Lidando com a dívida? Veja o que você precisa saber sobre as agências de cobrança

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Anonim

Você sabia que sua dívida pode ter vida própria?

John Oliver mergulhou na vida de dívidas no início deste verão na "Last Week Tonight" da HBO, comprando - e depois perdoando - cerca de US $ 15 milhões em dívidas médicas.

Para mostrar como era fácil comprar a dívida por menos de um centavo por dólar, Oliver criou uma empresa e pagou US $ 60.000 para a dívida de 9.000 pessoas.

Aqui está o nosso artigo sobre a indústria de compra de dívidas da noite passada. Seu movimento, Oprah… https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 de junho de 2016

Sorte deles.

Quando você para de pagar suas dívidas, elas não vão embora . Além de destruir a sua pontuação de crédito, a dívida não paga pode desencadear uma torrente de colecionadores, incluindo alguns que não jogam segundo as regras.

Mas há certos pontos ao longo do caminho - especialmente no início do processo - em que você pode agir e Pare sua dívida de se transformar em um pesadelo.

Veja o que você precisa saber.

Endereçando a dívida anteriormente é melhor

Os primeiros três a seis meses são críticos no tempo de vida da sua dívida. Dentro deste prazo, sua dívida ainda está nas mãos de seu dono original - seu banco, sua empresa de cartão de crédito ou outro credor.
Os primeiros três a seis meses são críticos no tempo de vida da sua dívida. Dentro deste prazo, sua dívida ainda está nas mãos de seu dono original - seu banco, sua empresa de cartão de crédito ou outro credor.

No entanto, se você optar por um empréstimo ou parar de fazer pagamentos com cartão de crédito e o credor original não conseguir fazer com que você pague, ele eventualmente venderá sua dívida para uma agência de cobrança de dívidas.

E isso é quando as coisas ficam mais complicadas.

"Muitas pessoas que vêm até nós colocam a cabeça na areia e simplesmente ignoram o problema", diz Thomas Nitzsche, porta-voz do ClearPoint Credit Counseling, um grupo de educação financeira sem fins lucrativos.

"Isso pode limitar suas opções quanto ao que podem fazer por meio de gerenciamento de dívidas ou aconselhamento de crédito ou um programa interno de dificuldades financeiras com os credores".

Quando o credor original possui sua dívida, é mais fácil obter um plano de pagamento ou negociar taxas de juros mais baixas . Você também pode negociar com seu credor para renunciar às taxas de cheque especial e atrasos.

"É uma diferença de dia e noite, atuação precoce", explica Nitzsche. “Nosso cliente médio que inicia um programa de gerenciamento da dívida aumenta sua pontuação de crédito em 106 pontos nos primeiros 36 meses, mas normalmente isso só é bem-sucedido se a pessoa chegar antes que sua dívida vá para as cobranças.”

Seu credor irá vender a sua dívida por um desconto, porque ela quer obter as chamadas dívidas incobráveis e porque pode amortizar a dívida como uma perda de impostos.

Nitzsche diz que, se você fizer pagamentos mensais, mas eles ficarem abaixo do valor mínimo de pagamento, seu credor considerará um pagamento perdido e, por fim, notificará você de que está enviando sua dívida para as cobranças.

Como os cobradores de dívidas conseguem minha dívida?

Agora, uma agência de cobrança de dívidas tem sua dívida.
Agora, uma agência de cobrança de dívidas tem sua dívida.

Essa empresa terceirizada da qual você provavelmente nunca ouviu falar entrará em contato com você, às vezes com frequência e agressividade, para que você pague.

Eles provavelmente denunciarão sua dívida como "em cobrança" para as três principais agências de crédito: Equifax, TransUnion e Experian - o que prejudicará sua pontuação de crédito.

Estas agências de cobrança de dívidas pagam ao banco uma fração do valor que você deve retirar a dívida de suas mãos. No entanto, eles pretendem ganhar dinheiro recuperando o valor total.

Qualquer pessoa que obtiver as licenças certas de seu estado pode se tornar um cobrador de dívidas. Essas licenças geralmente vêm com taxas íngremes e exigências de títulos, às vezes entre US $ 5.000 e US $ 20.000, e a capacidade de obter financiamento para comprar milhares de dólares de dívida de uma só vez.

