Seguro de vida a termo, universal ou integral: qual é a melhor opção para você?

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Seguro de vida a termo, universal ou integral: qual é a melhor opção para você?
Seguro de vida a termo, universal ou integral: qual é a melhor opção para você?
Anonim

Vamos encarar. Comprar seguro de vida não é tão excitante quanto, digamos, andar de jet ski ou de linha, ou boates ou qualquer outra coisa que você possa estar fazendo com seu tempo.

Não é tão divertido quanto assistir a um programa no Netflix.

Mas se você vai começar a se tornar adulto, é hora de pensar em seguro de vida. O primeiro problema que você vai encontrar? O assunto é tão intimidante.

Quase imediatamente, você se verá bombardeado com jargões desconhecidos como “vida útil”, “valor em dinheiro”, “vida universal”, “benefício por morte”, “vida inteira”, “termo anual renovável”, e assim por diante..

É o suficiente para fazer você balançar a cabeça e ir embora.

Mas não vá embora. Em vez disso, confira nosso guia fácil de entender sobre como tomar uma das maiores decisões que você enfrentará:

Você deve obter um seguro de vida universal ou a termo?

O que é o seguro de vida do termo?

Seguro de vida é exatamente o que parece. Você está comprando um seguro de vida por um "período" específico ou período de tempo - normalmente 10, 15, 20 ou 30 anos.

Este é o tipo mais simples, mais barato e mais popular de apólice de seguro de vida.

Digamos que você seja uma mulher de 30 anos e se inscreva para uma política de seguro de vida de US $ 500.000 por um período de 20 anos. Isso pode custar apenas US $ 17,25 por mês.

Se você morrer antes dos 50 anos, a apólice paga à sua família um “benefício por morte” de US $ 500.000 para compensar sua renda perdida.

Se você ficar vivo por muito tempo - parabéns! - você pagará prêmios relativamente acessíveis por 20 anos até que a política expire. Então você não ganha nada, mas ei, você está vivo.

Se você quiser continuar a cobertura além disso, terá que pagar um prêmio melhorado e ajustado, porque agora é muito mais antigo e está mais perto da morte. Felicidades!

O que é seguro de vida universal?

Seguro de vida universal é uma bola de cera totalmente diferente.

A desvantagem é mais complicada e mais cara. O lado de cima? É mais permanente e mais flexível.

A Universal é uma espécie de "seguro permanente". É uma espécie de híbrido entre uma apólice de seguro de vida e uma conta poupança.

Uma política universal tem um valor em dinheiro acumulado desde que você continue pagando prêmios. Parte do dinheiro dos seus prêmios é canalizado para uma conta de poupança com imposto diferido, que você pode pegar emprestado conforme cresce.

Em vez de pagar o mesmo prêmio fixo todo mês, você pode pagar o quanto quiser - contanto que você atinja um nível mínimo.

Um benefício para tudo isso é que sua família definitivamente receberá algum dinheiro quando você morrer, contanto que você continue pagando esses prêmios. Sob nenhuma circunstância eles recebem nada.

Soa bem, não é? No entanto, você deve saber que é universal, caminho mais caro do que o seguro de vida.

"Tanto o seguro permanente quanto o prazo são projetados para atender a diferentes necessidades", diz Rick Peereboom, consultor financeiro veterano do Investors Group Financial Services, na Colúmbia Britânica. “Eu me refiro ao seguro de termo como 'Se você morrer' e permanente como 'Quando você morrer'”.

Analisaremos os prós e contras de cada opção.

Mas primeiro, uma palavra sobre por que você deve olhar para o seguro de vida em primeiro lugar.

Não é para você. É para sua família.

Em essência, o seguro de vida trata de cuidar de seus entes queridos, protegê-los e garantir que eles fiquem bem, caso você os deixe para trás.

Aviso justo: Depois de iniciar o processo de obtenção de seguro de vida, você pode parar porque a coisa toda parece ser uma dor. Você acha que levará semanas para ser aprovado e exigirá pilhas de documentos e assinaturas.

