"É a temporada de inscrições abertas e, se você é como eu, está tentando descobrir o que vai fazer com seu plano de saúde para o próximo ano.

Em cima de escolher a cobertura certa, você também tem que decidir o plano de poupança de saúde adicional funciona melhor para sua situação.

Contas de poupança de saúde (HSA), contas de reembolso de saúde (HRAs) e contas de despesas flexíveis (FSA) estão ganhando popularidade com os empregadores (especialmente os empregadores com força de trabalho mais jovem e saudável).

Muitas empresas estão oferecendo aos seus funcionários a opção de se inscrever em uma conta HSA ou similar, em vez do HMO habitual ou PPO.

A conta poupança de saúde (HSA)

Uma HSA oferece uma conta de poupança com isenção de impostos para pagar suas próprias despesas de saúde. Eles são diferentes e operam de maneira diferente de como funcionam outras contas de poupança on-line.

O dinheiro que você não gasta no ano de um plano de saúde passa para o próximo.

Você também está inscrito em um HDHP (Plano de Saúde de Alta Dedução), no qual sua companhia de seguros só vai pegar a guia para despesas importantes com cuidados de saúde (incluindo tipos de cuidados preventivos, cuidados de maternidade e cuidados primários pediátricos).

Em 2017, a franquia mínima em um HDHP era de US $ 1.300 para pessoas físicas e US $ 2.600 para famílias.

A crescente popularidade da HSA pode ser resumida em duas palavras: prêmios baixos. No plano de seguro tradicional, você paga altos prêmios antecipadamente; no HDHP, você paga prêmios mais baixos e, essencialmente, atribui as economias à sua própria conta de despesas médicas.

Indivíduos podem atualmente até US $ 2.850 por ano em uma HSA, famílias $ 5.650 por ano. O dinheiro cresce com impostos diferidos e as distribuições são isentas de impostos (se forem usadas para pagar despesas médicas qualificadas).

Você pode até investir em ativos da HSA. Se você tem 65 anos ou mais, pode retirar dinheiro de uma HSA por qualquer motivo, sem penalidade de impostos.

A Conta de Reembolso de Saúde (HRA)

Embora uma HRA seja uma conta com vantagem fiscal, como uma HSA, a economia de contas aumenta com o tempo, os ativos de uma HRA não pertencem a você. Eles pertencem ao seu empregador e voltam ao seu empregador quando você deixa o emprego.

A HRA é essencialmente um favor que seu empregador faz por você - uma conta de reembolso em vez de um verdadeiro "ativo" em sua posse.

A conta de gastos flexíveis (FSA)

Com uma FSA, você deduz de seu salário os dólares antes de impostos para pagar despesas médicas qualificadas. Você pode designar uma FSA para suas próprias despesas de saúde ou para dependentes.

Mas, a maioria dos FSAs é "use ou perca" - no final do ano do plano, o dinheiro deixado na conta não será transferido para o próximo ano.

Os funcionários tendem a financiar minimamente o FSA, como resultado, embora possam ser usados ​​em conjunto com o HRA.

Se você tiver dúvidas sobre HSAs, HRAs ou FSAs, por que não falar com um profissional financeiro ou de seguros, bem como com seu diretor de recursos humanos? É aconselhável obter o máximo de informações possível antes de fazer a troca de uma HMO ou PPO.

Contas Medi-Share

Houve uma nova alternativa de assistência à saúde que entrou no mercado nos últimos anos. Ministérios de partilha de cuidados de saúde. O mais notável deles é o Medi-Share. A ideia desses programas de compartilhamento de custos é simples.

Todos os meses, os membros pagam uma contribuição para uma conta poupança. Quando um membro do programa tem contas médicas, eles enviam uma solicitação para que as contas sejam cobertas pelo dinheiro nas contas. Se for aprovado, essas contas serão pagas na conta de poupança de outros membros.

Assim como com um plano de seguro de saúde tradicional, há uma quantia fixa que você deverá pagar antes do início do plano. No caso da Medi-Share, há uma quantia que você terá que pagar fora de bolso antes de poder enviar um pedido de assistência. Esse limite pode ser de US $ 500 a vários milhares de dólares.

