Comprando uma casa? 10 maneiras inteligentes de economizar dinheiro em sua hipoteca

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Comprando uma casa? 10 maneiras inteligentes de economizar dinheiro em sua hipoteca
Comprando uma casa? 10 maneiras inteligentes de economizar dinheiro em sua hipoteca
Anonim

Qual é a sua maior despesa? Se você é como a maioria das pessoas, está colocando um teto sobre sua cabeça. E está ficando mais caro.

Na verdade, o custo da habitação está subindo mais rápido do que a renda da classe média, segundo um relatório da National Housing Conference. Locatários podem ter o pior de tudo; o Wall Street Journal informa que o aluguel vem subindo há 23 trimestres consecutivos.

Ao comprar uma casa, você tem mais controle sobre os custos crescentes da moradia. Você não terá que se preocupar com um senhorio aumentando o aluguel, e um empréstimo de hipoteca de taxa fixa garante o mesmo pagamento de empréstimo de princípio e juros para os próximos 30 anos.

Sim, pedir emprestado para uma casa é caro. Felizmente, com algumas estratégias inteligentes, você pode reduza seus pagamentos mensais de hipotecas e reduza o custo total de pagar pela sua casa . Aqui estão algumas opções:

1. Modifique seu empréstimo

Se você está atrasado em pagamentos ou passando por tempos difíceis, você pode se qualificar para uma modificação do empréstimo através de vários programas.

Dependendo do programa, você pode se qualificar para uma taxa de juros reduzida, perdão de parte do principal ou um período prolongado de empréstimo e pagamento mensal mais baixo. Confira vários programas em MakingHomeAffordable.gov ou entre em contato com seu prestador de serviços de hipoteca.

2. Recorte o PMI

Se você emprestar mais de 80% do valor da sua casa, você normalmente tem que pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI) para proteger o credor. O PMI normalmente custa entre 0,5% e 1% do valor do empréstimo. assim Se o saldo do seu empréstimo for de aproximadamente US $ 140.000, você poderá pagar até US $ 1.400 pelo PMI. apenas este ano.

Um adiantamento de 20% é a maneira mais óbvia de evitar o pagamento do PMI. Se isso for difícil com as casas que você está considerando, o Realtor.com sugere simplesmente comprar casas de preço mais baixo para as quais você posso faça um pagamento de 20%. Multiplique o pagamento que você tem por cinco para chegar ao preço mais alto que você pode pagar, evitando o PMI.

Credit.com diz que alguns credores ainda oferecem programas 80/10/10. Essa estrutura permite emprestar apenas 80% da hipoteca primária, para que você não precise pagar pelo PMI e, em seguida, emprestar outros 10% como segunda hipoteca - às vezes do mesmo credor. Você geralmente precisa de uma pontuação de crédito de 700 ou superior para se qualificar.

Se você já comprou sua casa, pode acelerar esses pagamentos para obter o saldo abaixo de 80% e solicitar que os pagamentos do PMI sejam descartados. Os credores nem sempre concordam em deixar cair a exigência de seguro, de acordo com BankRate.com, mas nesse momento você também pode refinanciar para se livrar do PMI.

A lei diz que um credor tem para eliminar o PMI no ponto em que você está programado para atingir um saldo de 78% do valor da casa no momento da compra , desde que você faça os pagamentos no prazo. Se você estiver nesse ponto, verifique se o PMI foi descartado.

3. Compre uma casa menos cara

Comprar uma casa mais barata não apenas abre a possibilidade de um adiantamento de 20%, o que elimina o custo do PMI, mas também reduz muitos outros custos.

Os pagamentos (e os juros) serão menores em um empréstimo menor . Além dos custos mais baixos de empréstimos diretos, você economizará dinheiro com impostos e seguros de propriedade. Se for uma casa menor (não apenas mais barata), você também pode economizar em manutenção e utilitários.

4. Reduza o tamanho

Se você já possui uma casa, mas quer cortar custos, considere reduzir o tamanho da sua casa. Você pode reduzir seus pagamentos, eliminar o seguro de hipoteca e provavelmente cortar outras despesas também.

Vender a sua casa e comprar uma menos cara funciona especialmente bem se você tiver um patrimônio substancial, já que pode colocar grande parte disso na nova casa para manter o valor do empréstimo (e os pagamentos) menor.

5. Refinanciar sua hipoteca

Antes de você refinanciar, você tem que ser claro sobre o seu objetivo. São apenas pagamentos mais baixos que você precisa, ou você quer diminuir seus custos a longo prazo? Ou você está procurando fazer as duas coisas?

Por exemplo, se você tem 13 anos restantes em um empréstimo de 15 anos e US $ 140.000 com juros de 4,5%, você deve cerca de US $ 126.000 e ter pagamentos de US $ 1.071. Uma calculadora de empréstimos mostra que um novo empréstimo de 30 anos para esse valor de 6% diminui esse pagamento para US $ 839, ou US $ 232 a menos por mês.

A desvantagem: você vai pagar US $ 302.173 ao longo desses anos, contra US $ 167.076 se você ficar com o empréstimo antigo e o retorno mais rápido. Isso é $ 135,097 extra para a conveniência de reduzir seus pagamentos agora . Então você quer pagar menos ao longo dos anos ou apenas ter pagamentos mais baixos agora?

