Pergunte ao GFC 029: o que fazer com o produto da venda de uma casa

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Pergunte ao GFC 029: o que fazer com o produto da venda de uma casa
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Anonim

O que você faz com os lucros da venda de uma casa, depois de tomar a decisão de fazer uma pausa na casa própria por um tempo?

Isso é um Pergunte ao GFC pergunta que veio de um leitor recentemente:

Tenho 50 anos e fecharei em minha casa no final de janeiro de 2017, com ~ 85.000 em capital após a venda. Eu tenho uma filha que é uma estudante de segundo ano na faculdade, menos de US $ 2.000 em dívidas de cartão de crédito, mas US $ 30.000 em dívida de empréstimo de estudante para mim. Eu pretendo pagar em dinheiro ~ $ 20.000 por um carro usado após a venda, colocar $ 20.000 na minha conta porque posso ganhar juros de 2% até $ 20.000.

O resultado é que eu deveria ter ~ $ 40.000 para investir. Eu pretendo alugar por cerca de um ano depois de vender porque não tenho certeza onde quero morar. PERGUNTA: O que devo fazer com esses US $ 40.000? Eu só tenho cerca de US $ 18.000 em um IRA e talvez cerca de US $ 20.000 no meu 401k.

Obrigado!

Karen C.

Karen tem muito o que pensar aqui. Ela acabou de fechar a venda de um investimento a longo prazo - uma casa - e agora ela tem que decidir a melhor forma de investir o dinheiro.

Vamos tentar ajudá-la a considerar as possibilidades …

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Os planos preliminares de Karen parecem sólidos!

Karen nos dá uma ideia dos planos que ela tem para alguns dos lucros. Ela lista cerca de US $ 2.000 em dívidas de cartão de crédito e outros US $ 30.000 em sua própria dívida de empréstimo estudantil. Embora ela não diga exatamente isso, parece que ela planeja pagar essas dívidas com parte do dinheiro da casa.

Se esse é o caso, então isso certamente funciona para mim. Pagar a dívida é geralmente uma das melhores maneiras de colocar um dinheiro em espécie para o trabalho. Isto é especialmente verdadeiro para a dívida do empréstimo estudantil. US $ 30.000 é uma grande dívida e uma que poderia potencialmente durar por muitos anos. Agora é a hora de fazer essa dívida ir embora de uma vez por todas.

A eliminação da dívida diminuirá seu custo de vida e lhe dará mais dinheiro em seu orçamento para fazer o que mais gostaria de fazer. Talvez um pouco dessa sala extra possa encontrar uma economia adicional.

Se for esse o caso, então Karen terá conseguido a dupla vitória - sair da dívida e criar meios para economizar ainda mais dinheiro. Muito bem, Karen!

Ela também está planejando comprar um carro usado por US $ 20.000. Eu gosto dessa estratégia também. Por US $ 20.000, ela deve conseguir um modelo de carro usado que é quase tão bom quanto um novo, e deve durar muito tempo. E uma vez que ela vai pagar em dinheiro pelo carro, essa é uma das maiores dívidas com as quais ela não terá que lidar.

No total, isso representa US $ 52.000. Karen diz que terá cerca de US $ 40 mil para investir, o que eleva o total para US $ 92 mil. Isso significa US $ 7.000 a mais do que US $ 85.000 que ela diz que obterá com a venda da casa, portanto, podemos presumir que ela já tinha algum dinheiro disponível antes da venda.

Ela diz que vai colocar US $ 20.000 em uma conta corrente, ganhando 2% (Good Deal!), E em algum lugar há outros US $ 20.000 em um local não revelado.

Como uma estratégia de curto prazo, você está indo muito bem, Karen. Mas vamos nos aprofundar no que você pode fazer com as sobras de US $ 40.000 em dinheiro.

Combinando Dinheiro a Longo Prazo com Novos Objetivos de Longo Prazo

Antes de irmos mais longe, acho que este é um bom momento para falar sobre o que aconteceu, apenas por um pouco de perspectiva. Karen vendeu sua casa, e dado que ela está indo embora com $ 85.000 da venda, podemos presumir que ela morou em uma casa por um bom tempo.