Esse é o estereótipo, mas na verdade é muito mais simples hoje em dia.

Empresas como a Haven Life, por exemplo, oferecem formas mais simplificadas de obter seguro de vida.

Ao contrário dos provedores de seguros de vida tradicionais, essas plataformas on-line fornecem decisões instantâneas sobre aplicativos para cobertura. Alguns candidatos qualificados e saudáveis com até 45 anos podem até ignorar o exame médico exigido pela maioria dos provedores.

No modelo antigo, as empresas exigem que você trabalhe com um agente de seguros e digitalize e envie documentos por fax para eles. Então, você provavelmente terá que esperar semanas para saber se você está aprovado ou não.

Vida a termo versus seguro de vida universal

Então, você deve ir com o termo ou seguro de vida universal? Vamos perguntar a alguns veteranos do setor.

"Qualquer um que possa realizar uma simples aritmética descobrirá rapidamente que o termo é sempre a melhor escolha", afirma Paul Ruedi, diretor executivo da Ruedi Wealth Management em Champaign, Illinois.

Uau! Isso é uma tomada ousada!

Agora, a maioria dos consultores não afirma isso definitivamente.

Mas é verdade que, se você for um Joe comum ou Jane, a maioria dos especialistas aconselhará você a escolher um seguro de vida em vez de universal.

"É sempre melhor sentar com um agente para discutir suas necessidades específicas", diz Clifton Smith, um agente de seguros da Farm Bureau Insurance do Tennessee. “Mas se você não puder, use o velho ditado: as políticas de prazo são melhores para pessoas com empregos.As políticas permanentes são melhores para as pessoas que usam fraldas (crianças e idosos)”.

Isso é porque, explica Smith, esses dois tipos de políticas são realmente criados para finalidades diferentes.

  • Se você morrer antes de seu tempo, o seguro de vida é bom para pagar suas hipotecas e empréstimos de carro, para substituir sua renda, ou para enviar seus filhos para a faculdade. Poderia permitir que seu parceiro continuasse morando na mesma casa e criando seus filhos com a mesma qualidade de vida.
  • A vida universal é para "cobertura para sempre" - despesas finais, impostos imobiliários ou deixar dinheiro para seus filhos.

"Enquanto a vida universal tem valor em dinheiro, nunca deve ser vista como um investimento", diz Smith. "É mais um fundo de poupança de dias chuvosos se todos os outros caminhos tiverem sido esgotados."

Ao escolher que tipo de seguro de vida faz mais sentido para você, é importante pensar sobre o que você está tentando realizar, diz Kerri Moriarty, chefe de desenvolvimento da startup de tecnologia financeira de Boston Cinch Financial.

Para muitos, seguro de termo é suficiente porque você só quer ter certeza que sua família pode continuar seu estilo de vida no caso de sua morte. E você pode criar um legado para seus filhos de maneiras mais eficientes do que o seguro de vida universal - possivelmente por meio de imóveis, investimentos ou contas de aposentadoria.

Aqui está o Moriarty sobre seguro de prazo:

“Como o seguro a termo é projetado apenas para durar por um período de tempo, é muito mais barato do que o seguro de vida universal. É um pouco assustador pensar nisso, mas a razão pela qual o seguro contra acidentes é tão barato é porque é altamente provável que você não morra durante o período, portanto a seguradora não terá que pagar o benefício por morte a seus beneficiários.

Basicamente, você acaba pagando à seguradora o seu prêmio mensal ao longo desses 20 anos e você nunca vai acabar vendo um benefício tangível - mas isso é uma coisa boa.

" Isso significa que você não está morto e teve a paz de espírito de que seus entes queridos estavam protegidos ao longo desse período de 20 anos ."

Os prós e contras do seguro de vida universal

Agora, se você está morto (trocadilho intencional) para que sua família receba um benefício financeiro quando você morrer, você pode querer considerar o seguro de vida universal.

Mas você deve saber quando se trata de seguro, seguro de vida universal é muito mais caro.

