As anuidades recebem muita publicidade, tanto boas quanto ruins. O que realmente importa é que, embora as anuidades não sejam investimentos recomendados para todos, elas podem ser exatamente o que é necessário para certos investidores.

Eles tendem a ter altas taxas e dificultam a retirada de fundos do plano, uma vez estabelecido. Mas, ao mesmo tempo, anuidades têm certos benefícios inegáveis:

  1. Comprar uma anuidade é muito parecido com a criação de seu próprio plano de pensão. A maioria dos trabalhadores hoje em dia não tem acesso a uma pensão tradicional de benefícios definidos, portanto, uma anuidade pode ser o substituto perfeito.
  2. Eles permitem que você aumente a quantidade de dinheiro que você está economizando para a aposentadoria. Embora praticamente todos os outros planos de aposentadoria protegidos por impostos limitem a quantia em dinheiro com a qual você pode contribuir (US $ 18.000 para um plano 401 (k) ou US $ 5.500 para um IRA), não há limite de dólares para a quantia de dinheiro que você pode contribuir para uma anuidade.

Você pode até mesmo transferir seu 401k ou 403b para uma anuidade também.

Já está definido em comprar? Se você acha que pode se beneficiar de uma anuidade, então recomendo fortemente que você trabalhe com um agente respeitável para encontrar os termos certos para sua situação única. Preencha este formulário simples para obter um relatório gratuito e sem obrigações de alguém em quem você pode confiar.

Os 5 principais tipos de anuidade que você deve escolher

Anuidades vêm em diferentes formas e tamanhos, então você terá que obter cotações de anuidade para se certificar de que você está investindo no plano certo. Mas, para ajudá-lo em sua pesquisa inicial, existem cinco tipos principais de anuidade:

  • Fixo
  • Variável
  • Corrigido Indexado
  • Imediato
  • Receita Diferida

1. Anuidades Fixas

Uma anuidade fixa é exatamente o que o nome implica. É um plano de investimento no qual a companhia de seguros concorda em fazer pagamentos de renda fixa para você de acordo com os termos do contrato de anuidade. Com uma anuidade fixa, você pode ganhar uma taxa estável de retorno do seu investimento. De certa forma, é uma solução de investimento perfeita para um aposentado, já que efetivamente cria uma pensão tradicional para o crescente número de aposentados que não têm um.

Relatório gratuito sobre as maiores taxas de anuidade para 2018

Nome * Email Phone * CEP * Email Compare Preços

Anuidades fixas são semelhantes aos certificados de depósito, e outros de renda fixa, veículos de investimento de valor estável. Seu investimento paga uma taxa fixa de retorno ao longo do prazo da anuidade - que pode ser literalmente o resto da sua vida.

Anuidades fixas - e realmente todas as anuidades - são essencialmente investimentos personalizados. Por essa razão, você terá que obter cotações de anuidade de várias companhias de seguros para determinar qual será o melhor para você.

Você pode investir em uma anuidade fixa que irá fornecer-lhe uma renda imediata. Mas você também pode incluí-lo em uma anuidade de renda diferida, que irá acumular juros e fornecer-lhe uma renda ainda maior no futuro.

Como CDs, anuidades fixas também vêm com penalidades de retirada antecipada. Essas penalidades podem ser muito mais rígidas do que o tipo que você pagará em um CD. Quando se trata de anuidades, as penalidades de retirada antecipada são referidas como “encargos de resgate”. Eles podem chegar a vários pontos percentuais do valor da sua anuidade e normalmente funcionam em uma escala móvel. Por exemplo, você pode estar sujeito a uma taxa de resgate de 5% se retirar fundos da anuidade no primeiro ano. Isso pode cair para 4% no segundo ano, e cair para apenas 1% no quinto ano, antes de desaparecer completamente.

Se você configurar uma anuidade fixa como uma anuidade de renda diferida, onde ela acumula receita de investimento, você também pode estar sujeito à penalidade de saque antecipado de 10% do IRS na parte da renda. Isso ocorre porque o acúmulo de juros sobre a anuidade é imposto diferido, semelhante a um plano de aposentadoria - que é realmente uma das principais vantagens que as anuidades proporcionam.

