Quando se trata de onde você coloca seu dinheiro, pode ser difícil escolher entre uma cooperativa de crédito e um banco. Eles parecem os mesmos do lado de fora, mas eles são realmente o mesmo tipo de instituição financeira? Qual deles é melhor para suas economias e contas correntes?

Aqui está o baixo para baixo sobre o que é uma união de crédito e se é ou não certo para suas finanças.

O que é uma cooperativa de crédito?

Membros de cooperativas de crédito, como os clientes dos bancos, têm acesso a contas correntes e de poupança, CDs, produtos de empréstimo e cartões de crédito. O que torna uma cooperativa de crédito diferente de qualquer banco é que ela é, na verdade, uma instituição financeira cooperativa que pertence e é controlada por seus membros. Seus membros são aqueles que usam a instituição, como pessoas que possuem conta corrente, conta de poupança ou empréstimo. O objetivo da cooperativa de crédito é promover a poupança e fornecer crédito aos seus membros.

Uma diferença enorme é que as cooperativas de crédito são empresas sem fins lucrativos, onde os bancos estão focados no lucro. Isso significa que as cooperativas de crédito tendem a ter em mente os interesses dos seus membros. É também por isso que você não verá tantos negócios promocionais ou anúncios de cooperativas de crédito. Enquanto uma cooperativa de crédito não busca ganhos financeiros de seus clientes, eles ainda cobram multas por atraso e TAEG por empréstimos. Como os bancos têm fins lucrativos, eles também são mais propensos a assumir riscos maiores e cobrar de seus clientes taxas mais altas e menores taxas de poupança em tempos difíceis.

Como uma cooperativa de crédito é composta de membros, todos os membros precisam estar relacionados de alguma forma. Por exemplo, a união de crédito de um professor será apenas para aqueles que são professores. Uma união de crédito padrão pode exigir que você seja relacionado ou conheça outro membro da cooperativa de crédito ou viva em uma determinada área (há muitas cooperativas de crédito com foco no condado). Embora isso possa parecer assustador, a maioria das pessoas será capaz de garantir o acesso a uma conta da união de crédito.

Você não precisa se preocupar em colocar seu dinheiro em uma cooperativa de crédito. Muitas pessoas pensam que, como as cooperativas de crédito são diferentes dos bancos, elas oferecem pouco em termos de segurança financeira. Isto simplesmente não é verdade. Assim como o FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) assegura depósitos bancários regulares, os depósitos em uma cooperativa de crédito são segurados em até US $ 250.000 pelo FCUA (Federal Credit Union Association). Além disso, quando você olha para a última crise financeira, mais bancos saíram do negócio em comparação com o número de cooperativas de crédito que foram abaixo.

Benefícios de uma união de crédito

Uma cooperativa de crédito pode oferecer muitos benefícios em relação a um banco tradicional. Aqui estão apenas alguns:

  • Melhores taxas de poupança e empréstimos: Algumas cooperativas de crédito têm melhores taxas de poupança em relação a outros bancos locais. Evidentemente, os bancos on-line tendem a vencer quando se trata da maior taxa de juros, uma vez que eles não têm as mesmas despesas associadas aos locais de tijolo e argamassa. De acordo com a S. News, “A National Credit Union Administration informa que em junho de 2014, os empréstimos de cinco anos para carros novos em bancos tinham uma taxa média de juros de 4,88%, comparados com 2,74% para cooperativas de crédito”.
  • Taxas mais baixas: Mesmo que as cooperativas de crédito ainda cobrem taxas, elas podem cobrar uma quantia menor. Por exemplo, os bancos tradicionais cobram uma taxa de saque a descoberto de US $ 35, enquanto algumas cooperativas de crédito locais podem cobrar apenas US $ 25. As cooperativas de crédito são mais propensas a ter saldos de conta baixos ou nulos, o que significa que você não terá que pagar uma taxa mensal para manter uma conta poupança ou corrente.
  • Melhor serviço: Como as cooperativas de crédito são focadas nos membros, você pode esperar um serviço melhor. É bom entrar em um pequeno ramo e ser saudado por um banqueiro que conhece você.
  • Mais Flexibilidade: Os bancos maiores geralmente não têm tempo ou recursos para verificar os pedidos de empréstimos e hipotecas. Por causa disso, eles recusarão automaticamente um empréstimo baseado em números. As cooperativas de crédito, por outro lado, analisam os pedidos de empréstimo com base no quadro geral. Eles olham mais do que apenas a sua pontuação de crédito e podem conceder empréstimos com base no mérito. Eles também estão mais dispostos a fazer exceções para circunstâncias únicas, como ser autônomo ou ter uma falência em seu registro.
  • Eles são parte da comunidade: Cooperativas de crédito são mais propensas a participar de eventos comunitários e instituições de caridade.

