Encontrar a melhor apólice de seguro de locatários é o que a maioria dos locatários deseja, mas não está interessada em gastar muito tempo pesando todas as diferentes opções.

Pior, muitos inquilinos não sabem muito sobre isso, ou acham que é importante.

Mas se você aluga a casa em que mora, seja uma casa, um condomínio ou um apartamento, o seguro de locatários não é menos importante do que o seguro de um proprietário para um dono de casa.

Os locatários geralmente assumem que, se sofrerem perdas devido a desastres, como incêndio e roubo, eles serão cobertos pelo seguro do proprietário. Isso quase nunca é verdade!

O seguro de propriedade do proprietário cobrirá a destruição do prédio, mas não o conteúdo que está dentro dele. E, como praticamente todo o conteúdo de uma propriedade alugada pertence a você, o locatário, você estará completamente sem sorte se ocorrer um desastre.

As melhores companhias de seguros de locatários

Seria impossível dizer qual empresa oferece os prêmios mais baixos do seguro de locatários. Isso acontece porque as cotações que você receber serão diferentes, com base em suas necessidades pessoais e perfil, outras apólices de seguro que você pode agregar à política de locatários, sua localização geográfica e o tipo de propriedade em que você vive.

Allstate - As pessoas de “boas mãos” são seguradoras há muito tempo. Eles anunciam taxas tão baixas quanto $ 4 por mês e dão melhores taxas quando você empacota com sua política de auto.

Liberty Mutual - Este foi de US $ 32,00 por mês, ou US $ 396,00 por ano, com franquia de US $ 500,00. A apólice incluía US $ 50.000 para cobertura de propriedade, US $ 100.000 para responsabilidade, US $ 1.000 para pagamentos médicos e US $ 10.000 para perda de uso.

USAA - Se você é um membro das forças armadas, um dos membros de sua família ou seus pais têm cobertura da USAA, você se qualifica para fazer parte de uma das empresas menos caras para oferecer seguro.

Esurance - Uma das companhias de seguros on-line originais, a Esurance oferece tarifas muito competitivas.

Há uma grande variação nos prêmios para locatários de seguros entre empresas concorrentes no mesmo mercado. Isso significa que vale a pena comprar!

Embora algumas empresas pareçam fornecer coberturas adicionais, é difícil saber se o que eles estavam oferecendo eram extras reais ou se estavam simplesmente fornecendo cotações mais detalhadas. É possível que tipos semelhantes de cobertura estejam disponíveis com todas as cinco empresas.

O que é seguro de locatários?

Seguro de locatários é um tipo específico de cobertura que garante os bens que são armazenados na propriedade de aluguel. Exatamente que os bens são cobertos depende do tipo de seguro de locatários que você tem.

Quais coberturas de seguro de locatários

Existem três disposições padrão que serão encontradas em quase todas as apólices de seguro de locatários:

Propriedade pessoal

Semelhante a uma política de proprietário, seguro de locatários cobre o conteúdo da casa que você está alugando. Isso inclui móveis, equipamentos eletrônicos, roupas, eletrodomésticos e objetos pessoais. Você tipicamente adotará uma política que cobrirá de US $ 10.000 a US $ 100.000 em propriedade pessoal, embora possa ser maior.

Para determinar quanto de cobertura de propriedade pessoal você precisa, você deve fazer um inventário de tudo o que você tem. Listar o inventário e, em seguida, obter preços de varejo no custo para substituir cada um. É entediante, mas essa é a única maneira de realmente saber a quantidade de cobertura que você precisará.

Normalmente, é melhor tirar fotos, principalmente de itens de alto valor. Isso tornará mais fácil se você precisar fazer uma reclamação junto à companhia de seguros.

Responsabilidade pessoal

A cobertura de responsabilidade pessoal protegerá você se ocorrer um acidente ou uma lesão a outra pessoa que esteja em sua casa. Isso pode ser alguém escorregando e caindo em casa, sendo mordido por um animal de estimação da família ou por outros tipos de ferimentos.

Pode incluir visitantes, consertar pessoas ou até mesmo o senhorio, se a causa dos ferimentos for considerada sua culpa.

Cobertura de responsabilidade pessoal protegerá você e seus ativos de processos movidos contra você por pessoas lesadas que estão segurando você responsável.

Despesas adicionais de vida

Esta é a cobertura que paga no caso de você perder o uso das instalações de aluguel. Por exemplo, se a propriedade for destruída ou danificada por um incêndio, a apólice de seguro pagará pelas despesas razoáveis ​​de mudança, como reembolso de uma estadia no hotel, refeições e outras despesas relacionadas à situação de hospedagem temporária.