Benefícios de uma anuidade fixa:

  • Retornos da taxa de juros garantida
  • Requisitos mínimos de investimento mínimo
  • As taxas de juros em anuidades fixas são geralmente muito maiores do que em CDs
  • Renda para a vida
  • Receita de juros é diferida de impostos sobre anuidades de renda fixa diferidas

Receba um relatório gratuito destacando as melhores anuidades fixas

2. Anuidades Variáveis

Anuidades variáveis ​​podem oferecer ao investidor a chance de ganhar taxas de retorno mais altas do que as disponíveis em investimentos de renda fixa, incluindo anuidades fixas. Eles fornecem participação de investimento em ações e títulos, mas isso também traz o risco de perda do principal se os mercados financeiros caírem.

O dinheiro dentro de uma anuidade variável é investido em subcontas, que são basicamente fundos mútuos do setor de seguros, uma vez que não estão listadas em trocas públicas. As subcontas são investidas em ações e títulos, incluindo vários setores da indústria.

As anuidades variáveis ​​são tipicamente diferidas, de modo que você pode aumentar seu investimento no plano para produzir uma renda mais alta quando você finalmente começar as retiradas. Novamente, como os planos de aposentadoria, os investimentos crescem com base em impostos diferidos. Você pode definir uma data futura quando começará a receber receita, que pode ser durante a aposentadoria ou em qualquer outra data.

Essa é a "boa notícia" em anuidades variáveis. Eu pessoalmente não os recomendo - há muito sobre eles que não é favorável ao investidor.

Os retornos sobre anuidades variáveis ​​não são fixos nem garantidos, e eles também vêm com limitações quanto a quando você pode retirar dinheiro deles. Você precisará obter cotações de anuidade em planos específicos para determinar a frequência permitida, mas normalmente ficará limitado a um resgate por ano, desde que isso não ocorra dentro do período de devolução (geralmente 10 anos).

Mas as taxas são a razão pela qual eu não gosto de anuidades variáveis. Eles cobram uma média nacional de 3,61% ao ano, embora as taxas acima de 5% não sejam incomuns. Mesmo se você espera um retorno de 7% sobre a anuidade, as taxas de 3,61% irão mais do que reduzir esse retorno pela metade (você está percebendo que algo a sério errado ainda?).

O que torna a situação da taxa ainda pior é que ela está oculta na maior parte do tempo. Não é uma taxa única, mas sim uma bateria de taxas menores enterradas profundamente na anuidade. Pode incluir “taxa de risco de mortalidade e despesa” - a uma média de 1,25% - taxas administrativas, despesas subjacentes do fundo (taxas de subconta), taxas adicionais de motorista e taxas de resgate.

São muitas taxas em um veículo de investimento.

Benefícios de uma anuidade variável (se as taxas elevadas e as outras desvantagens não o assustarem):

  • Diferimento do Imposto de Renda
  • Investimentos dentro do plano podem ser alterados
  • Renda vitalícia
  • Capacidade de obter retornos mais elevados do que os investimentos em renda fixa

Receba um relatório gratuito destacando as melhores anuidades variáveis

3. Anuidades Indexadas Fixas

Este pode ser o tipo mais desejável de anuidade para o maior número de pessoas. É um tipo de anuidade fixa, exceto pelo fato de usar métodos diferentes para gerar receita dentro do plano. Enquanto as anuidades fixas se concentram fortemente na proteção dos retornos principais e estáveis, as anuidades indexadas fixas tentam os dois objetivos, mas também proporcionam participação nos crescentes mercados financeiros.

Como anuidades fixas, anuidades indexadas fixas também fornecem uma taxa mínima anual de retorno garantido. Mas você também pode obter os retornos fornecidos pelo investimento em um índice de ações específico. A companhia de seguros lhe dará então o benefício do maior retorno entre os dois. Isso dá a participação fixa no mercado de ações de anuidades indexadas no caminho, mas a proteção contra quedas de mercado.

Há uma limitação nos ganhos de mercado que as companhias de seguros usam para compensar as quedas do mercado. Eles impõem limites ao valor que você pode ganhar com os investimentos em ações. Por exemplo, se a anuidade limitar seu retorno anual de ações a 10%, mas o mercado aumentar em 15%, seus ganhos serão limitados a 10%. Além disso, você normalmente não receberá dividendos pagos pelas ações mantidas dentro do fundo de índice.

