Para muitos, uma transferência de 401k para um IRA é a maior decisão monetária da sua vida. Imaginando a transferência da maior soma de dinheiro que você acumulou de uma conta de aposentadoria para a próxima.

Existem penalidades com as quais você deveria se preocupar. O que sobre os impostos? Você estará pagando taxas mais altas ou entregará penalidades com a mudança?

9 dicas e respostas sobre o seu 401K e IRA:

  1. Por que você pode fazer um 401 (k) Rollover para um IRA
  2. Quais são suas opções de rollover?
  3. IRAs tradicionais vs. Roth
  4. Direto vs. indireto 401 (k) Passe para um IRA
  5. Escolhendo seu IRA - gerenciado ou auto-direcionado?
  6. Melhores lugares para rolar seu 401k
  7. Deixe seu administrador do plano 401 (k) e seu administrador IRA fazer o levantamento pesado
  8. Por que você não pode querer fazer um 401 (k) Rollover para um IRA
  9. Resumindo um Rollover 401 (k) para um IRA

Todo mundo lá fora está cobrindo os meandros das rolagens e conversões de Roth IRA, inclusive eu! Eles fazem muito sentido para muitas pessoas. Mas nunca devemos esquecer o velho e confiável IRA tradicional. Então, neste artigo, eu quero cobrir o como, por que e quando fazer um rollover 401 (k) para um IRA, como em um IRA tradicional.

Tão benéfico como Roth IRA conversões são, realmente há momentos em que um plano de aposentadoria do empregador em um IRA tradicional funcionará melhor para você.

Por que você pode fazer um 401 (k) Rollover para um IRA

Alguns planos 401 (k) são realmente excelentes. Outros não são melhores do que uma reflexão tardia - a empresa oferece uma, mas fica em algum lugar entre medíocre e simplesmente ruim.

Existem pelo menos cinco razões pelas quais você pode querer fazer um rollover 401 (k) em um IRA, e eu aposto que você pode vir com mais alguns.

1. Controle direto sobre seu plano de aposentadoria.

Se você preferir ter controle direto sobre o seu plano de aposentadoria, então você vai querer fazer um rollover 401 (k) em um IRA.

Como eles são planos patrocinados pelo empregador, gerenciados por um administrador de planos, muitas vezes pode parecer que há uma parede invisível em torno de um 401 (k). Se você deseja um acesso mais fácil aos seus fundos de aposentadoria e menos burocracia na tomada de decisões, um IRA é a melhor opção.

2. Mais opções de investimento.

Muitos planos 401 (k) limitam suas opções de investimento. Eles podem oferecer um pequeno número de opções de fundos mútuos - como um fundo de índice, um fundo internacional, um fundo de mercado emergente, um fundo de crescimento agressivo, um fundo de obrigações e um fundo de mercado monetário - mais ações da empresa. Se você quiser distribuir seus investimentos para outros setores, ou investir em ações individuais, você se sairá muito melhor com uma conta IRA.

Muitos planos 401 (k) limitam suas atividades de investimento a ações e fundos de bônus.

Se você quiser investir em outras classes de ativos, como commodities ou fundos de investimento imobiliário (REITs), eles não têm opções. Mas um IRA auto-dirigido pode permitir-lhe investir e negociar em investimentos praticamente ilimitados.

3. Você está insatisfeito com o desempenho do investimento do seu 401 (k).

Se você tem observado o aumento do mercado em 50% nos últimos cinco anos, mas seu 401 (k) aumentou apenas, digamos, 30%, provavelmente está ansioso para fazer uma transferência de 401 (k) para um IRA.

Embora não haja garantias de que você será capaz de superar o mercado em um IRA, você terá pelo menos uma chance de se igualar ao mercado. E se isso for melhor do que o seu plano 401 (k) vem fazendo nos últimos anos, talvez seja hora de agir.

4. Escapando taxas elevadas.

Os planos 401 (k) podem conter - e até ocultar - um grande número de taxas. Pode haver uma taxa paga ao administrador do plano, bem como ao administrador do plano, além das taxas de carregamento do fundo mútuo, comissões de negociação e outros encargos. Em um plano 401 (k), você não tem controle sobre as taxas.

