500 por ano para um plano 401 (k) regular ou um plano Roth 401 (k). É mais provável que você queira contribuir para ambos. Nesse caso, você terá que alocar quanto do limite de US $ 18.500 será aplicado a cada parte do seu plano 401 (k).

Não coincidentemente, os limites 401 (k) são praticamente os mesmos que os limites para o plano 403 (b) e para o Plano de Poupança Thrift (TSP).

Além disso, as contribuições correspondentes do empregador aos planos não estão incluídas nos limites de contribuição do empregado listados acima. Seu empregador pode contribuir com uma contribuição correspondente que exceda o limite de contribuição regular de US $ 18.500 ou até mesmo o limite combinado de US $ 24.500 se você tiver 50 anos ou mais. É sempre uma boa idéia para descobrir se um Roth 401k vs Roth IRA é melhor para você.

Em vez de se preocupar com a falta de aumento no limite de contribuição ...

Para a maioria dos trabalhadores, os limites de contribuição planos ou de nível 401 (k) nos últimos três anos não são o problema real. O problema real é a falta de participação dos funcionários. Uma grande porcentagem de funcionários não participa de um plano 401 (k), mesmo que um seja oferecido por seu empregador.

Observe também que o valor mediano de um plano 401 (k) em todo o país foi de apenas US $ 18.433 em 2015, o que significa que 50% dos funcionários têm mais que esse número em seus 401 (k), mas 50% tinham menos. Isso representa um único ano de contribuições regulares, além de um pouco de renda de investimento obtida. Claramente, então, os limites de contribuição 401 (k) não são o verdadeiro culpado aqui.

A moral da história é que o maior problema com os planos 401 (k) é que não há pessoas suficientes participando e, com base no valor mediano de 401 (k), também fica claro que a grande maioria dos funcionários não está chegando perto fazendo as contribuições máximas de qualquer maneira.

Apesar do fato de que os limites de contribuição não foram aumentados em três anos, US $ 18.500 ainda representam um grande potencial de poupança com imposto diferido. Faça o que puder para chegar o mais perto possível da contribuição máxima, especialmente à medida que se aproxima da aposentadoria.

Aproveitando a alocação máxima

O maior número no gráfico acima para cada ano é na coluna Máximo de Alocação. Essa é a quantia máxima de dinheiro que você pode contribuir para todos os planos de aposentadoria protegidos por impostos que você tem disponível para você. Na verdade, é um fator mais importante do que a maioria das pessoas imagina.

Apesar do fato de que os limites de contribuição 401 (k) não foram aumentados em três anos, a pessoa média não está chegando perto para maximizar sua contribuições potenciais planos de aposentadoria de todos os tipos. A alocação máxima de 2017 para todos os planos é muito generosa, US $ 54.000, e foi o número 401 (k) que realmente aumentou de 2016 para 2017.

Essa é a quantia em dinheiro com a qual você pode contribuir mesmo além do plano 401 (k). Por exemplo, você pode contribuir com até US $ 5.500 por ano (ou até US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais) para um IRA, seja um IRA tradicional ou Roth. Você pode fazer contribuições dedutíveis de impostos para um IRA tradicional, ou contribuições não dedutíveis de impostos para um IRA de Roth, se sua renda estiver dentro dos limites de qualquer plano.

Mas mesmo que sua renda exceda o limite para fazer uma contribuição dedutível de impostos - além de ser coberta por um plano de empregador - você ainda pode fazer contribuições indedutíveis a um IRA tradicional, independentemente de sua renda.

Isso pode não lhe dar uma dedução de impostos, mas permitirá que você coloque mais dinheiro em um plano de aposentadoria onde seus ganhos de investimento se acumularão em uma base de impostos diferidos. Uma contribuição de US $ 5.500 para o IRA, além de contribuir com US $ 18.500 em um plano 401 (k), aumentará sua contribuição para US $ 24.000 por ano.

Mas além dos IRAs, há também vários tipos de planos de aposentadoria protegidos por impostos para os trabalhadores autônomos, incluindo os IRAs SEP e SIMPLE. Se você tiver um negócio secundário, poderá manter esses planos de aposentadoria para esse negócio. Eles permitirão que você contribua com mais dinheiro em um plano protegido por impostos. Você pode chegar a um total de US $ 54.000, o que lhe dá bastante espaço para fazer mais contribuições.

O que podemos esperar dos limites de contribuição no futuro

A boa notícia é que estamos em um período prolongado de baixa inflação. Essa é uma boa notícia em relação ao custo de vida, embora tenha mantido limites máximos de contribuição de 401 (k). Como esse parece ser um padrão de longo prazo, provavelmente devemos esperar mais alguns anos de aumento baixo ou inexistente nos limites de contribuição.

Mas isso é um argumento ainda mais forte para maximizar as contribuições que você faz dentro dos limites que temos, além de investigar a possibilidade de contribuir para os outros planos de aposentadoria, como os IRAs ou os vários planos disponíveis para os autônomos. .

Temos que trabalhar dentro dos limites que temos e reconhecer que eles são mais que suficientes para nos ajudar a alcançar nossas metas de aposentadoria. Esses limites nos permitirão fazer exatamente isso, mesmo que não aumentem significativamente no futuro.

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