O bom, o mau e o feio sobre hipotecas reversas

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O bom, o mau e o feio sobre hipotecas reversas
Anonim
Se seus pais estão aposentados ou se aproximando da aposentadoria e preocupados com suas finanças, eles podem ter a idéia de fazer uma hipoteca reversa passar por você.
Se seus pais estão aposentados ou se aproximando da aposentadoria e preocupados com suas finanças, eles podem ter a idéia de fazer uma hipoteca reversa passar por você.

Afinal, naquele comercial, aquele homem legal da Law & Order diz que é uma ótima maneira de obter renda suplementar na aposentadoria.

Infelizmente, há muita coisa que o comercial deixa de fora.

E essas questões são algo com que a família do titular da hipoteca reversa - isto é, você - provavelmente terá que lidar.

Afinal, seus pais não estão ficando mais jovens.

Aqui está o detalhamento do que as pessoas da Geração de Sandwich precisam saber sobre as desvantagens da hipoteca reversa - antes de mamãe e papai assinarem na linha pontilhada:

Como funcionam as hipotecas reversas

Em sua essência, uma hipoteca reversa é uma maneira de converter o capital em uma casa em dinheiro. Para se qualificar para uma hipoteca reversa, o proprietário deve ter pelo menos 62 anos, deve possuir e viver em casa, e deve ter um patrimônio substancial em casa. Enquanto os credores não exigem que a casa seja completamente paga, o proprietário deve estar perto do fim do seu prazo de hipoteca para que o credor possa concordar com uma hipoteca reversa.

Com este empréstimo, o credor pagará o que restar da hipoteca (se houver), e dará ao proprietário um pagamento em uma das cinco maneiras: Os pagamentos de posse são pagamentos mensais que durarão pelo menos até um tomador de empréstimo ainda viver a casa. Pagamentos a prazo são pagamentos mensais por um período fixo. Uma linha de crédito permitirá que o mutuário solicite pagamentos não programados para qualquer quantia, sempre que necessário, até que o limite de crédito seja excedido. Por fim, a posse modificada e os pagamentos modificados combinam a opção de pagamento mensal com a opção de linha de crédito.

Ao contrário de um empréstimo tradicional, o mutuário não precisa fazer pagamentos regulares em parcelas. Em vez disso, todo o empréstimo, acrescido de juros, vencerá quando o mutuário falecer, vender a casa ou não puder mais considerar a casa como residência principal.

Por exemplo, se um proprietário idoso encontra-se precisando de cuidados regulares, permanentemente se mudar para uma casa de repouso significa que ele tem que pagar sua hipoteca reversa. No entanto, o mutuário tem 12 meses de vida em outro lugar antes que a casa não seja mais considerada sua residência principal. Então, um curto período de tempo em um hospital ou lar de idosos não significa que a hipoteca reversa é devida.

Um dos grandes benefícios para uma hipoteca reversa é que os pagamentos que você recebe deles não são considerados rendimentos tributáveis. Além disso, os pagamentos geralmente não afetarão seus benefícios do Seguro Social ou do Medicare. Por esses motivos, uma hipoteca reversa pode parecer uma boa maneira de os aposentados complementarem sua renda de aposentadoria com seu patrimônio, sem ter que reduzir ou mudar de casa.

The Fine Print

Por enquanto, tudo bem. No entanto, existem vários aspectos para inverter hipotecas que podem fazê-los parecer menos de um bom negócio.

Em primeiro lugar é o fato de que você deve mais dinheiro através de uma hipoteca reversa como o tempo passa.
Em primeiro lugar é o fato de que você deve mais dinheiro através de uma hipoteca reversa como o tempo passa.

No final do prazo do empréstimo, o mutuário ou seus herdeiros terão que devolver o valor do empréstimo - que cresce com cada pagamento feito ao tomador - acrescido de juros.

Quanto a esse interesse, embora existam algumas hipotecas reversas de taxa fixa, a maioria desses empréstimos utiliza taxas variáveis. (É importante notar que a maneira usual de pagar o empréstimo é vendendo a casa, o que significa que os detentores de hipotecas reversas e seus herdeiros não precisam desembolsar o valor do empréstimo quando é devido, a menos que desejem mantê-lo. a casa.)

Além disso, o ponto inteiro da hipoteca reversa é sacar o patrimônio. Isso significa que a antiga herdade não terá capital (ou muito pouco) no final do prazo do empréstimo. Portanto, a venda da casa não deixará dinheiro para os herdeiros.