Provisões de seguro de locatários não padrão

O seguinte pode ser oferecido como parte de um pacote padrão com algumas companhias de seguros, mas são provisões adicionais com outras.

Cobertura fora do local

Esta é a cobertura para bens além do próprio aluguel. Por exemplo, pode incluir bens armazenados na área comum do porão do seu apartamento, que estão sujeitos a danos, destruição ou roubo. Ele também pode se estender a itens pessoais roubados de seu veículo, se esses itens forem normalmente cobertos pela sua política de aluguel. Pode ser um laptop, desde que seja especificamente coberto pela política de locatários.

Alguns inquilinos podem também incluir uma provisão para cobrir a bagagem perdida, que pode ser perdida por uma companhia aérea.

Itens de cobertura específicos

Você nunca deve presumir que uma apólice de seguro de locatários cubra todas as suas posses.Alguns têm exclusões específicas, e outros excluirão um item se ele não estiver listado especificamente.

Coberturas específicas comuns incluem computadores domésticos, jóias e peles, propriedade pessoal de negócios e armas de fogo. Se você tiver esses itens, verifique se eles estão incluídos na sua cobertura. Se não, você pode ter que obter uma cobertura especial para cada categoria individualmente.

Algumas políticas incluem especificamente todas as quatro dessas categorias. A State Farm é um exemplo (consulte a cotação da política abaixo). Mas nunca assuma que eles são cobertos automaticamente na sua política.

O que os locatários de seguros Não faz Tampa

No sentido mais amplo, seguro de locatários não cobre qualquer risco que não esteja especificamente listado na política.

Percebido? Essa é a regra geral, mas há certos detalhes que você deve conhecer.

Por exemplo, assim como é o caso das apólices de seguro de proprietário, o seguro de locatário geralmente não cobre perdas devido a inundações e terremotos. Essas são consideradas uma categoria especial de risco, exigindo especificamente um seguro contra inundações ou um seguro contra terremotos.

Embora uma política de locatários possa cobrir danos sofridos como resultado de um cano de água estourado, você não estará coberto se sua casa for destruída como resultado de um rio que inunda sua vizinhança.

Se você mora em uma área que está sujeita a desastres naturais, deve procurar uma política específica para esse perigo.

Quando é necessário o seguro de locatários?

Quando exigido por um senhorio - Grandes complexos de apartamentos normalmente exigem que você tenha seguro de locatários, mas também muitos locatários individuais. É provável que eles tenham esse requisito para se protegerem dos inquilinos que solicitem ações indenizatórias para obter indenização por danos perdidos devido a incêndio ou algum outro risco. O requisito é gravado no contrato.

Quando você quer que seus pertences sejam protegidos - Mesmo que seu locador não exija que você tenha seguro de locatário, você deve ter pelo menos uma pequena política para proteger seus bens. Embora suas coisas pareçam não valer muito, pode facilmente custar vários milhares de dólares para substituí-las, caso a maior parte ou toda ela seja destruída ou roubada.

Estudantes universitários - Se você mora em um dormitório ou fora do campus, vale a pena ter seguro para locatários. Você provavelmente tem pelo menos um laptop, roupas e algum equipamento de entretenimento que precisaria ser substituído após a perda. Você geralmente pode obter um piloto barato adicionado à política de seus pais para cobrir o seu dormitório.

Aposentados que alugam - Como os estudantes universitários, os aposentados podem assumir que o que eles têm não tem muito valor, especialmente se grande parte dele tiver mais do que alguns anos de idade. Mas, mais uma vez, o custo para substituir suas posses pode ser de muitos milhares de dólares. Seguro de locatários iria fornecer-lhe o dinheiro para as substituições.

Qualquer pessoa que alugue sua casa - Você pode assumir que, se seu aluguel for de curto prazo, não precisa de seguro de locatários. Ou, se você está alugando uma casa, pode assumir que está coberto pela política do proprietário do imóvel. Ambas as suposições estão erradas.

O seguro de locatário é necessário sempre que você estiver em uma situação de locação.

Quanta Renters Insurance você precisa?

Como escrevi anteriormente, você precisa fazer um inventário de suas posses para determinar a quantidade de cobertura necessária para substituir tudo o que pode perder. Você também pode ter que obter uma cobertura adicional para bens da área cinza, como propriedades comerciais, equipamentos de informática ou jóias e peles.

Os requisitos de cobertura de responsabilidade são mais difíceis de estimar. US $ 100.000 provavelmente deveria ser um mínimo. Mas você também deve ajustar fatores como a freqüência com que recebe visitantes ou pessoas indo e vindo de sua casa, bem como quaisquer considerações de manutenção. Por exemplo, se você mora em uma área onde a neve e o gelo são comuns, e você é responsável por manter as passarelas e as escadarias limpas, talvez você precise de mais cobertura.

