2024 Autor: Roger Fisher | [email protected]. Última modificação: 2023-12-24 18:41
Eu estou em uma missão. Muito parecido com Indiana Jones e sua busca pelo cobiçado Santo Graal. Só que minha busca não é tão perigosa, mas leva você a muitos túneis escuros e grandes buscas cheias de mistério e suspense. Estou em busca de encontrar meu pontuação de crédito real FICO (sugestão de música do tema Indiana Jones …).
Ok, esta missão não é tão emocionante. Para mim, foi uma missão porque demorou vários dias para obter a resposta que procurava. Você provavelmente está se perguntando: porque a obsessão com a minha pontuação de crédito? Eu já sabia que tinha uma pontuação decente. Eu aprendi que quando construímos recentemente a casa dos nossos sonhos e depois novamente depois de termos refinanciado, uma vez que nosso banco teve que administrar nossa pontuação de crédito.
Então, por que estou agora realmente obcecado?
Uma grande parte é atribuída ao meu livro, Soldado das finanças que estou trabalhando. Um bom pedaço do livro é dedicado a aprender sua pontuação de crédito e várias maneiras de melhorar ou aumentar sua pontuação de crédito, se você precisar dele. O que eu percebi foi que quanto mais eu escrevia sobre as pontuações de crédito, mais eu aprendi que não sabia sobre elas. Na verdade, eu sinto que, em vez de me formar em Finanças, eu deveria ter me formado em “Credit Scores”, porque todo o sistema é confuso.
Por que o alarido? Alguns especialistas financeiros como Dave Ramsey dizem para não se preocupar com sua pontuação de crédito. Pessoalmente, eu discordo. Sua pontuação de crédito é a freqüência cardíaca para sua saúde financeira. Você não quer ficar obcecado com isso, mas quer verificar de vez em quando para ter certeza de que seu pulso (pontuação) ainda está bom.
Primeira parada: CreditSesame.com
Primeira parada
Um dos primeiros sites que visitei para obter minha "pontuação de crédito livre" foi CreditSesame.com. Depois de recuperar minha pontuação aqui, que era 758, percebi que tecnicamente não era minha pontuação de crédito FICO real.
O que? Não é minha pontuação de crédito real? Doh! (Vou explicar isso mais daqui a pouco)
Porcaria
Então, se essa não é minha pontuação FICO real, o que é?
Acabamos de concluir a construção da nossa casa dos sonhos no início deste ano e refinanciamos quando as taxas caíram alguns meses atrás, então eu sabia que meu banco teria nossa pontuação de crédito mais recente. Entrei em contato com meu banqueiro para ver que pontuação eles tinham em mim.
Isso é o que eu recebi deles:
776/765/773 Estes são dos três departamentos de crédito. Além disso, estas são as pontuações de crédito de relatório de hipoteca que serão inferiores a pontuação de crédito que você iria puxar.
Você entendeu isso? Olhe novamente:
….estes são contagens de crédito de relatório de hipoteca…..
Pontuação de crédito do relatório de hipoteca….que raio é aquilo? (esta é a frase clássica que minha mãe Phillipino diz o tempo todo. Te amo mãe!) Agora completamente perplexo, eu enviei um email para o meu banqueiro para ver exatamente o que isso significava. Sua segunda resposta: (tenho certeza que ele está me amando)
Descobri há cerca de um ano que a Freddie & Fannie vinha trabalhando com as três agências de crédito para criar um modelo de pontuação para fins de pedidos de empréstimos hipotecários. A pontuação da hipoteca é mais difícil do que a pontuação normal do consumidor. Ambos são pontuações FICO utilizando o mesmo sistema, mas, como um exemplo, os modelos de consumo não dão muito peso aos itens da coleção, ao passo que o sistema de pontuação de hipoteca faz. As pessoas que têm itens de coleção em seu crédito terão uma pontuação menor com o sistema de pontuação de hipoteca e, em seguida, com o sistema tradicional de pontuação do consumidor. Esse é um dos exemplos, mas como a FICO é um sistema proprietário, o público sabe muito pouco sobre os detalhes completos que entram em sua pontuação.