A questão é que Karen acabou de liquidar o que parece ser seu maior patrimônio - a casa dela. Ela terá que ser extremamente cuidadosa ao lidar com esses recursos, uma vez que eles representam as “joias da família” de uma forma muito real.

Ou, em outras palavras, eles são parte de seu capital central na vida.

Isso significa que elas devem ser investidas para seu bem maior a longo prazo, seja o pagamento de dívidas de longo prazo ou investimentos reais, para que o dinheiro restante continue a crescer no futuro.

Então talvez devêssemos começar com o que Karen não deveria faça com o dinheiro:

  • Ela não deve explodir em um carro novo (na verdade, eu vi isso acontecer, mas é claro que não é isso que ela está fazendo em conservadoramente escolher comprar um carro novo / usado)
  • Ela não deveria gastar isso viajando pelo mundo, ou indo de férias
  • Ela não deveria sair em uma farra de gastos prolongada
  • Ela não deveria usá-lo para fazer uma aposentadoria antecipada temporária
  • Ela não deveria usá-lo para impressionar amigos

Karen não está indicando que está fazendo alguma dessas coisas, mas você vê onde eu estou indo com isso? Minha resposta a Karen também é para qualquer um que receba lucros financeiros.

Dinheiro a longo prazo - como o produto da venda de sua casa - não deve entrar em prazeres de curto prazo. Deve ser preservado e investido de forma a continuar a proporcionar um benefício tangível.

Agora que nós tiramos isso do caminho …

Existe outra casa no futuro de Karen?

Como o dinheiro que Karen tem agora vem da venda de sua residência anterior, ela precisa considerar seriamente se pretende investir em outra casa. Essa poderia ser a coisa lógica a fazer, mas Karen também indicou que planeja alugar, porque não sabe ao certo onde quer morar. Isso poderia ser um trocador de jogo!

Se Karen está mantendo os restantes US $ 40.000, porque ela tem, pelo menos, planos soltos para comprar outra casa em um ano ou mais, então o dinheiro deve continuar a sentar-se exatamente onde está, em uma conta bancária ganhando juros. Ela não se arrisca a investir, porque se o mercado se voltar contra ela e ela perder algum dinheiro, ela pode não ter mais dinheiro suficiente para pagar a entrada da próxima casa.

Karen indica que mora em Nova York, e podemos presumir que, se ela mora na cidade de Nova York ou nos subúrbios próximos, pode ser que esteja pagando uma entrada de 40 mil dólares. Se ela perder algum desse dinheiro nos mercados financeiros, ela pode ser excluída do mercado imobiliário completamente.

Então, Karen precisa pensar um pouco. Existem algumas razões convincentes para que ela não queira comprar outra casa. Ela precisa se fazer as seguintes perguntas:

  • Faz sentido comprar outra casa agora que sua filha está na faculdade? Karen não indica se é casada ou se há outros membros da família morando com ela. Mas se ela agora está morando sozinha, comprar outra casa pode não ser absolutamente necessário.
  • Um adiantamento de US $ 40.000 fará com que ela seja o tipo de casa que deseja? Mais uma vez, estamos falando de imóveis em Nova York. Mas também pode haver dúvidas sobre sua capacidade de comprar uma casa que está perto do trabalho ou outras considerações que possam aumentar o preço de uma casa.
  • Quão estável é o trabalho de Karen? Se é muito estável e, especialmente, se ela precisa de uma dedução substancial do imposto de renda, comprar outra casa pode fazer muito sentido financeiro.
  • Onde ela espera se aposentar? Karen indica que ela não sabe onde ela quer viver, mas isso também é uma consideração para a aposentadoria? E se for, em quanto tempo ela espera se aposentar?

O que estamos realmente perguntando é: qual a probabilidade de Karen comprar outra casa?

A resposta para essa pergunta determinará se ela precisa considerar a próxima estratégia.

O caso para investir mais para a aposentadoria

Karen relata que ela tem 50 anos, que ela tem US $ 18.000 em um IRA e cerca de US $ 20.000 em um plano 401 (k). Ela também usa a palavra “apenas” para descrever esses números de aposentadoria, o que nos dá uma pista de que ela sabe que está inadequadamente preparada para a aposentadoria.