Você também tem que ter cuidado com os custos do empréstimo. As taxas surpresa são uma das principais queixas dos mutuários, de acordo com uma pesquisa recente. Além dos custos do empréstimo, você pode ter que pagar por uma avaliação, registro de taxas e impostos em alguns estados. Faça muitas perguntas para determinar, tanto quanto possível, qual será o custo total do refinanciamento.

Depois de calcular seu custo para refinanciar, você pode determinar seu ponto de equilíbrio usando uma calculadora de refinanciamento. Por exemplo, com um saldo atual de US $ 140.000 em um empréstimo de 30 anos contratado em 2009 em 5%, o refinanciamento em 4%, com US $ 2.500 em custos de empréstimo, deixa você com um ponto de equilíbrio de 31 meses. É quando suas economias em juros pagos cobrirão os custos do refinanciamento.

Se você se mudar (e vender) antes do seu ponto de equilíbrio, você terá perdido dinheiro refinanciando. Por outro lado, neste exemplo, se você permanecer por mais 30 anos, você economizará US $ 17.562 no total - nada mal para algumas horas de papelada.

Curioso sobre refinanciamento? Clique aqui para ver uma tabela com as melhores taxas de refinanciamento em sua área.

6. Reduzir os impostos sobre a propriedade

Embora os impostos sobre propriedade não sejam tecnicamente parte do empréstimo, os pagamentos geralmente incluem dinheiro que é depositado em garantia para cobrir as despesas com impostos e seguros.

Se você acha que sua casa vale menos do que o avaliador diz, peça uma revisão. Você pode precisar tentar alguns truques para obter a avaliação alterada e reduzir seus impostos de propriedade, mas se você tiver sucesso, o credor deve ajustar seu pagamento para refletir a conta anual mais baixa.

7. Comprar seguro mais barato

Se o pagamento da hipoteca incluir um valor de depósito para o seguro residencial, você poderá abaixá-lo encontrando uma política mais barata. É claro que, mesmo que não seja transferido para o pagamento da sua casa, você pode economizar dinheiro encontrando melhores taxas de seguro.

Os credores têm requisitos mínimos para o seguro de proprietário, portanto, a política que você compra deve atender aos seus critérios.

8. Faça pagamentos extraordinários de uma só vez

Se você receber uma grande restituição de imposto ou um presente ou herança pequena, você pode colocar um pedaço dele em seu empréstimo de hipoteca.

Se você pagar um extra de US $ 1.000, o saldo do seu empréstimo será US $ 1.000 menor do que teria sido para cada mês restante . Por exemplo, se a taxa de juros do seu empréstimo for de 5%, você economizará $ 50 em juros a cada ano até que você efetue o pagamento final. Isso soma!

9. Faça pagamentos extras regulares

Se você puder adicionar mais aos seus pagamentos mensais, essa é uma das formas mais seguras de reduzir suas taxas de juros ao longo dos anos. Uma calculadora de pagamento de empréstimos pode mostrar quanto você economizará com pagamentos extras regulares.

Por exemplo, se você tem 30 anos para pagar US $ 140.000 a 5% e adicionar US $ 356 mensais ao seu pagamento regular de US $ 751, você vai pagar esse empréstimo na metade do tempo e economizar US $ 80.000 em juros.

Claro, você também pode economizar em juros, obtendo um empréstimo de 15 anos para começar. Mas, ao pagar mais em uma hipoteca de 30 anos, você obtém o mesmo efeito e pode deixar de pagar a quantia extra se tiver dificuldades financeiras.

10. Use ofertas de cartão de crédito

Você já recebeu 0% de juros em ofertas de cartão de crédito? Se assim for, você pode usá-los para reduzir os juros do empréstimo hipotecário que você paga. Por exemplo, suponha que você esteja pagando $ 400 mensais extras no seu empréstimo hipotecário de 5% e você pode obter um cartão com juros de 0% para o primeiro ano e uma taxa de 2% para os cheques de conveniência (geralmente é de 3% ou 4%). Veja o que você pode fazer:

  • Passo 1: Escreva um cheque para seu prestador de serviços de hipoteca por US $ 5.000 (aproximadamente o que esses pagamentos de US $ 400 somam em um ano) e pague a taxa de US $ 100.
  • Passo 2: Ponha os $ 400 que estavam indo para o empréstimo em uma conta poupança cada mês e pague o mínimo no cartão de crédito dele.
  • Etapa 3: Em um ano (quando a taxa promocional terminar), use a conta de poupança para pagar o saldo restante no cartão e coloque o restante na direção do empréstimo hipotecário.

Ao usar essa estratégia, você ganhará juros na conta de poupança (1% em uma boa conta ou até 3% em uma conta do Kasasa). Mais importante, você reduzirá o saldo do empréstimo em US $ 5.000, em vez de distribuí-lo ao longo do ano. Você economizará US $ 250 em juros (5% de US $ 5.000) e fará de US $ 25 a US $ 50 na conta de poupança.

Mesmo após a taxa de US $ 100, você terá reduzido seu custo total em US $ 175 a US $ 200 , que é mais do que os US $ 46 que você teria economizado em juros, pagando apenas US $ 400 mensais.

Essa forma de arbitragem de cartão de crédito é às vezes chamada de "stoozing" ("stoozing") e só é mais bem executada se você for muito disciplinado e organizado. As multas e juros de um pagamento atrasado no cartão de crédito, ou de esquecer de pagá-lo integralmente após o término do período de juros de 0%, eliminará rapidamente qualquer vantagem obtida.

Sua vez: Você usou alguma dessas estratégias para reduzir seus custos de hipoteca?

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