Desvantagens das cooperativas de crédito

  • Acessibilidade: Se você contrata um dos grandes nomes, como o Chase, é bem provável que você encontre facilmente um caixa eletrônico ou um banco em praticamente qualquer cidade. Bancos de perseguição e caixas eletrônicos estão por toda parte, até mesmo em cadeias de mercearias populares e lojas CVS. As cooperativas de crédito, por outro lado, destinam-se a servir uma comunidade, então, normalmente, há apenas um ou dois locais em uma área. Ter uma conta corrente em uma cooperativa de crédito pode tornar a viagem mais difícil, já que você terá que confiar em outros caixas eletrônicos em troca de dinheiro, o que pode custar de US $ 3-5 por transação. Verifique com sua cooperativa de crédito local para ver se eles oferecem reembolsos de multibanco.
  • Não como muitos sinos e assobios: Como os grandes bancos têm muito dinheiro à sua disposição, você pode apostar que eles terão tecnologia de ponta. Uma união de crédito local pode não ter a tecnologia bancária que você deseja, como um aplicativo, cheque o seu smartphone, pagamento de contas on-line ou cartões EMV. No entanto, muitas cooperativas de crédito estão tentando manter-se informadas sobre o que é atual, então você pode se surpreender com a atualização da sua localização local.
  • Recompensas baixasQuando se trata de recompensas de cashback através de gastos com cartão de crédito, poucas cooperativas de crédito o possuem.Na verdade, de acordo com o site bankrate.com, “alguns cartões emitidos por bancos ofereciam até 6% de dinheiro de volta em certas categorias de gastos, cartões de crédito emitidos por sindicatos chegaram a 1,5%.” Se você pretende obter um cartão de crédito , você também pode utilizá-lo para sua vantagem, obtendo o máximo de uma recompensa para gastar quanto possível.

As cooperativas de crédito podem competir com os bancos?

Assim, dado que as cooperativas de crédito estão lá para servir seus membros, elas podem competir com taxas de poupança e taxas de empréstimo em comparação com os bancos?

Algumas cooperativas de crédito oferecem a mesma taxa de poupança e taxas de empréstimo oferecidas pelos bancos tradicionais. O que você normalmente não encontrará, no entanto, são ofertas promocionais para se inscrever em uma conta. Uma vez que os bancos maiores são todos os lucros, eles têm mais dinheiro dedicado à publicidade e promoções.

Por exemplo, o Discover Bank geralmente oferece um dos melhores rendimentos em sua conta de poupança de alto rendimento, se você depositar US $ 500 ou mais.

Quando você pesquisa as taxas bancárias mais baixas ou as melhores taxas de empréstimo, você pode notar alguma coisa. Não há muitas cooperativas de crédito listadas nos sites financeiros populares. Isto não acontece porque a sua cooperativa de crédito local não oferece boas taxas. Em vez disso, os grandes bancos são mais propensos a oferecer uma propina a sites que promovem seus produtos, o que torna o site mais propenso a pressionar um determinado banco ou a elogiá-lo.

Como encontrar a união de crédito certa

Como as cooperativas de crédito são locais, há uma boa chance de que um de seus amigos ou familiares tenha uma conta em uma cooperativa de crédito local. Pergunte a eles sobre isso e veja se eles gostam disso. Além disso, você pode visitar MyCreditUnion.gov ou NCUA. Se houver várias cooperativas de crédito ao seu redor qualificadas para participar, reserve algum tempo para comparar suas tarifas e ofertas. Não tem certeza se você se qualifica para ser um membro? A coisa mais fácil de fazer é apenas perguntar. Muitas cooperativas de crédito têm diretrizes fáceis para participar.

The Bottom Line: Qual é melhor, uma união de crédito ou banco?

É uma união de crédito a melhor escolha para você? A resposta realmente depende do que você quer em uma instituição financeira. Se você quer acessibilidade e a capacidade de lucrar com grandes promoções e recompensas, então um grande banco pode ser sua coisa. No entanto, se você deseja ter uma instituição financeira que cuide de você e de suas finanças, então uma cooperativa de crédito ganha mãos para baixo. Basta perguntar a pessoas que bancaram tanto um banco quanto uma cooperativa de crédito e, na maior parte do tempo, eles dirão que preferem a cooperativa de crédito.

Quando se trata de taxas, os principais bancos e cooperativas de crédito competitivos terão taxas muito semelhantes em produtos financeiros. Como a maioria das taxas é competitiva, você pode se concentrar em outros recursos que são importantes para você.

Para mim, meu banco de escolha é a USAA. Você pode ver na minha seção de ferramentas gratuitas as outras ferramentas financeiras que uso, e elas são principalmente grandes bancos. Na minha experiência, descobri um interesse maior em minhas economias e taxas de empréstimo mais baixas ao encontrar grandes bancos on-line. Toda vez que eu comprei por cooperativas de crédito locais para empréstimos de carro e casa, eles sempre foram cerca de 0,50% maiores do que as melhores taxas oferecidas pelos grandes bancos. Essa é uma grande diferença em um empréstimo à habitação.

Leitores, agora é a sua chance de pesar. Você já teve experiência com uma cooperativa de crédito? Você gosta mais deles do que dos bancos tradicionais? Por que ou por que não?

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