Mais uma vez, os detalhes específicos desses termos dependerão das suas cotações de anuidade, portanto, você precisará fazer perguntas e fazer várias anotações.

Benefícios de uma anuidade indexada fixa:

  • Sem comissões iniciais
  • Proteção do principal
  • Requisitos mínimos de investimento mínimo
  • Diferimento de impostos
  • Maior retorno do que você pode obter em investimentos fixos

Receba um relatório gratuito destacando as melhores anuidades indexadas

4. Anuidades Imediatas

Uma anuidade imediata é um tipo de anuidade que é configurado para fornecer uma renda imediata. Você investe dinheiro no plano de anuidade e começa a fazer pagamentos de renda para você no início do mês seguinte.

Anuidades imediatas são por vezes referido como anuidades imediatas de prémio único, porque você faz o investimento inicial (o “prêmio”, na terminologia do seguro), e então começa a receber benefícios (pagamentos de renda). Por esse motivo, eles geralmente são estabelecidos na aposentadoria.

Os termos de pagamento variam com base no contrato de anuidade imediata. Você pode pagá-los por um período específico, como 20 anos, ou configurá-los para que você receba pagamentos pelo resto de sua vida. Esta é toda a informação que você pode obter antecipadamente quando você obter citações de anuidade.

Benefícios de uma anuidade imediata:

  • Um investimento seguro e protegido
  • Um investimento completamente passivo
  • Retornos mais altos que os CDs
  • Renda Imediata
  • Renda para a vida

Receba um relatório gratuito destacando as melhores anuidades imediatas

5. Anuidades de Renda Diferidas

Às vezes referido como um anuidade da longevidade, uma anuidade de renda diferida é um plano que você inicia e financia, e depois permite que ela cresça através da receita de investimento acumulada. Dessa forma, eles funcionam de maneira semelhante aos planos de aposentadoria, exceto que você geralmente faz o investimento em uma quantia fixa, em vez de fazer contribuições anuais.

O termo do adiamento é completamente com você. Você pode investir dinheiro no plano e começar a receber pagamentos de renda apenas um ano depois. Ou você pode investir no plano e começar a receber pagamentos de renda quando se aposentar em 20 ou 30 anos. Depois de começar a receber seus pagamentos de renda, eles podem ser configurados como uma garantia de renda vitalícia.

Os termos específicos de investimento podem variar, mas geralmente vêm com uma taxa fixa de juros que é garantida pela seguradora por até 10 anos. Ao final desse prazo, haverá uma redefinição - que pode ocorrer com a freqüência anual - que estabelecerá uma nova taxa de juros com base nos fatores de mercado prevalecentes na época.

A companhia de seguros também costuma oferecer uma garantia de taxa mínima para a vida da anuidade, para que você sempre receba pelo menos essa taxa de retorno. E, naturalmente, quanto maior o prazo de diferimento da anuidade, maior o valor do plano, e maior será o seu pagamento de renda.

Benefícios de uma anuidade de renda diferida:

  • Proteção do principal
  • Você não precisa se preocupar com o desempenho do mercado de ações
  • Você pode mover parte do seu 401 (k) para uma anuidade de renda diferida
  • Nenhuma distribuição mínima exigida (RMDs) aos 70 anos e meio

Receba um relatório gratuito destacando as melhores anuidades de renda diferida

Pensamentos finais

Essas são as cinco principais categorias de anuidades. Mas cada tipo de anuidade também vem com um grande número de potenciais "pilotos" que podem oferecer benefícios aprimorados. Esses benefícios incluem provisões para saques garantidos, cuidados de longo prazo, benefícios por morte e ajustes de custo de vida.

Estes são todos os add-ons potenciais que você pode aprender através de cotações de anuidade. As anuidades tendem a ser mais complicadas do que a maioria dos outros tipos de investimento, por isso ajudará a trabalhar com um profissional de seguros para orientá-lo no processo. Mais uma vez, anuidades não vão funcionar para todos, mas pode ser a solução certa para sua situação particular.

Relatório gratuito sobre as maiores taxas de anuidade para 2018

Nome * Email Telefone * CEP * Telefone Comparar Preços
Dicas:
Comentários: