Opções de rolagem 401k

Quando você deixa o seu trabalho, voluntário ou não, você tem que tomar uma decisão importante em relação ao seu 401 (k). Muitos não estão familiarizados com todas as suas opções sobre o que podem fazer com seus 401 (k), mas fazer a escolha errada pode custar você. A maioria das pessoas está familiarizada com o conceito de rolagem 401 (k), mas ainda precisa de ajuda durante o processo. Aqui estão suas opções se você se depara com essa decisão.

Saque não é a melhor opção

Que dinheiro você coloca em você mesmo, você pode sacar e levar com você. Se o seu empregador tiver uma correspondência, talvez você esteja sujeito a algum tipo de programação de aquisição de direitos. Muitas pessoas optam por sacar seus 401k. O raciocínio mais comum aqui, especialmente para os planos 401k que têm correspondência, é que é "O dinheiro da empresa" não "deles“. Uau! Não é esse ótimo raciocínio?

Ao receber "O dinheiro da empresa", agora essa pessoa está com uma penalidade de 10% de retirada antecipada, mais o imposto de renda comum. Normalmente, quando você desconta diretamente do seu 401k eles vão manter o padrão de 20%, mais a penalidade de 10% de retirada antecipada.

Se você realmente precisa de dinheiro, você pode considerar o empréstimo do seu 401 (k). O problema aqui é que a maioria das empresas quer que o saldo do empréstimo seja pago quando você sai - quer você saia do trabalho por escolha ou não.

Deixe seu 401k sozinho.

Você sempre tem a opção de simplesmente deixar o dinheiro com o seu plano antigo. O dinheiro permanecerá investido, e a firma financeira que cuida do seu 401 (k) continuará enviando-lhe extratos trimestrais informando como está indo. Qualquer crescimento futuro será imposto diferido.

Mas esta escolha passiva vem com um custo de oportunidade. Se você simplesmente deixar os ativos 401 (k) no plano, estará desistindo do controle e da flexibilidade. Suas opções de investimento podem ser limitadas, as taxas do plano podem ser altas e você pode não conseguir acessar rapidamente seu dinheiro ou fazer o que quiser com ele. Se você tem um rastro de antigos 401 (k) s deixados com um grupo de ex-empregadores, as coisas podem ficar realmente complicadas quando você se aposentar - especialmente quando você tem que tomar Distribuições Mínimas Requeridas (RMDs). Deixar o dinheiro no plano pode não ser a escolha mais sábia.

Transferir o 401k para um novo empregador

A maioria das pessoas tem a opção de transferir lá velho 401k em seu novo 401k com o novo empregador. No passado, isso costumava ser mais difícil, mas com as recentes mudanças no regulamento do governo, é muito mais fácil. Enquanto isso poderia ser uma boa decisão, depende muito das novas opções que estão no novo 401k.

Você poderia rolar seu 401k em um IRA

Esta é a escolha que geralmente faz mais sentido. Você pode transferir o dinheiro para um IRA por meio de uma rolagem ou transferência de administrador para administrador. Ou você pode direcionar o dinheiro para um chamado "IRA", um IRA tradicional criado para manter seus antigos ativos 401 (k) até que você transfira o dinheiro para outro plano de aposentadoria qualificado.

Não há penalidade de impostos quando você faz uma transferência de IRA ou transferência de administrador para administrador. Depois que você fizer isso, terá controle total do dinheiro, crescimento continuado imposto diferido, opções de investimentos expandidas e, possivelmente, taxas de gerenciamento de contas mais baixas.

Rolar o dinheiro para um Roth IRA pode ser uma ótima jogada, desde que você possa cumprir duas condições. Primeiro, sua renda bruta ajustada deve ser inferior a US $ 100.000 no ano em que você fizer a rolagem. Em segundo lugar, você terá que pagar impostos sobre os ativos que converter. A vantagem é considerável: você obtém isentos de impostos, saques isentos de impostos se tiver mais de 59 anos e tiver sua conta por pelo menos cinco anos, e o potencial para fazer contribuições para sua IRA depois dos 70 anos e meio sem ter que fazer isso RMDs. Contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis, mas há menos restrições sobre as retiradas.

Em 2009, você pode financiar um IRA de Roth com contribuições após impostos para um plano de poupança-reforma 401 (k), 403 (b) ou 457 - você pode pegar essas contribuições e convertê-las em um Roth IRA isento de impostos, desde que sua AGI é de US $ 100.000 ou menos. Não há limite no valor da conversão. Incidentalmente, em 2010, qualquer um pode converter um IRA tradicional em um IRA de Roth - a restrição de AGI em tais conversões desaparece.

E se você tiver que tremer com um congelamento 401 (k)?

Um “congelamento” é quando o seu empregador reduz ou suspende as contribuições correspondentes ao seu plano de aposentadoria. A FedEx, a General Motors e a Motorola decidiram recentemente fazer isso. A resposta: não desista de suas contribuições pessoais. Se você puder administrá-lo, ajuste a sua contribuição 401 (k) para um nível em que efetivamente substitua o que seu empregador contribuiu. Economizar para a aposentadoria deve continuar sendo uma das suas maiores prioridades.

Se você ainda precisar de ajuda com o seu 401 (k) rollver, certifique-se de procurar um advogado de um Certified Financial Planner ™ professional.

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