Mas ao fazer um rollover 401 (k) em um IRA, você terá maior controle. Para começar, você eliminará todas as taxas associadas ao administrador do plano. Mas você também pode optar por investir através de um corretor de desconto, e negociar apenas fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs).

o aparentemente pequeno Redução de 1% ou .50% nas taxas com o IRA poderia fazer uma enorme diferença no seu desempenho de investimento a longo prazo.

5. Consolidação de contas.

Se você tem várias contas de aposentadoria, está pagando várias taxas de plano. Mas também pode ser mais difícil criar uma estratégia de investimento abrangente, fazendo malabarismos com várias contas. Pode ser mais eficiente e menos dispendioso simplesmente consolidar suas várias contas em apenas um super IRA. Isso reduzirá o custo do investimento na aposentadoria e simplificará sua vida.

Quais são suas opções de rollover?

Se você deixar seu empregador, você tem três opções básicas em relação ao seu plano 401 (k):

1. Faça uma distribuição em dinheiro agora.

Isso pode fazer sentido se você tiver uma necessidade aguda imediata do dinheiro. Isso pode ser causado por um longo período de desemprego ou por um grande evento médico.

Mas você deve sempre evitar tomar uma distribuição em dinheiro de qualquer plano de aposentadoria por menos que uma situação de emergência real.

Não apenas você estará esgotando uma conta que foi estabelecida para a meta de longo prazo da aposentadoria, mas também haverá consequências fiscais. Embora o IRS forneça uma lista de levantamentos de dificuldades permitidas, eles apenas permitirão que você evite a penalidade de 10% de retirada antecipada. Você ainda terá que pagar imposto de renda comum sobre o valor da distribuição.

2. Deixe o dinheiro no plano.

Se você estiver satisfeito com o plano geral e, particularmente, com o desempenho do investimento, isso pode fazer sentido. Ele também tem a vantagem de que você pode transferi-lo para o plano 401 (k) de um novo ou futuro no empregador.

3. Faça um rollover 401 (k) para um IRA.

Você pode fazer isso por uma, algumas ou todas as cinco razões dadas na última seção. A vantagem aqui é fazer uma rolagem 401 (k) para um IRA, você pode assumir o controle do dinheiro, mas evite ter que pagar imposto de renda ou uma penalidade de retirada antecipada do dinheiro.

E, claro, essa opção é o principal tópico deste artigo.

IRAs tradicionais vs. Roth

Se você decidir fazer um rollover de 401 (k) para um IRA, sua próxima decisão será fazer o rollover para um IRA tradicional ou um IRA de Roth.

Vamos fazer uma análise de alta altitude sobre esse tópico, já que eu já escrevi sobre como fazer um rollover de 401 (k) para um IRA de Roth. Analisaremos as noções básicas sobre IRAs tradicionais x Roth aqui, mas voltaremos ao foco principal deste artigo, que está realizando um rollover de 401 (k) em um IRA tradicional.

Vamos mantê-lo simples, olhando para os prós e contras de fazer um rollover em cada tipo de IRA.

IRAs tradicionais

Prós:

  • Você pode fazer um rollover total de 401 (k) para um IRA sem quaisquer consequências fiscais
  • Contribuições futuras para um IRA tradicional são geralmente dedutíveis de impostos
  • Esta opção faz mais sentido se você espera estar em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria do que você está agora (adie alta, retire baixas taxas de impostos, isto é)

Contras:

  • As distribuições de um IRA tradicional são tributáveis ​​no momento da retirada.
  • As distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) devem começar aos 70 anos e meio, forçando-o a liquidar o plano lentamente e incorrendo em obrigações tributárias.
  • Esta opção fará pouco sentido se você estiver no mesmo ou maior suporte de imposto de aposentadoria do que você está agora.