Quanto à porção adicional de despesas de subsistência, tente chegar a uma estimativa razoável de quanto custará viver em um hotel por talvez 30 dias, enquanto os reparos estão sendo feitos em sua propriedade alugada. Se é uma situação grave, você pode precisar de vários meses. Mas o custo dessa cobertura pode ser alto.

Custo de reposição versus valor monetário real

Este pode ser o fator mais importante na escolha de uma apólice de seguro de locatários. Ele determinará quanto você receberá em uma reivindicação, portanto, você precisa saber qual disposição sua companhia de seguros está usando.

Sob uma provisão de custo de substituição, a companhia de seguros pagará uma quantia suficiente para substituir os itens perdidos com base no custo de varejo.

Sob o valor em dinheiro real, a companhia de seguros reembolsará você pelo valor depreciado do item. Digamos que você pagou US $ 1.000 por uma TV de tela plana cinco anos atrás e ela foi destruída em um incêndio. A companhia de seguros pode decidir que o valor da TV é de apenas US $ 200, com base em sua idade. Esse é o valor pelo qual você será reembolsado.

Agora, as políticas reais de valor em dinheiro são menos caras do que as políticas de custo de reposição. Mas, como você pode imaginar, eles também pagam muito menos se você registrar uma reivindicação.

A menos que você tenha o hábito de comprar seus bens em mercados de pulgas e vendas de garagem com grandes descontos, ficará muito melhor com uma política de custos de substituição. Pode custar mais para o prêmio, mas fará seu trabalho melhor quando o desastre acontecer.

Quanto custa o seguro de locatários?

De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), as médias de seguro de locatários variam entre US $ 15 e US $ 30 por mês.

Quanto os custos de seguro de locatários dependem dos fatores usuais que afetam todas as apólices de seguro. Eles podem incluir a quantidade de cobertura desejada, a franquia que você aceita, o histórico de reivindicações e até mesmo como pretende usar a propriedade.

Mas, no que diz respeito ao seguro de locatários, há considerações mais específicas. Por exemplo, o número e o tipo de animais de estimação que você tem podem ser um fator. Certas raças conhecidas por serem mais agressivas, resultarão em um prêmio maior. Assim será uma lareira a lenha. O número de ocupantes também pode figurar. Presumivelmente, quanto maior o número, maior a probabilidade de uma reivindicação ser paga.

Um prêmio mais alto também pode ser cobrado se você administrar uma empresa fora da residência. Na verdade, certos tipos de empresas podem exigir que você obtenha uma política comercial, em vez de uma política de locação padrão.

Um dos maiores fatores individuais é a localização da propriedade.

Os locais urbanos geralmente custam mais do que os rurais, devido à proximidade dos prédios e à probabilidade de incêndio. Se a propriedade estiver localizada em uma área de alta criminalidade, também poderá aumentar o prêmio. O mesmo acontece com uma localização em uma área mais propensa a desastres naturais, como tornados e furacões.

O tipo de construção do edifício também é importante. Por exemplo, um edifício feito de tijolo, em vez de madeira, teria um prêmio menor. A idade do edifício também pode ser um fator, uma vez que os edifícios mais novos geralmente têm melhores características de proteção contra incêndio, como alarmes de fumaça e sistemas de sprinklers.

Veja uma tabela publicada pelo Insurance Information Institute que mostra o custo médio de seguro residencial e de locatários em cada estado. Observe como o seguro de locatários de baixo custo é comparado com os proprietários de residências?

Como reduzir o custo do seguro de locatários

Seja qual for a situação com o seu prémio de seguro de locatários, existem maneiras que você pode manter o custo baixo.

Não compre mais cobertura do que precisa - Faça um inventário do conteúdo de sua casa e faça uma estimativa razoável do valor de reposição do que você possui. Se for realisticamente valer US $ 25.000, você não precisa de uma política de US $ 50.000.

Sistemas de segurança e proteção - As residências que têm alarmes de fumaça, extintores de incêndio, sistemas de sprinklers internos, fechaduras de trava e sistemas de segurança geralmente têm prêmios mais baixos.

Seguro de locação de pacotes com outras coberturas - Se você tiver seguro de automóvel, de vida ou de saúde, considere agrupar seu seguro de locatário com uma dessas políticas. Isso pode resultar em uma pequena economia no prêmio.

Histórico sem reclamações - Como todos os outros tipos de seguro, seu histórico de reivindicações será um fator importante na determinação do prêmio. Quando se trata de seguro de locatários, as empresas normalmente olham para trás pelo menos cinco anos. Se você não recebeu nenhuma reivindicação nesse período, receberá a melhor taxa premium.