Depois de ler o email, esta foi a minha resposta: Hã?
Eu sabia que neste momento eu estava no meio da minha cabeça.
Assim como um homem típico que não para de perguntar quando ele está completamente perdido, eu me arrastei na esperança de encontrar minha resposta sobre qual é a minha pontuação de crédito real. Próxima parada MyFico.com.
Nota Depois de passar por este processo, eu também aprendi que CreditKarma.com também é outra opção para recuperar sua pontuação de crédito livre. Eles puxam sua pontuação de crédito da TransUnion.
Pontuações de crédito em MyFico.com
Ainda curioso, decidi realmente comprar minha pontuação de crédito através do MyFico.com. Custou-me $ 25 dólares, mas não me importei. Eu estava em uma missão. ( Nota : Eu aprendi desde então que eu poderia ter me inscrito para uma avaliação gratuita para obter minha pontuação de crédito de graça. Porcaria.)
Pensando que só haveria apenas uma pontuação de crédito verdadeira, isso me dava dois. Um da TransUnion e outro da Equifax, que eram 779 e 770, respectivamente.
Mesmo? Duas pontuações de crédito ?!
Então, aqui está o que eu estou vendo até agora: 758, 776, 765, 773, 779 e 770 . Neste ponto eu não tenho idéia de qual é o verdadeiro negócio. Não há mais bagunça ao redor. Era hora de quebrar as grandes armas.
Entre em contato com o especialista (sobre o tempo do freakin)
Olhando para classificar através do labirinto de pontuação de crédito, entrei em contato com guru de finanças pessoais e autor de sua pontuação de crédito, seu dinheiro e o que está em jogo, Liz Weston e explicou a minha situação.
Primeiro, Liz me explicou minha pontuação no Credit Sesame. Ela disse,
"É verdade que as pontuações que muitos consumidores recebem não são FICOs, e essas pontuações de" educação do consumidor "podem ser de 30 a 100 pontos mais altas do que as FICOs."
Certo, ótimo! Escores de educação do consumidor. Isso ajuda uma tonelada! Então, na verdade, a pontuação de crédito do Credit Sesame é apenas para lhe dar uma alcance geral de onde sua pontuação de crédito é. Minha pontuação não estava muito longe, então pelo menos isso me deu um bom ponto de partida. Agora, o que acontece com as "pontuações de crédito do relatório de hipoteca"
Liz teve uma ideia, mas verificou com um contato na FICO - nada como ir direto para a fonte! Ela afirma,
Foi meu entendimento que a maioria dos credores hipotecários usa a pontuação FICO clássica, que é o que você obtém no MyFico.com. As pontuações serão diferentes no dia-a-dia (e às vezes até intraday) porque as informações em seus arquivos de crédito estão mudando constantemente.
Eu não tenho certeza do que seu banqueiro quer dizer quando ele diz que Fannie e Freddie trabalharam com as agências para mudar as fórmulas da FICO, já que elas (nenhuma delas, as agências ou os departamentos) não seriam capazes de fazer isso. Esse é o alcance da FICO (Fair Isaac).
Mas esta não seria a primeira vez que um banqueiro ou credor hipotecário dava informações ruins. Há um capítulo inteiro no meu livro de pontuação de crédito dedicado a mitos perpetrados por aqueles que deveriam conhecer melhor.
Mais tarde, ela confirmou que o banqueiro estava fora em sua declaração. Na defesa do meu banqueiro, isso é muito confuso - obviamente. Liz acrescenta:
“Fannie e Freddie não fazem nada em conjunto quando se trata de ferramentas de avaliação de risco, e nem os departamentos, além de criar o VantageScore como um concorrente em potencial da FICO (não que o VS tenha feito muito progresso).
Fannie e Freddie estão avaliando uma versão do FICO chamada FICO 8 Mortgage Score, mas eles ainda precisam dizer ao setor hipotecário que aceitarão essa pontuação em vez de um FICO clássico.