IRAs de Roth

Prós:

  • Você pode tomar distribuições isentas de impostos de um Roth IRA desde que você tenha pelo menos 59 anos e meio, e o plano de Roth já existe há pelo menos cinco anos.
  • Os RMDs não são exigidos em um Roth IRA; Este é o único tipo de plano de aposentadoria que não exige. Isso pode permitir que você continue crescendo seu plano para o resto da sua vida, e até reduzir a possibilidade de sobreviver ao seu dinheiro.
  • Um IRA de Roth é uma excelente estratégia se você espera que sua faixa de impostos na aposentadoria seja igual ou maior do que é agora.
  • As distribuições de um IRA de Roth não aumentarão o valor do seu benefício da Previdência Social que será tributável.

Contras:

  • Você terá que adicionar o montante do seu 401 (k) rollover a um Roth IRA para o seu rendimento no ano (s) da conversão (s). O valor da rolagem estará sujeito ao imposto de renda comum, mas não a multa de 10% para a retirada antecipada.
  • O valor da conversão pode levar você a uma faixa de imposto mais alta, digamos, de 15% até 25% ou até 33%.
  • A conversão fará menos sentido se você esperar um suporte fiscal muito menor na aposentadoria.

Pode ser uma troca fraca se você pagar 33% de imposto na conversão, a fim de ser isento de uma taxa de 15% na aposentadoria!

Basta saber se você decidir fazer um rollover 401 (k) para um Roth IRA, você terá que fazer uma conversão Roth IRA. É uma variedade mais complicada do rollover padrão de 401 (k) para um IRA, mas vale a pena o esforço extra se você decidir que um Roth IRA funcionará melhor para você.

Direto vs. indireto 401 (k) Passe para um IRA

Eu gosto de pensar nisso como uma questão de segurança mais do que qualquer outra coisa. Sem brincadeiras - entenda errado e isso pode lhe custar milhares em impostos e penalidades!

Um rollover direto, também conhecido como transferência de fiduciário para administrador, é onde o saldo do seu plano 401 (k) vai diretamente para o seu IRA. Esse é o tipo mais simples de rolagem, já que o dinheiro vai de uma conta para outra, sem envolvimento ou responsabilidade de sua parte.

Além disso, como o dinheiro vai de um plano de aposentadoria para outro, não haverá retenção de impostos. 100% do saldo 401 (k) irá diretamente para a conta IRA.

Um rollover indireto é onde a distribuição do plano 401 (k) vai para você primeiro. De lá, você move o dinheiro para uma conta IRA.

Existem dois problemas com esse tipo de rollover e eles são grandes:

  • Impostos retidos na fonte - uma vez que a distribuição do plano 401 (k) está indo diretamente para você, o administrador do plano geralmente é obrigado a reter uma provisão para impostos. É 10% ou 20% do valor da distribuição.
  • Você deve completar a transferência dos fundos de distribuição 401 (k) para uma conta IRA dentro de 60 dias, caso contrário, toda a distribuição estará sujeita ao imposto de renda e, se você tiver menos de 59 anos, a penalidade de 10% de retirada antecipada. .

Eu quero passar alguns minutos no primeiro problema. Se o administrador do 401 (k) retém imposto de renda em sua rolagem indireta, a quantia de dinheiro que você terá disponível para transferir para a conta do IRA será menor do que o valor total da distribuição. Percebido?

Se você fizer uma transferência indireta de US $ 100.000 do seu plano 401 (k), com a intenção de transferir o dinheiro para um IRA dentro de 60 dias, o administrador do plano reterá 20% para o imposto de renda. Isso significa que, embora você tenha recebido uma distribuição de US $ 100.000, você tem apenas US $ 80.000 para transferir para o IRA.

Isso vai deixar você com um dos dois resultados, e nenhum deles é bom:

  • Você terá que adicionar US $ 20.000 em dinheiro de não-aposentadoria para a transferência do IRA, a fim de fazer o montante total do rollover, ou
  • Você irá rolar apenas US $ 80.000,00 e os US $ 20.000,00 que não entraram no IRA por causa dos impostos retidos na fonte estarão sujeitos a imposto de renda comum e, possivelmente, a uma multa de 10% na retirada antecipada.