Exclusões e limitações de política - Você pode excluir especificamente qualquer tipo de propriedade que você não possui. Por exemplo, se você não tem muita joia de alto custo, não precisará de cobertura para joias e peles. Além disso, você pode economizar um bom dinheiro aumentando sua franquia de US $ 500 para US $ 1.000, ou até mais, você tem a economia de líquido para cobrir a diferença.

Loja entre diferentes companhias de seguros - A companhia de seguros que você escolhe pode ser o maior fator na determinação do seu prêmio. Algumas empresas só querem o negócio mais em seu local específico e desconto de prêmios para obtê-lo. Você verá como isso funciona na próxima seção.

O que observar com o seguro de locatários

Existem algumas situações que podem fazer com que seu prêmio seja mais alto ou até mesmo fazer com que a companhia de seguros negue sua solicitação.

Locatários de alto risco

Isso pode ser o resultado da localização da propriedade alugada ou até mesmo certos riscos associados a você como inquilino.

A localização pode ser um fator se você estiver morando em uma área de alta criminalidade ou em uma área que tenha visto um número acima da média de incêndios e outros perigos. Um local pode ser considerado de alto risco se estiver muito longe dos hidrantes ou dos quartéis de bombeiros. Seus prêmios serão mais altos se você estiver localizado em um desses bairros, ou poderá descobrir que uma companhia de seguros não está disposta a ampliar a cobertura.

Você pode ser considerado um locatário de alto risco se tiver feito uma ou mais reclamações contra sua apólice nos últimos cinco anos (essa é uma pergunta padrão sobre os pedidos de seguro para locatários, portanto, esteja pronto). Algumas companhias de seguros podem não oferecer uma política se você tiver.

Ainda outra possibilidade que você faria um locatário de alto risco é se você executar um negócio fora de sua casa. Embora uma situação de trabalho em casa geralmente não seja um problema, ter o tipo de empresa em que você tem pessoas entrando e saindo da residência pode ser um obstáculo.

Um exemplo importante é se você administra uma empresa de assistência infantil fora de sua casa. Uma situação como essa provavelmente exigiria uma apólice de seguro comercial, além do seguro de locatários.

Subarrendando a residência

Este é o lugar onde você é o inquilino principal na propriedade, mas você pode então alugar a propriedade para outra parte em caráter temporário. Embora as políticas de locatários prevejam companheiros de quarto e outros ocupantes regulares, elas geralmente desaprovam os arranjos temporários. Isso praticamente impedirá o uso de instalações de aluguel para os clientes da AirBnB!

Animais de estimação perigosos ou exóticos

Uma vez que certos tipos de animais de estimação são estatisticamente mais propensos a causar danos às pessoas, a companhia de seguros pode cobrar-lhe um prémio mais elevado por estes animais de estimação, ou até mesmo recusar-se a emitir a apólice inteiramente.

Esta é uma ocorrência comum em certas raças de cães. Por exemplo, a maioria das companhias de seguros terá um problema se você tiver um pitbull, um pastor alemão ou outros cães considerados agressivos.

Você também pode ter um problema com certos animais exóticos. Um bom exemplo pode ser uma iguana ou uma píton de 10 pés. Ambos são considerados potencialmente perigosos e não se enquadram na definição de animais comuns. Você provavelmente não conseguirá uma apólice de seguro para locatários se tiver esse tipo de animal de estimação.

Possessões incomuns

As possibilidades aqui são infinitas. Por exemplo, embora uma política de locatários cubra até, digamos, US $ 5.000 em propriedades pessoais de negócios, eles podem exigir uma política de negócios separada se você tiver US $ 50.000 em ativos de negócios.

O mesmo pode ser verdade para jóias, peles, obras de arte ou antiguidades. Se você tiver itens que tenham valor significativo, individual ou coletivamente, talvez seja necessário ter uma política separada especializada nesse tipo específico de posse.

Nunca assumiu que um item de valor alto em dólar é coberto pela sua política. Só porque você tem US $ 50.000 em cobertura não significa que um anel de diamante de US $ 10.000 é coberto!

Você deve obter seguro de locatários?

A menos que você seja o tipo de pessoa que viaja leve na vida - como muito leve - Você absolutamente precisa de seguro de locatários. Isso significa algo mais do que as roupas nas costas, e uma bolsa com produtos de higiene. Pode ser mobília, equipamento de informática, equipamento fotográfico, herança de família, eletrodomésticos - você escolhe. Se valer alguma coisa para você, a ponto de precisar substituí-la se for perdida, então você precisa de um seguro de locatário.

Nunca assuma que suas posses pessoais serão cobertas pelo seguro de proprietário do imóvel ou sob quaisquer outras políticas que você possa ter. O seguro de locatários é um tipo muito específico de cobertura e não há substituto para ter sua própria política.

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