O FICO 8 Mortgage Score foi apresentado aos credores da Equifax em março, mas acabou se tornando disponível para os credores da TransUnion e da Experian no mês passado, portanto, o credor não poderia usá-lo para gerar pontuações dos três departamentos no início deste ano.
O FICO 8 Mortgage Score dá mais peso ao histórico de hipotecas de uma pessoa, mas não às cobranças. Isso está de acordo com outras versões da FICO, como a do setor de empréstimos para automóveis, que dá mais ênfase ao histórico de empréstimos de uma pessoa.”
Lá você tem isso. Esta é provavelmente mais informações do que você queria saber sobre sua pontuação de crédito, mas pelo menos agora eu tenho uma melhor compreensão.
Nota : Se você tiver uma pergunta para Liz, confira seu site Ask Liz Weston. Essa senhora conhece as coisas dela. Obrigado Liz por ajudar!
Obtendo uma segunda opinião de especialista
Então eu chequei com Philip Tirone, um corretor de hipotecas e autor de 7 etapas para uma pontuação de crédito 720, de 720CreditScore.com. Philip repetiu o que Liz disse e acrescentou:
“A pontuação de educação do consumidor é inútil porque nenhum credor jamais vai usá-lo. E porque é quase sempre maior do que uma pontuação FICO, a pontuação do consumidor dá uma pessoa uma sensação artificial de segurança sobre sua pontuação de crédito. Eles estariam muito melhor recebendo as pontuações diretamente da FICO e ignorando totalmente as pontuações do consumidor.”
Philip acrescentou que 100% das pontuações de crédito que ele revê em sua capacidade de corretor de hipotecas foram baseadas na pontuação FICO.
Ok, mas ainda estou confuso. Onde TransUnion e Experian entram em jogo?
Philip explicou:
“Existem três principais agências de relatórios de crédito - TransUnion, Experian e Equaifax - que são responsáveis por coletar suas informações de crédito e aplicar uma fórmula às informações: TransUnion, Experian e Equifax. Então você tem uma pontuação FICO TransUnion e uma pontuação de consumidor TransUnion, e assim por diante. Quando um credor puxa sua pontuação de crédito (e, como eu percebi, essa sempre será sua pontuação FICO), o credor recebe três pontos, um de cada um dos três departamentos. O credor ignora a alta pontuação e a baixa pontuação, olhando para a que cai no meio e atribuindo taxas de juros apenas”.
Philip continuou explicando que apenas a TransUnion e a Equifax vendem as pontuações da FICO e do consumidor para o público. Se você comprar uma pontuação da Experian, será sempre a pontuação do consumidor.
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Supondo que o que eu escrevi é verdade, eu também sugiro inserir isso depois: “Eu entendi que a maioria dos credores hipotecários usa a pontuação FICO clássica, que é o que você obtém no MyFico.com. As pontuações serão diferentes no dia-a-dia (e às vezes até intraday) porque as informações em seus arquivos de crédito estão mudando constantemente.”
Isso explica por que as pontuações que recebi do MyFICO foram diferentes das pontuações que recebi do credor - elas foram retiradas em dias diferentes. Você pode ler mais sobre como a Experian retirou o plug de permitir que os consumidores comprassem sua pontuação de crédito no Credit Cards.com.
Resultados de pontuação de crédito
A maior coisa que eu tirei disso é que você tem várias pontuações diferentes e elas mudam constantemente. Não quero que você fique obcecado com sua pontuação de crédito, como eu fiz, mas é importante que você saiba.
Enquanto eu passava por este processo, o meu estagiário ficou intrigado, então ele olhou para sua pontuação de crédito e descobriu que ele estava na baixa 600's. Ai! Qual foi o principal culpado? Ele não tinha cartões de crédito nem histórico de crédito. Seus pais o haviam alertado sobre a entrada em dívidas de cartão de crédito, então ele os evitou. Conseguir a sua pontuação de crédito foi uma experiência de abrir os olhos, uma vez que ele logo se formará e ingressará no mundo real.
Você já teve alguma surpresa de pontuação de crédito? O que você fez a respeito?
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