E se alguma razão - o que quer que seja - nenhum dos US $ 100.000 do capotamento indireto o leva para o IRA o valor total estará sujeito ao imposto de renda comum e se você tiver menos de 59 anos e meio, a penalidade de 10% de retirada antecipada.

Não é bom fazer uma rolagem indireta, mas muitas coisas ruins podem acontecer.

Meu melhor conselho: finja que a opção de substituição indireta não existe e faça uma transferência direta de 401 (k) para um IRA. Isso vai cometer um erro ou erro de cálculo impossível.

Escolhendo seu IRA - gerenciado ou auto-direcionado?

Se você decidiu fazer um rollover de 401 (k) para um IRA, em vez de um IRA de Roth, e você (sabiamente) optou por fazer um rollover direto, o próximo passo é pensar sobre o tipo de conta IRA que você quer como o destino para o seu dinheiro de aposentadoria.

Provavelmente a primeira pergunta que você precisa responder é se você deseja ou não uma conta gerenciada para uma conta auto-dirigida.

Uma conta gerenciada é onde você passa a conta para um gerente de investimento, que cuida de todos os detalhes de investimento para você. O gestor ou plataforma de investimento cria uma carteira, compra os títulos e fundos que a compõem, reequilibra periodicamente, reinveste dividendos e compra e vende posições de investimento conforme necessário. Eles lidam com tudo para você, enquanto você cuida de tudo o mais em sua vida.

Uma conta auto-dirigida é apenas o que o nome implica. Geralmente, funciona melhor com um corretor de descontos e você toma todas as suas próprias decisões de investimento.

Qual tipo de conta você deve escolher?

Uma conta gerenciada faz sentido nas seguintes circunstâncias:

  • Se você tem pouca ou nenhuma experiência de investimento
  • Ter um histórico ruim de gerenciar seus próprios investimentos
  • Não estou realmente interessado na mecânica do investimento
  • Tenha uma vida agitada e sem tempo para investir
  • Você está confortável em ter alguém gerenciando seu dinheiro para você

Uma conta auto-dirigida funciona melhor se…

  • Você é um investidor experiente
  • Você está confortável com sua capacidade de investir com sucesso
  • Você tem um profundo interesse em investir
  • Você tem tempo e temperamento para gerenciar seus próprios investimentos
  • Você não confia em ninguém que possa fazer um trabalho melhor gerenciando seus investimentos

Pense muito sobre qual tipo de conta funcionará melhor para você. Leva muitos anos para construir um grande ninho de aposentadoria, mas apenas algumas decisões ruins de investimento para esmagá-lo.

Melhores lugares para rolar seu 401k

Depois de decidir se deseja uma conta gerenciada ou uma conta autodirecionada, você poderá escolher o tipo de trustee com o qual deseja configurar seu IRA.

Existem quatro opções básicas:

1. Corretores de desconto.

Esta será a melhor opção para você, se você quiser uma conta auto-dirigida. Eles têm as taxas mais baixas, incluindo e especialmente as comissões de negociação. Isso será especialmente importante se você pretende ser um operador ativo. Corretoras de desconto também tendem a fornecer o maior número de opções de investimento.

A maioria dos corretores de desconto oferece uma ampla variedade de ferramentas de negociação, assistência ao investimento e recursos educacionais!

Exemplos de corretores de descontos incluem E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade e Charles Schwab.

2. Corretores de serviços completos.

Esses corretores são melhores para contas gerenciadas. Na verdade, essa é a especialidade da maioria dos corretores nessa categoria. Eles oferecem gerenciamento pessoal direto de sua conta ou configuram você em portfólios predeterminados com base na sua tolerância e objetivos de risco.

Corretores de serviço completo são uma escolha perfeita se você quiser investir com um toque pessoal. Você receberá um consultor financeiro pessoal que administrará seus investimentos para você. Isso proporcionará investimentos sem intervenção, embora seu consultor financeiro possa mantê-lo informado sobre todas as decisões de investimento.

A desvantagem dos corretores de serviço completo é que eles normalmente exigem um portfólio de investimentos razoavelmente grande. Por exemplo, eles podem ter um valor mínimo de conta gerenciada de US $ 50.000, US $ 100.000 ou mesmo US $ 500.000. O segundo negativo são as taxas. Geralmente, você pode esperar pagar taxas superiores a 1% do valor total da sua conta.