Uma das vantagens mais notáveis ​​da participação na Medi-Share é que ela pode ser muito mais acessível do que as alternativas. Você pode basear suas contribuições mensais com base nos benefícios do programa que você precisa para sua família. Não é seguro de saúde, mas pode ajudar a combater os custos dispendiosos dos cuidados de saúde, o que poderia esgotar a sua conta bancária se não tiveres cuidado.

Escolhendo a conta certa da HSA para você

Se o seu empregador não oferece uma opção de conta HSA, é seu dever encontrar uma conta. Se você tem um plano de saúde com franquia alta, então você pode se qualificar para abrir uma dessas contas.

Assim como em qualquer outra grande compra ou investimento, é vital que você faça algumas compras de comparação antes de escolher uma delas. Todo administrador da HSA terá várias taxas e políticas. Existem vários fatores que você precisará contabilizar ao procurar a melhor conta de poupança de saúde.

Um dos primeiros fatores a olhar ao comprar uma conta HSA são as taxas. Algumas contas têm taxas mensais, enquanto outras cobram apenas taxas por transação. Algumas empresas têm taxas para abrir uma conta ou transferir dinheiro para uma conta.

Assim como uma conta corrente tradicional, alguns bancos cobrarão de você, enquanto outros não cobram uma taxa mensal.

A próxima coisa mais importante a comparar é as opções de investimento. Alguns HSAs são basicamente uma conta poupança, enquanto outros têm opções de investimento.Se a conta for do tipo poupança, ela será segurada pela FDIC; se for uma conta de investimento, provavelmente não terá nenhuma proteção.

Como você deseja acessar sua conta? A maioria das contas tem cheques ou um cartão de débito que você pode usar para despesas médicas. Eles tornam muito simples usar seu dinheiro. Outras contas (as mais antigas) exigem um formulário de desembolso e reembolso, o que pode ser irritante para muitos titulares de contas.

Melhores contas HSA

Existem dezenas de lugares diferentes em que você pode abrir sua conta HSA. Eu incluí apenas três deles nesta lista. Se nada disso atender às suas necessidades, não se preocupe, há muitas outras opções. Espero que isso lhe dê um excelente lugar para começar sua busca.

HSA animada

A razão pela qual o Lively é o primeiro da nossa lista é porque eles não têm taxas mensais. Além disso, eles não têm taxas de abertura. Embora, se você decidir usar o TD Ameritrade, você pagará uma taxa de US $ 2,50 todo mês.

Ao falar de taxas, você enfrentará menos deles com Lively.

Eles não cobram taxas pelo uso de seu cartão de débito, pelo acesso a extratos, pela contribuição para sua conta e por vários outros.

Banco HSA

O Banco HSA tende a ser uma das melhores opções. Existem várias razões pelas quais a HSA continua a subir ao topo. Uma delas é a baixa taxa de manutenção mensal. Eles cobram apenas US $ 2,50 por mês, o que deve ser menor do que a maioria dos outros bancos no mercado.

Você pode obter a isenção da taxa se tiver um saldo acima de US $ 5.000.

Além disso, não há taxas de configuração, mas há algumas taxas bancárias, a maioria das quais você pode evitar facilmente.

Outra vantagem do HSA Bank é suas opções de investimento. Eles têm uma opção auto-dirigida através da Ameritrade. Você pode escolher alguns de seus fundos pré-selecionados sem taxas de negociação.

Administradores de poupança de saúde

Os administradores de poupança de saúde começaram em 1996, quando eram administradores de contas de poupança médica. Em 2004, após a aprovação da legislação, eles mudaram para a conta de poupança de saúde. Atualmente, eles têm mais de US $ 700 milhões em investimentos de clientes em todo o país.

Eles não exigem um saldo mínimo ou têm uma taxa de abertura, mas eles têm uma taxa anual de US $ 45. Uma das vantagens do Health Savings Administrators é a opção de investimento.

Eles têm várias opções de fundos de uma variedade de lugares diferentes, incluindo a Vanguard.

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