Concordo. Na verdade, é por isso que queria passar algum tempo na perspectiva de comprar uma outra casa para Karen. Embora possa haver razões convincentes para fazer isso, como planejador financeiro, vejo a aposentadoria como a necessidade financeira futura mais urgente de Karen.

No total, ela atualmente tem US $ 38.000 alocados para a aposentadoria. Os US $ 40.000 em dinheiro da venda de sua casa praticamente dobrariam esse valor.

Além disso, investir o dinheiro para a aposentadoria é uma boa conversão de longo prazo a longo prazo do dinheiro que foi investido anteriormente em sua casa. E ela precisa pensar a longo prazo.

Karen não indica em que ela tem seu dinheiro de aposentadoria investido atualmente. Mas vou tomar uma alta altitude aqui e fazer algumas recomendações de alocação de investimento que são baseadas no total de US $ 78.000 (US $ 38.000 em ativos de aposentadoria atuais, mais US $ 40.000 da venda da casa).

Primeiro de tudo, ela deve manter dinheiro suficiente em sua conta corrente - aquele que está ganhando 2% - para cobrir pelo menos três meses de despesas. Isso representará seu fundo de emergência, de modo que ela terá dinheiro para emergências de curto prazo e não precisará atrapalhar seus investimentos.

Segundo, eu gradualmente colocaria o máximo de dinheiro possível em economias protegidas por impostos. Isso pode incluir a transferência do dinheiro para sua conta IRA - que, aos 50 anos, pode chegar a US $ 6.500 por ano.

Se isso não for dedutível de impostos, devido a uma renda alta, ela poderá aumentar o valor que está contribuindo para seu plano 401 (k) no trabalho. Ela pode maximizar a contribuição 401 (k), e até usar alguns dos US $ 40.000 em dinheiro para cobrir as despesas, enquanto mais de seu salário vai para o plano de aposentadoria. Isso será uma espécie de contribuição backdoor 401 (k), usando os recursos da venda da casa.

Uma vantagem secundária para o IRA ou para as maiores contribuições 401 (k) é que ela obterá uma redução de impostos maior. Isso também ajudará a melhorar seu fluxo de caixa pelo menos um pouco.

Alternativamente, Karen também pode passar para US $ 6.500 por ano em uma conta Roth IRA. Ela não receberá uma dedução fiscal por uma contribuição de Roth, mas o dinheiro será acumulado com base em impostos diferidos e, em seguida, fornecerá a ela uma fonte de renda isenta de impostos na aposentadoria.

Se sua renda for muito alta para permitir uma contribuição direta de Roth IRA, ela pode fazer contribuições anuais para seu IRA regular e, em seguida, fazer uma conversão de Roth.

Como investir o dinheiro para aposentadoria

Quanto a como investir o dinheiro, ela pode ir com uma combinação de investimentos em crescimento (capital), juntamente com investimentos em renda fixa. Se ela tem a tolerância de risco para isso, ela pode investir 70% em ações e os 30% restantes em investimentos com juros.

Quanto à porção do estoque, ela deve favorecer os fundos de índice, uma vez que eles são de menor risco que os estoques individuais.

Quanto ao lado de juros de seu portfólio, essa conta bancária de 2% que ela tem parece muito atraente. Mas ela também pode querer examinar os certificados de depósito ou até mesmo as Notas do Tesouro dos EUA, que também estão pagando perto de 2%.

A idéia básica é criar um portfólio que ofereça a Karen uma oportunidade para uma aposentadoria confortável, que agora está a apenas 15 anos de distância.

Qualquer outro dinheiro que Karen possa contribuir para sua aposentadoria - além dos US $ 40 mil em dinheiro que ela terá da venda de sua casa - seria um acréscimo adicional.

Essa é a minha resposta para Karen e para qualquer outra pessoa que tenha aproximadamente a mesma situação e que recebeu uma grana inesperada em dinheiro. Espero ter lhe dado algumas ideias para pensar!

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