Isso significa que se sua taxa total de retorno sobre o investimento for de 7%, sua taxa efetiva será inferior a 6%. Isso não é um compromisso ruim para o gerenciamento profissional de investimentos, mas você terá que decidir se isso funcionará para você.

Exemplos de corretores de serviços completos incluem Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors e Raymond James.

3. Robo-conselheiros.

Estas são plataformas de investimento online automatizadas. Depois de se inscrever e financiar uma conta de robo-consultor, eles executarão todas as funções de investimento de um consultor de investimentos humano, exceto que todo o processo é totalmente automatizado. Isso significa que a seleção de portfólio e investimento, o reinvestimento e o rebalanceamento de contas são tratados por um algoritmo de computador.

Essas contas são perfeitas para o investimento sem intervenção. Eles geralmente têm requisitos de saldo mínimo da conta muito baixos ou mesmo inexistentes, e cobram taxas muito baixas por seus serviços. Essas taxas podem ser tão baixas quanto 0,25%.

A desvantagem dos consultores robóticos é a falta de locais físicos, então você não poderá entrar em contato para discutir seus investimentos. E, como eles são automatizados, o aspecto do atendimento ao cliente é limitado.

Existem dezenas de plataformas robo-advisor, mas duas das mais proeminentes são Betterment e Wealthfront.Ambas acomodam contas IRA, bem como contas de investimento tributáveis ​​regulares.

4. Famílias de Fundos Mútuos.

Se você deseja um gerenciamento de investimentos sem intervenção e você é basicamente um investidor de longo prazo do tipo comprar e manter, as famílias de fundos mútuos também podem funcionar bem para você. Estas são empresas de investimento que possuem uma carteira inteira de fundos mútuos e / ou ETFs. Uma vez que cada fundo é essencialmente um portfólio gerenciado por si só, você só tem que escolher em quais fundos você vai investir, e então você pode sentar e relaxar.

Se você usa uma família de fundos, deve favorecer os fundos sem carga. Estes permitem que você compre posições em fundos sem ter que pagar as taxas de carregamento que normalmente são de 1% a 3% do valor do fundo. No entanto, como é improvável que você negocie ativamente fundos, as taxas geralmente serão um problema menor do que com outros tipos de conta.

Exemplos de famílias de fundos mútuos incluem o Vanguard Group, a Fidelity Investments, a T. Rowe Price e a American Funds. Cada uma dessas empresas tem dezenas ou centenas de fundos para você escolher, incluindo fundos de índices e fundos setoriais.

Deixe seu administrador do plano 401 (k) e seu administrador IRA fazer o levantamento pesado

A maioria de nós não faz rollovers de planos de aposentadoria suficientes para ser especialistas. Portanto, se você decidir fazer um rollover de 401 (k) para um IRA, é melhor passar o processo para o administrador do plano 401 (k) atual e para o novo administrador do IRA. Como os dois estão "no negócio", eles saberão exatamente como fazer isso acontecer.

Seu melhor amigo no processo de rolagem provavelmente será seu novo administrador do IRA. Geralmente, é melhor já ter uma conta IRA, mas abrir um novo IRA não é nada difícil.

Em uma situação de rollover, você simplesmente precisa dizer ao novo trustee do IRA que deseja fazer um rollover. Eles solicitarão determinadas informações de você, incluindo informações de contato do administrador do plano 401 (k).

Eles também farão você assinar determinados documentos que lhes permitirão fazer a transferência. A partir daí, eles administrarão a transferência, incluindo entrar em contato com o administrador do plano 401 (k).

Você também deve envolver o administrador do plano 401 (k) no processo, mas eles podem fornecer apenas graus variados de ajuda. Afinal, você estará deixando o plano deles, então eles podem estar menos dispostos a ajudar você. E alguns administradores de planos podem relutar em ajudar.

A melhor estratégia é permitir que o administrador do IRA assuma a liderança no processo e envolva o administrador do plano 401 (k) somente quando necessário!

