Você precisa de uma apólice de seguro de renda com deficiência?

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Você precisa de uma apólice de seguro de renda com deficiência?
Você precisa de uma apólice de seguro de renda com deficiência?
Anonim

Nos meus primeiros anos de trabalho, eu não estava completo com seguro de renda por invalidez.

Eu tinha uma boa cobertura de seguro de saúde, o que eu considerava uma boa parte da cobertura de seguro de vida, e sentia que estava bem preparada.

Felizmente, minha empresa atual, a LPL Financial, tinha um acordo incrível com uma companhia de seguro de invalidez e eu consegui obter uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo a um bom preço.

Mesmo sem o custo reduzido, vejo agora a importância de ter uma política de rendimento do seguro de invalidez; especialmente quando vejo minha família crescer.

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Probabilidades Surpreendentes de Incapacidade

Como eu disse, eu sabia da importância de ter seguro de vida, mas fiquei surpreso quando vi as seguintes estatísticas do Fundação de Seguro de Vida e Saúde para Educação, novembro de 2005:

Se você tem entre 25 e 55 anos, é mais provável que você se torne deficiente que morra. Como sobre elas maçãs?

Aqui estão mais dois para você:

  • 60% de chance, aos 30, 40 e 50 anos de idade, de que um em um grupo de cinco pessoas sofra uma deficiência de longo prazo antes dos 65 anos.
  • Há um tiro 1 e 3 antes dos 35 anos, que serão desativados por mais de 3 meses durante o resto de seus dias úteis.

Ainda não acha que precisa de uma política de seguro de invalidez de longo prazo? Seguro de invalidez fornece dinheiro que você pode usar para pagar sua hipoteca ou aluguel, comprar mantimentos e conhecer outras despesas de vida em curso.

Colocando políticas de seguro de invalidez em perspectiva

Para a maioria das pessoas, existem duas formas principais de seguro de renda por invalidez a serem consideradas: políticas patrocinadas pelo empregador (chamadas políticas de "grupo") e apólices de seguros privados . As políticas de grupo são relativamente baratas e geralmente permanecem em vigor enquanto o indivíduo permanecer com o empregador.

Mas, com frequência, há limites significativos para os benefícios fornecidos por essas políticas, por isso é importante determinar se a cobertura é adequada às suas necessidades. Eu tinha isso disponível para minha antiga empresa, mas não aproveitei.

Apólices de seguro privado, pagas por indivíduos, normalmente são mais caras do que as políticas de grupo, mas também podem fornecer um nível mais alto de cobertura. Em certos casos, aqueles com uma política de grupo podem querer considerar a compra de uma política privada para preencher as lacunas de renda freqüentemente associadas à cobertura somente de grupo.

Quanto Seguro de Renda Inválido Você Precisa?

A chave para determinar suas necessidades é avaliar quanto você precisaria gastar durante cada semana ou mês que não conseguiria ganhar seu salário normal. Por exemplo, se você precisar de 80% de seus ganhos antes dos impostos, mas sua política de grupo pagaria apenas um valor igual a 60%, talvez você precise de cobertura adicional.

A apólice que eu comprei me cobria em certa quantia, mas o que tornou a apólice tão atraente é que ela pagaria o benefício integral até os 65 anos ou começava a receber benefícios do Seguro Social. Só para ter certeza de que estava fazendo um bom negócio, comprei várias empresas de seguro de vida diferentes, e outras apólices que eu verifiquei pagaram um benefício menor e só foram pagas por um certo número de anos (cerca de três). Além disso, era mais caro! Comprar minha política foi um acéfalo.

Deficiência Definida

A maneira pela qual uma apólice de seguro define deficiência pode determinar sua elegibilidade para receber benefícios. A seguir, uma rápida visão geral de três definições básicas:

  • Ocupação própria . A definição mais abrangente de deficiência, afirma que você é incapaz de desempenhar as funções da profissão que estava desempenhando no momento da deficiência.
  • Substituição de renda . Políticas com cobertura de substituição de renda definem deficiência como doença ou lesão que não permite que você desempenhe as funções de sua ocupação e normalmente estipula que você não está atualmente envolvido em nenhuma outra ocupação.
  • Ocupação remunerada . Essas políticas definem deficiência como a incapacidade de desempenhar as funções de sua ocupação ou de qualquer ocupação para a qual você é considerado razoavelmente qualificado por meio de sua educação, habilidades ou treinamento.

Um profissional de seguros qualificado ou um advogado especializado em deficiências pode ajudá-lo a avaliar sua necessidade de seguro de renda por invalidez e a encontrar uma política que seja mais apropriada para você.

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