Empresa está indo à falência. O que sobre minha pensão?

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Empresa está indo à falência. O que sobre minha pensão?
Anonim

Se você trabalha para uma empresa que tem uma pensão, você deveria estar preocupado? Quais proteções você tem? Todo o dinheiro que você pagou para a sua aposentadoria acabou?

Recentemente, a American Airlines pediu a bancarrota do Capítulo 11, deixando muitos perguntando “ O que acontece com a pensão deles? “.

Quer você seja um funcionário deles ou de qualquer outra empresa que ofereça uma pensão, veja o que você precisa saber.

Seguro no seu plano de pensão

Felizmente, não é tão ruim quanto a maioria das pessoas pensa … talvez. Existem salvaguardas nos Estados Unidos para impedir que você perca seu plano de pensão.

Nos Estados Unidos, todos os planos de aposentadoria com benefícios definidos são assegurados, pelo menos até certo ponto. A maioria receberá todos ou pelo menos a maior parte da pensão de sua empresa, mesmo que sua empresa vá à falência. No entanto, em alguns casos, pode não ser cada centavo que você esperava.

Também não se esqueça de verificar o meu artigo em Devo rolar minha pensão em um IRA? ”Para algumas opções no seu plano de pensão.

O que acontece quando uma empresa vai à falência?

Quando uma empresa vai à falência, eles têm duas opções. Eles podem se reorganizar e tentar permanecer no negócio reduzindo custos e atraindo novos investidores, ou podem liquidar. O plano de pensão é geralmente encerrado em reorganização e sempre encerrado em liquidação. Então, o que acontece? Uma agência federal de seguros chamada de Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov), assume os pagamentos das pensões. Veja algumas informações sobre o PBCG retiradas do site:

O PBGC é uma corporação federal criada sob o Employee Retirement Income Security Act de 1974. Atualmente, garante o pagamento de benefícios básicos de pensão auferidos por 44 milhões de trabalhadores e aposentados americanos que participam de mais de 29.000 planos de pensão de benefício definido do setor privado. A agência não recebe fundos de receitas fiscais gerais. As operações são financiadas em grande parte por prêmios de seguro pagos por empresas que patrocinam planos de pensão e por retornos de investimentos.

Somente os funcionários com as maiores aposentadorias realmente sofrem. O pagamento anual máximo da Pension Benefit Guaranty Corporation, que aumenta com a inflação, é $54,000 este ano, para trabalhadores que se aposentam aos 65 anos. Como acontece com qualquer seguradora, o PBGC tem algumas restrições. Por exemplo, ele proíbe aumentos recentes de pensão.

No entanto, ao todo, 84% dos aposentados recebem pensão completa mesmo após a falência.

Alguns casos raros sob reorganização

Em alguns casos raros de uma reorganização de falência da empresa, o empregador mantém o seu plano de pensão. Isso normalmente só acontece por uma das três razões.

  1. O benefício é baixo
  2. A rotatividade de funcionários é alta
  3. O plano de pensão é novo

Evitar a falência é melhor para a empresa

Na maioria dos casos, no entanto, é sempre melhor para a empresa evitar completamente a falência. Em dezembro do ano passado, o Congresso deu alguma ajuda nesse sentido, afrouxando as regras rígidas da Lei de Proteção à Previdência de 2006, que regem o financiamento das aposentadorias. Por mais intuitivo que possa parecer, esse é um movimento que os trabalhadores em risco deveriam abraçar.

Como resultado desse movimento, de acordo com Dallas Salisbury, presidente do Instituto de Pesquisa sobre Benefícios aos Funcionários, que não é partidário, “Devido à crise econômica, os funcionários estão em melhor situação do que se a empresa fosse forçada a fazer uma grande contribuição previdenciária”. "É melhor continuar no negócio do que fazer uma contribuição para a aposentadoria".

Pensão da American Airlines

No caso da American Airline, eles estão pedindo proteção à bancarrota do Capítulo 11. Nesse caso, o PBGC pode precisar intervir e ajudar com suas obrigações de pensão.

A Pension Benefit Guaranty Corp., criada para proteger os benefícios da aposentadoria privada, pode não conseguir cobrir a perda porque o Congresso limitou o tamanho das pensões que pode pagar, disse o diretor Josh Gotbaum em um comunicado.

"Infelizmente, quando a agência assumiu planos de companhias aéreas no passado, as pensões de muitas pessoas foram cortadas, em alguns casos dramaticamente", disse Gotbaum no comunicado. O PBGC incentivará o americano a "corrigir seus problemas financeiros" e manter suas pensões intactas, disse ele.

Enquanto isso, os funcionários da AMR parecem estar protegidos. Mas uma rápida olhada nos números não parece tranquilizadora.

Números recentes mostram que eles têm cerca de US $ 8,3 bilhões em ativos para cobrir os US $ 18,5 bilhões em passivos previdenciários. Se a AMR não tiver escolha e tiver que terminar o plano, isso deixaria o PBGC no gancho por US $ 17 bilhões.

Chump mudar para o PBGC, certo? Não tenha tanta certeza …

Força da Corporação de Garantia de Benefícios de Pensão

Assim como a FDIC, a força financeira do PBGC quase nunca é questionada. Infelizmente, estes são momentos únicos e parece que nenhuma entidade está fora de perigo. A redução das taxas de juros e o aumento do padrão corporativo levaram a um déficit de US $ 33,5 bilhões no primeiro trimestre de 2009 para o PBGC. Este é o maior déficit para a agência de 35 anos, que é um aumento em relação ao déficit de US $ 11 bilhões que terminou no ano fiscal de 2008. O diretor em exercício Vince Snowbarger diz:

“O PBGC tem fundos suficientes para cumprir suas obrigações de benefícios por muitos anos porque os benefícios são pagos mensalmente ao longo da vida dos beneficiários, não como montantes fixos. No entanto, a longo prazo, o déficit deve ser resolvido”.

O déficit continua

Para 2011, o PBGC encontrou o maior déficit, assegurando 1 em cada 7 americanos. A Pension Benefit Guaranty Corp. afirmou que o desequilíbrio de US $ 26 bilhões no ano fiscal encerrou em 30 de setembro.

Suas obrigações de pensão aumentaram em US $ 4,5 bilhões, já que atualmente asseguram mais de 44 milhões de americanos. Isso te deixa nervoso? Isso seria eu.

Como isso afeta você?

Se a sua empresa pedir falência ou você temer, entrarei em contato com o PBGC e fale diretamente com ele. Não deixe de visitar seu site com frequência e verificar se há atualizações. Você está basicamente nas mãos deles e você tem escolhas limitadas.

Se você tiver a opção, considere rolando sua pensão em um IRA para tirá-lo das mãos da sua empresa. Eu tive muitos clientes fazendo isso para que eles nunca tivessem que se preocupar com isso. Não deixe de consultar um planejador financeiro e / ou um consultor fiscal antes de implementar essa etapa.

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