Na melhor das transações, você responderá algumas perguntas e assinará alguns formulários no início e, em seguida, a transferência será tratada entre os dois planos.

Por que você não pode querer fazer um 401 (k) Rollover para um IRA

Na maioria dos casos, fazer um rollover de 401 (k) para um IRA será a escolha certa. Mas, ao mesmo tempo, nenhuma discussão sobre a transferência de um 401 (k) para um IRA seria completa se não gastássemos algum tempo com o motivo pelo qual você poderia não quero fazer esse tipo de rollover.

Quais são alguns dos motivos pelos quais você pode optar por manter seu plano 401 (k) exatamente onde está, mesmo que não trabalhe mais para a empresa?

  • Você está perfeitamente satisfeito com tudo sobre o plano, incluindo o desempenho, as seleções de investimento e a estrutura.
  • O plano 401 (k) que você tem é comparável na maioria ou em todos os aspectos a qualquer tipo de conta IRA em que você passaria.
  • Seu plano 401 (k) está sendo gerenciado profissionalmente, mas sem a taxa de gerenciamento de investimento profissional.
  • Credor / processo judicial / proteção contra falência - os planos 401 (k) são protegidos de todos os três sob a lei federal, mas as IRAs podem ou não estar protegidas por lei estadual. Se as leis do seu estado não protegem seu IRA, talvez seja melhor deixar o dinheiro no plano 401 (k).
  • 72 (t) distribuições - se você perder seu emprego ou se aposentar antecipadamente em ou depois de completar 55 anos, poderá fazer distribuições sem penalidade de um plano 401 (k), mas não de um IRA.
  • Você pode transferir seu antigo plano 401 (k) para o plano 401 (k) de um novo empregador, o que geralmente não é o caso das contas IRA.
  • Os RMDs não se aplicam a um 401 (k) se você ainda estiver trabalhando depois dos 70 anos e meio. Eles vai ser exigido em contas IRA.

Há uma outra situação que é altamente especializada, embora não seja incomum. Aplica-se quando você tem uma grande quantidade de ações da empresa empregadora em seu plano 401 (k).

É a regra líquida de apreciação não realizada, ou NUA.

Funciona assim:

Se você tiver uma grande quantidade de ações da empresa em seu plano 401 (k) e fizer uma rolagem completa em um IRA, todas as distribuições obtidas do IRA estarão sujeitas a taxas de imposto de renda ordinárias. Se você fizer as distribuições antes de completar 59 ½, também terá que pagar uma multa de 10% na retirada antecipada.

Se, por outro lado, você deixar o estoque da empresa em seu plano 401 (k), receberá um benefício especial - o NUA.

Quando você faz uma distribuição que inclui o estoque da empresa, você terá que pagar impostos somente sobre o valor que pagou pelo estoque. Qualquer ganho sobre as ações será então tributável com a taxa de imposto sobre ganhos de capital mais favorável, que pode ser tão baixa quanto zero, mas não superior a 20%.

Se você tiver uma grande quantidade de ações da empresa, e houver uma quantia substancial de valorização sobre as ações, é melhor manter as ações no plano 401 (k) e fazer um rollover de 401 (k) para um IRA apenas do estoque. ativos de ações não pertencentes à companhia no plano 401 (k).

Resumindo um Rollover 401 (k) para um IRA

Apesar da longa lista de razões para não fazer uma rolagem 401 (k) para um IRA, ou as sólidas razões para fazer uma conversão em um Roth IRA, há muitas vezes quando fazer a rolagem para um IRA tradicional é o melhor estratégia.

Avalie seu plano 401 (k), bem como suas próprias preferências e objetivos de investimento, e compare-os com os benefícios que uma conta IRA tradicional oferece. E não tenha medo de discutir as opções de rolagem com algum detalhe com um consultor financeiro confiável.

Você trabalhou muito e muito para construir seu plano 401 (k), e um dia será uma das principais formas de sobrevivência. Você deve a si mesmo cuidadosamente considerar qual opção melhor alcançará esse objetivo.

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