Você não precisa de um consultor financeiro para lhe dizer que uma das coisas mais importantes que você pode fazer por si mesmo é criar um fundo de emergência. Opções de empréstimo de curto prazo são muito horríveis com tudo, desde empréstimos do payday de 300% para empréstimos de cartão de crédito de 25%, por isso faz sentido definir algum dinheiro para emergências.

Algumas pessoas têm tios ricos ou pais como seu fundo de emergência, mas para aqueles de nós que dependem de nós mesmos para pagar as contas e cobrir as grandes despesas, é um acéfalo esconder algum dinheiro para que você nunca tenha que tomar um empréstimo de curto prazo.

Dependendo da sua situação, você pode decidir guardar em qualquer lugar de despesas de 1 a 12 meses nesse e-fundo e para uma família de quatro pessoas, o que pode resultar em grandes quantias de dinheiro. Entre minha noiva e eu, gastamos mais de US $ 4.000 em tudo, desde moradia a pagamentos de carro e mantimentos (eu como e bebo muito) para que você possa ver como nosso e-fundo de duas pessoas pode se encaixar muito rapidamente.

Pessoalmente, eu mantenho um mínimo de seis meses de gastos no meu, mas agora é cerca de 12 a 24 meses. Como estou economizando para outra compra de imóveis, eu não quero amarrar muito dinheiro no mercado de ações, então eu basicamente carrego meu e-fund e vou drená-lo quando precisar do dinheiro.

Os fundos eletrônicos não precisam estar em dinheiro

Eu acho que muitas pessoas tendem a ser pegas escondendo seu fundo de emergência em uma conta de poupança e deixando-a ficar lá, ganhando 0,05 ou 0,1% a TAE. Agora, eu sei que as taxas de juros não estão ótimas agora, mas isso não significa que você deva desistir completamente. Enquanto não há uma ladainha de opções de investimento líquido lá fora para e-fundos, existem alguns que são extremamente seguros e fornecem um retorno decente.

Eu escolho manter a maior parte do meu e-fundo em títulos da I, já que eles efetivamente atuam como CDs de alta remuneração com baixas penalidades de saque antecipado. Você pode retocar os títulos aqui, mas um dos principais benefícios é que eles acumulam impostos de juros diferidos por até 30 anos e não há impostos estaduais ou locais impostos sobre eles. Há um período de detenção de um ano, mas depois disso há apenas uma penalidade de juros de três meses e depois de cinco anos, não há penalidade para resgatar.

Honestamente, eu provavelmente nunca vou precisar tocar no meu fundo de emergência, mas é bom saber que está lá. E já que está lá, eu poderia tratá-lo como qualquer outra parte do meu portfólio e tentar maximizar o retorno.

Stagger I Bonds para iniciar um fundo de emergência

Como há um período mínimo de um ano, é preciso um pouco de criatividade para começar seu fundo eletrônico. Mas, contanto que você diferencie suas compras com um ano de intervalo, você nunca terá todo o seu fundo eletrônico indisponível.

Quando comecei com essa estratégia, usei uma combinação de CDs de cinco anos com baixas penalidades de saque antecipado e obrigações até que 75% do meu e-fund ultrapassasse o período de um ano de fiança.

O dinheiro é fungible

Eu realmente gosto da flexibilidade que vem com a detenção de obrigações e porque o dinheiro é fungível, o que significa que eu posso fazer parte do seu fundo de emergência, carteira de aposentadoria, ou até mesmo poupança de curto prazo. Se você quiser aumentar sua alocação de bônus, basta adicionar os títulos I ao mix ou vice-versa. Se você quiser diminuir seu e-fundo, seus títulos I podem agora ser agrupados com suas contas de poupança de curto prazo.

Aqui está um exemplo que ilustra o poder e a flexibilidade dos laços I. Mesmo que seja uma situação hipotética, não é como dizer "se eu tivesse comprado a Apple ou o Google em 2002", já que os títulos sempre foram um dos investimentos mais seguros:

Se você tivesse comprado títulos I em 2001 até 2002, quando a parcela de taxa fixa estava pagando em torno de 2 a 3%, agora você estaria ganhando retornos garantidos de 3 a 4% sobre esse investimento. No ambiente de juros baixos de hoje, esse retorno seria bem espetacular e, acredite ou não, há algumas pessoas (Bogleheads especialmente) que fizeram exatamente isso. Se as taxas acabarem eclipsando esses valores, os investidores podem sempre vender seus títulos e comprar mais.

A razão pela qual você não ouve falar de obrigações é mais devido aos limites de compra. O limite individual é de US $ 10.000 por ano, com outros US $ 5.000 por meio de uma declaração de impostos, de modo que um casal que se registre em conjunto poderia obter até US $ 25.000 em bônus por ano. Assim, enquanto eu títulos não pode ser um substituto adequado para seus fundos de obrigações, eles podem definitivamente complementar sua alocação de títulos aqui e ali ou servir como o fundo de emergência perfeito.

Leitores, o que você usa para o seu fundo de emergência? Você já pensou em usar I bonds para maximizar seu e-fund? Eu faço apenas cerca de US $ 10.000 / ano, mas se a parte fixa voltar a subir para 1 a 2%, eu sei que estarei maximizando os US $ 25.000.

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