Se os herdeiros do mutuário estiverem interessados em manter a casa, eles terão que pagar o empréstimo para fazê-lo. A maioria das hipotecas reversas oferecem algo chamado cláusula sem recurso , o que significa que o mutuário não pode dever ao credor mais do que o valor da casa quando o empréstimo é devido e a casa é vendida. Basicamente, tudo o que a casa vende para satisfazer o empréstimo. No entanto, os herdeiros que querem manter a casa ainda terão que pagar o empréstimo integralmente, mesmo que o valor devido seja maior do que o valor da casa.

É importante lembrar que as hipotecas reversas não são gratuitas. Assim como qualquer hipoteca, há custos de fechamento, incluindo taxas de originação de empréstimos e prêmios de seguro de hipoteca. Alguns credores também cobram taxas de manutenção durante a vida da hipoteca reversa.

Além disso, o montante que pode ser emprestado depende de vários fatores, incluindo a idade do tomador mais jovem, a taxa de juros e o valor avaliado da casa. Assim, mesmo as casas que valem muito não podem fornecer o tipo de montantes de hipoteca reversa que os mutuários estão contando.

Finalmente - e isso pode ser um verdadeiro incentivo para os filhos adultos dos detentores de hipoteca reversa - o proprietário ainda mantém o título da casa, o que significa que ele ainda está à disposição para manutenção, impostos sobre a propriedade e seguro do proprietário. De fato, deixar de manter a condição da casa ou pagar impostos ou seguro pode significar que o empréstimo se torna devido. Se os seus pais estão tendo dificuldades em acompanhar suas tarefas domésticas - incluindo manutenção doméstica e pagamento de contas - esse tipo de trabalho recairá sobre você.

Quais são as desvantagens de hipoteca reversa?

A resposta para isso depende de vários fatores. Primeiro de tudo, sua família precisa decidir o quanto é importante manter a casa na família. Se seus pais estão falando sobre a hipoteca reversa na casa onde você e seus irmãos nasceram e onde você sonhava em ver seus próprios netos jogarem no futuro, uma hipoteca reversa pode não ser uma ótima ideia. A menos que você saiba que você será capaz de pagar o empréstimo, você deve planejar ter que vender a casa uma vez que seus pais entraram em uma hipoteca reversa.

Se a casa é significativa para sua família, uma alternativa para uma hipoteca reversa é para alguém da família comprar a casa de seus pais e permitir que eles continuem morando nela. Isso lhes proporcionará a eqüidade em sua casa de uma só vez, e se esse patrimônio for de US $ 500.000 ou menos, eles poderão excluir o dinheiro de sua renda tributável. De muitas maneiras, isso é um ganha-ganha, embora dependa de alguém na família ter a capacidade de comprar a casa.

Mesmo que você não tenha uma ligação especial com a casa dos seus pais, talvez seja melhor pensar cuidadosamente se deve ou não buscar uma hipoteca reversa. Dependendo de sua capacidade de viver de forma independente e acompanhar as tarefas importantes da casa própria, uma hipoteca reversa pode ou não ser uma boa ideia.

Se você tem motivos para acreditar que mamãe e papai têm apenas alguns anos antes de precisar de alguma ajuda séria, pode fazer mais sentido acessar a equidade em casa vendendo-a e transferindo-a para casa de repouso ou moradia assistida onde eles serão mais confortáveis.

Se, por outro lado, você souber que seu pai ainda conserta o telhado, amarra as luzes de Natal e corta a grama, enquanto sua mãe ainda limpa a casa de cima para baixo e mata o canteiro de flores todos os dias e nada vai impedi-los Muito obrigado, então uma hipoteca reversa pode funcionar para eles. Eles vão ficar em sua casa enquanto ainda desfrutam do patrimônio que trabalharam para construir.

Hipotecas reversas são uma boa idéia?

O verdadeiro problema com hipotecas reversas é porque seus pais podem precisar de um. Se eles não pouparam adequadamente para a aposentadoria porque eram irresponsáveis com seu dinheiro, ou se têm problemas para viver com um orçamento ou uma renda fixa, o problema pode ser aquele que uma hipoteca reversa não pode resolver.

Se seus pais mantiverem você informado sobre suas questões financeiras, reserve um tempo para conversar com eles e com seu consultor financeiro para determinar o melhor curso de ação para mantê-los satisfeitos e imaginando por que você nunca paga por muitos anos de aposentadoria. Uma análise detalhada dos números ajudará a determinar se as desvantagens da hipoteca reversa superam os possíveis benefícios.

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