Isso ocorre porque a seguradora sabe que há 100% de chance de pagar o benefício por morte a seus herdeiros quando você morrer - seja amanhã ou daqui a 40 anos.

Quanto mais caro?

"Um homem saudável de 30 anos poderia esperar pagar aproximadamente US $ 300 por ano por US $ 300.000 em seguro de vida", diz o site de finanças pessoais The Balance. "Receber a mesma quantia de cobertura sob uma política de valor em dinheiro custaria mais de US $ 3.000".

Consultores financeiros dizem que há maneiras mais eficientes de economizar dinheiro para seus sobreviventes.

"Não seja vendido em seguro permanente para o investimento ou recurso de valor em dinheiro", aconselha o site de finanças pessoais Investopedia. “Nos primeiros dois a dez anos, seus prêmios estão pagando a comissão do agente de qualquer maneira. A maioria das políticas não começa a gerar valor em dinheiro respeitável até o 12º ano, então pergunte-se se o recurso realmente vale a pena.”

Quem compra a vida universal?

Geralmente, são pessoas ricas que iniciam famílias mais tarde e que querem as vantagens fiscais que vêm com as economias com impostos diferidos.

Outros podem querer a flexibilidade que oferecem: você pode fazer pagamentos de prêmio mais altos quando estiver cheio de dinheiro ou pagar menos quando o dinheiro estiver apertado.

Uma terceira opção: seguro de vida completo

Só para complicar as coisas, na verdade, existe uma terceira opção a considerar.

É chamado de "seguro de vida inteira".

Semelhante à vida a termo, "vida inteira" é exatamente o que parece: significa garantir você por toda a sua vida.

É como o seguro de vida universal, exceto que ele tem prêmios fixos e um benefício fixo por morte. Você paga o mesmo todo mês, e sua família recebe a mesma quantia de dinheiro, não importa quando você morre.

A vantagem: Não há surpresas. Você sabe exatamente o que está pagando e exatamente o que está recebendo.

A desvantagem: É ainda mais caro que a vida universal.

"A diferença entre a vida universal e a vida inteira geralmente se resume a perguntas sobre as garantias e a flexibilidade da política", explica Neil Godsey, diretor-gerente da Miracle Mile Advisors, com sede em Los Angeles.

“Normalmente, as políticas de vida inteira oferecem garantias mais fortes, pois se os prêmios forem pagos integralmente e dentro do prazo, o benefício de morte é garantido para ser pago no momento da morte e um certo valor monetário mínimo é acumulado ao longo do tempo.”

Por que fazer sua lição de casa é tão importante

Para mais pesquisas, a Allstate oferece uma calculadora on-line intitulada "Seguro de Vida por Contrato versus Seguro de Vida: Qual É Melhor para Mim?"

Se você tiver mais dúvidas, peça a você algum conselho profissional. Um tamanho não serve para todos e as finanças de todos são diferentes.

Consulte um agente de seguros independente que não esteja determinado a vender um produto específico e que possa analisar qual é a melhor opção para você.

"Perguntar" Termo Vida ou Vida Universal "é apenas o começo.Há uma infinidade de perguntas a serem respondidas pelo consumidor antes que a resposta a essa pergunta se torne aparente”, diz Steven Schwartz, vice-presidente da HUB International Northeast, uma corretora de seguros em Nova York.

Ele acrescentou que um agente de seguros nunca deveria lhe vender qualquer tipo de política sem antes saber muito sobre sua situação financeira - “semelhante a permitir que um cirurgião opere em você, nunca tendo lhe feito nenhum histórico médico, alergias a medicamentos ou todas as outras perguntas relacionadas."

Sua vez: Você tem seguro de vida?

Divulgação: Este post inclui links afiliados. Estamos avisando você porque é o que o Honest Abe faria. Afinal, ele é na nossa moeda favorita.

Mike Brassfield ([email protected]) é um escritor sênior do The Penny Hoarder. Como o título indica, ele não está ficando mais jovem.

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