401K sanções de retirada antecipada: o que você precisa saber

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401K sanções de retirada antecipada: o que você precisa saber
Anonim
Se, como a maioria dos adultos com emprego remunerado, você tem pago em um plano de 401K, você provavelmente sabe que é uma configuração para sua aposentadoria.
Se, como a maioria dos adultos com emprego remunerado, você tem pago em um plano de 401K, você provavelmente sabe que é uma configuração para sua aposentadoria.

Você coloca sua porcentagem atribuída de cada contracheque antes dos impostos e, se tiver sorte, tem um emprego em uma empresa que corresponde a uma determinada porcentagem.

Então, se tudo correr bem, você continuará trabalhando até a idade da aposentadoria (ou seja, 59 anos e meio), quando tiver economizado o suficiente de um ninho para ajudá-lo ao longo de seus anos de crepúsculo.

Infelizmente, há momentos em que você deve começar a retirar dinheiro do seu 401K cedo (devido a perda de emprego, doença súbita, aposentadoria antecipada, ou qualquer outro infortúnio inesperado).

Seja qual for o motivo, a retirada de fundos de uma conta de aposentadoria antes do vencimento pode vir com vários inconvenientes, portanto, antes de fazer qualquer coisa, você deve saber no que está se metendo.

Veja o que você precisa saber sobre 401k penas de retirada antecipada.

Evite a Maior Penalidade de Retirada Antecipada

Para começar, a maior penalidade de desistência antecipada que você enfrentará (além dos impostos regulares que acompanham qualquer renda percebida) é o imposto adicional de 10%. O IRS realmente permite certas isenções, como em casos de morte (quando os fundos são distribuídos aos beneficiários), invalidez permanente, separação do emprego com 55 anos ou mais, contas médicas excessivas (mais de 7,5% do seu rendimento bruto ajustado) e pagamentos de liquidação de divórcio (conforme mandado por uma ordem qualificada de relações domésticas). No entanto, esses são casos em que você retira o dinheiro sem a intenção de devolvê-lo à conta em uma data posterior.

Se você não atender a nenhuma dessas isenções, no entanto, ainda existem maneiras de acessar seu dinheiro sem pagar essa penalidade extrema (ou quaisquer outras penalidades que possam estar associadas).

Alternativas de Distribuição 401k

Alguns planos 401K oferecem uma alternativa que não é uma "retirada" no sentido mais estrito da palavra. Em essência, você pode pedir emprestado em sua conta. Muitas empresas não pagam por esse recurso extra, mas se o seu plano é um dos poucos que oferecem essa opção, há certas restrições. Ao contrário da retirada antecipada, as restrições não estão em que o dinheiro está sendo usado, mas sim em quando e como os fundos são devolvidos.

Alguns empregadores promulgam suas próprias diretrizes de uso para minimizar o número de funcionários aproveitando o recurso de empréstimo (como limitar os desembolsos aos pagamentos por educação do empregado ou do cônjuge, contas médicas, adiantamentos em uma primeira casa ou pagamentos para evitar o encerramento). Mas, em geral, a conta em si não exige que o mutuário atenda a qualquer qualificação relacionada a motivos de retirada.

Empréstimo 401k

No entanto, a fim de torná-lo um empréstimo legal legítimo, os mutuários devem pagar o montante retirado, acrescido de juros. A taxa de juros pode variar de acordo com o planejado, e muitas vezes são bastante baixas, mas pode ser determinada como a taxa básica de juros no momento da retirada, geralmente mais um por cento.

Além disso, há um valor mínimo de retirada (geralmente na faixa de US $ 1.000), bem como um valor máximo (geralmente em torno de 50%, mas às vezes é uma quantia específica de dinheiro, como US $ 50.000). Os pagamentos são retirados das verificações de folha de pagamento.

Evite retiradas antecipadas de 401k se possível

A longo prazo, cabe a você evitar a retirada antecipada de sua conta de aposentadoria, se possível, já que provavelmente ficará muito contente por ter os fundos quando realmente se aposentar. E se você acabar pagando multas, estará praticamente jogando fora dinheiro que trabalhou duro para ganhar. Mas se você se encontrar em uma situação em que você não tem escolha senão retirar fundos do seu 401K, você tem algumas opções a considerar.
A longo prazo, cabe a você evitar a retirada antecipada de sua conta de aposentadoria, se possível, já que provavelmente ficará muito contente por ter os fundos quando realmente se aposentar. E se você acabar pagando multas, estará praticamente jogando fora dinheiro que trabalhou duro para ganhar. Mas se você se encontrar em uma situação em que você não tem escolha senão retirar fundos do seu 401K, você tem algumas opções a considerar.

Nenhum deles é exatamente ideal, e é mais provável que você acabe pagando pelo menos o imposto de renda em qualquer retirada, mas você pode evitar penalidades adicionais se tiver todos os seus patos seguidos.

Leon Harris escreve para um blog financeiro canadense com ênfase em carreiras, imóveis, política e bancos.

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