Agências de cobrança de dívidas vão fazer muito mais um esforço para você pagar sua dívida do que o credor original.

Uma agência pode entrar com uma ação judicial e esperar que você não apareça no tribunal. Neste caso, as agências ganham por padrão e podem começar a guarnecer seus salários, então Não ignore qualquer papelada legal que receber.

Não há limite para o número de vezes que sua dívida será comprada e vendida. Ele continuará sendo transmitido de agência para agência, cada vez por um preço menor. Quanto mais tempo você vai sem pagar, menos a sua dívida vale para essas empresas.

Aqui está outra oportunidade para você parar a dívida em seu caminho. Os cobradores de dívidas às vezes têm mais flexibilidade do que seu credor original para oferecer a você um acordo ou um plano de pagamento mensal.

Digamos que um parente falecido lhe deixe US $ 1.000, mas você deve US $ 2.000. Se você oferecer à agência de cobrança US $ 1.000, isso pode ser suficiente. Afinal, algum dinheiro é melhor que nada.

Tenha cuidado, porém; a dívida perdoada pode ter implicações no imposto de renda.

Cuidado com golpes de cobrança de dívidas

Não importa em que estágio sua dívida esteja, atente para fraudes.
Não importa em que estágio sua dívida esteja, atente para fraudes.

Se você estiver pesquisando programas de consolidação da dívida ou de aconselhamento sobre dívidas, faça sua pesquisa . É tão simples quanto pesquisar o nome da empresa no Google para ver quanto tempo eles estão por perto e que tipo de comentários eles receberam, diz Nitzsche.

Considere trabalhar com organizações sem fins lucrativos, que normalmente não têm grandes orçamentos de publicidade. Em outras palavras, você não verá um infomercial de "Saia da dívida rápida!" na TV da madrugada de uma organização legítima de aconselhamento sobre dívidas , ele diz.

Além disso, se você for a prova do julgamento, será muito mais difícil para as agências de cobrança de dívidas virem atrás de você. Quando você é a prova do julgamento, você não tem nenhum salário para enfeitar ou sua renda vem do governo na forma de assistência pública.

Conhecendo o estatuto de limitações para a dívida também é importante . Nitzsche diz que isso varia de acordo com o estado e o tipo de dívida, mas geralmente varia de três a 15 anos.

Depois que o estatuto de limitações já passou, os cobradores de dívidas não podem processá-lo, mas eles ainda podem pedir que você pague o dinheiro.

Conheça os seus direitos

Existem algumas coisas que os cobradores de dívidas não podem fazer sob a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas.

Se você suspeitar que um credor está jogando fora da lei, envie uma reclamação ao Departamento de Proteção ao Consumidor Financeiro ou ao procurador geral de seu estado.

Para começar, os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você em um horário ou local incomuns, como tarde da noite, no início da manhã ou no trabalho, se você não puder fazer ligações pessoais.

As agências não podem incomodar ou ameaçar você com violência ou prisão. Ou use linguagem profana. Ou ligue repetidamente.

Os colecionadores não podem fingir ser agentes da lei ou qualquer outro funcionário do governo.

Um cobrador de dívidas pode entrar em contato com outras pessoas, mas apenas para perguntar como chegar até você - não divulgar sua dívida ou discutir o quanto você deve. As únicas pessoas que uma agência pode falar sobre sua dívida são você, sua esposa e seu advogado.

Se um colecionador souber que você tem um advogado, ele não poderá contatá-lo.

Se você disser a um, por escrito, para parar de entrar em contato com você, ele terá que atender a sua solicitação, exceto para informá-lo que deixará de entrar em contato com você ou para informá-lo de que está tomando medidas legais contra você.

As agências também precisam fornecer algumas informações básicas sobre a dívida, incluindo o nome do credor, o valor devido e como você pode contestar a dívida ou confirmá-la.

Sua vez: Você já foi contatado por um cobrador de dívidas?

Sarah Kuta é uma repórter de educação em Boulder, Colorado, com uma queda por arrecadação de fim de semana, reforma de móveis e bons negócios. Encontre-a no Twitter: @sarahkuta.

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