Você deve investir em Roth IRA ou Thrift Savings Plan?

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Vídeo: TSP to Roth IRA Rollover Strategy Explained | Thrift Savings Plan 2024, Marcha
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Anonim

Economizar para a aposentadoria é um objetivo comumente compartilhado pela maioria das pessoas.

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A menos que você seja rico ou herde dinheiro suficiente para se sentir confiante, você nunca terá que depender de poupanças (eu não possuía nenhum destes dois), você provavelmente vai querer colocar dinheiro de lado durante seus anos de trabalho para garantir seu conforto e segurança quando você se aposenta. Investindo para construir uma rede de segurança para o seu futuro pode começar com tão pouco quanto eu Investindo $ 1000 ou investir $ 500000 ! Você tem que começar em algum lugar!

Isso pode ser feito de várias maneiras, pois há dezenas de diferentes tipos de planos de poupança-reforma para escolher. Cada plano tem seus próprios benefícios e desvantagens, tornando importante encontrar o que melhor atenda às suas necessidades financeiras atuais e de longo prazo. Os membros dos funcionários militares e federais têm ferramentas de poupança adicionais à sua disposição, tomando a decisão de onde economizar ainda mais complicado. Aqui nós olhamos para dois planos populares de poupança disponíveis para os membros do serviço, suas famílias e funcionários do governo federal dos Estados Unidos.

Roth IRA-After Tax hoje para imposto livre mais tarde

A Roth IRA está disponível para qualquer indivíduo ou casal que se enquadram nos limites de renda estabelecidos pelo IRS. Para ser elegível como contribuinte para um Roth IRA, você deve fazer contribuições de uma compensação tributável, como aquela recebida de trabalho autônomo, salários, comissões e bônus. Os membros das forças armadas, do governo e dos civis têm acesso a um IRA de Roth se satisfizerem as condições exigidas.

As contribuições do Roth IRA são feitas com dólares após os impostos, o que significa que o proprietário da conta nunca mais pagará imposto de renda sobre contribuições ou ganhos ao considerá-los como distribuições qualificadas. As distribuições qualificadas incluem a retirada de contribuições a qualquer momento e ganhos após a conta ser aberta por cinco anos fiscais e o proprietário tiver 59 anos e meio. Estas regras Roth IRA são muito benéficas para indivíduos que podem encontrar-se em um suporte fiscal maior quando as distribuições são tomadas como o imposto de renda já foi pago e nenhuma tributação adicional irá ocorrer.

IRAs Roth podem ser abertas com quase qualquer corretora importante. Você pode até obtê-los em consultores-robôs como Betterment e Wealthfront, que farão todo o investimento para você.

Planos de Poupança Thrift

Disponível para servir os membros e funcionários federais, o Plano Federal de Poupança Thrift é outra opção a considerar para a poupança de aposentadoria. Este plano, comumente reconhecido por seu acrônimo TSP, é similar ao padrão 401k com o qual a maioria dos poupadores está familiarizada. Diferentemente do Roth IRA em muitos aspectos, as contribuições para o TSP são feitas com dólares antes dos impostos, o que reduz o montante do lucro tributável no ano em que as contribuições são feitas. Naturalmente, como os impostos não foram pagos sobre as contribuições, as distribuições do TSP serão tributadas. Se você está em uma faixa de imposto de renda maior quando o dinheiro é retirado, isso pode ser uma desvantagem.

Diferenças entre os dois

As diferenças entre os dois planos não terminam em como eles são impostos. Considere o seguinte para ajudar na sua decisão sobre qual plano é melhor para suas necessidades financeiras.

  • Limites de contribuição Você pode contribuir com até US $ 18.000 por ano no TSP, contra US $ 5.500 por ano no IRA de Roth (para 2016).
  • Idade mínima de retirada Os proprietários da conta TSP devem ter 59 anos e meio de idade para evitar penalidades de retirada antecipada para distribuições. Proprietários Roth IRA podem contribuições de retirada em qualquer idade sem penalidade e ganhos após a idade de 59 1/2.
  • Distribuições mínimas obrigatórias (RMD) - Distribuições obrigatórias mínimas devem ser tomadas a partir de TSP aos 70 anos e meio, em comparação com o Roth IRA, que não tem tal exigência. O não cumprimento da distribuição mínima exigida resulta em uma penalidade de 50% do IRS.

Qual deles eu fiz?

Ao longo da minha carreira militar de 9 anos, tive acesso ao Roth IRA e ao TSP. Como eu estava apenas na Guarda Nacional, comecei principalmente com o Roth IRA, porque tinha mais controle sobre meus investimentos. O TSP realmente não se tornou uma opção viável para mim até que eu fui destacado em 2005. Mesmo que eu pudesse ter investido uma tonelada de dinheiro, eu ainda optei por maximizar o Roth IRA do meu e de minha esposa. Entre isso e realmente aumentando nossos fundos de emergência, decidimos repassar o TSP. Pessoalmente, eu gostava do controle do Roth IRA - eu poderia comprar o que eu queria - e potencialmente ter um ninho livre de impostos esperando por mim na aposentadoria.

Para a ativa, o TSP pode ser mais atraente, pois você pode retirá-lo diretamente do seu contracheque. Há também muitos empregos no serviço público, onde eles recebem fundos correspondentes no TSP. Se for esse o caso, é difícil recomendar contra o dinheiro livre. Eu colocaria o jogo e investia qualquer outra coisa em um Conta Roth IRA.

O importante é que nunca é ruim salvar. TSP ou Roth - você só precisa ter certeza de que está economizando algo para a aposentadoria. Ambos oferecem vantagens distintas e, em alguns casos, desvantagens. Os soldados que têm acesso a um Roth IRA e ao TSP podem se beneficiar primeiro ao maximizar as contribuições para um Roth IRA e, em seguida, colocar economias adicionais no TSP para obter o máximo de benefícios de ambos os planos.

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