Lending Club vs. Prosper: aqui está a diferença entre os emprestadores P2P

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Lending Club vs. Prosper: aqui está a diferença entre os emprestadores P2P
Lending Club vs. Prosper: aqui está a diferença entre os emprestadores P2P
Anonim

Talvez você esteja procurando um lugar lucrativo para investir seu dinheiro.

Ou talvez você esteja procurando um empréstimo para ajudá-lo a pagar os cartões de crédito com juros altos, iniciar seu próprio negócio ou cavar uma piscina em seu quintal.

De qualquer forma, é hora de você conferir o mundo dos empréstimos peer-to-peer, um fenômeno financeiro que está se espalhando como um incêndio.

Plataformas de empréstimo peer-to-peer como Clube de Empréstimo e Prosper permitem que as pessoas solicitem crédito ao público em geral.

Os mutuários podem acessar pequenas ou grandes quantias de dinheiro (US $ 1.000 a US $ 40.000) de grupos de pessoas que investem um pouco - até US $ 25 - em seu empréstimo. (Isso também é conhecido como "empréstimo social").

Essas empresas em rápido crescimento oferecem aos investidores uma outra maneira de diversificar suas carteiras e ganhar juros mensais, enquanto ajudar os mutuários a obter melhores taxas de juros do que eles recebiam de uma instituição financeira tradicional.

Clube de Empréstimo e o Prosper praticamente domina esse mercado. Até esta data, em meados de 2017, as empresas emprestaram US $ 26 bilhões e US $ 9 bilhões, respectivamente.

Aqui está o resumo de como cada empresa trabalha para os mutuários e para os investidores.

Como funciona o empréstimo peer-to-peer

Antes de nos aprofundarmos nos detalhes, vamos falar um pouco mais sobre empréstimos sociais.

Ao conectar diretamente mutuantes e tomadores de empréstimos por meio de mercados on-line, o P2P (peer-to-peer lending) efetivamente corta o intermediário do processo de empréstimo tradicional. Naturalmente, a maneira “tradicional” é que as instituições financeiras tenham um corte robusto à medida que administram a transferência de dinheiro dos credores para os tomadores de empréstimos.

O processo P2P é mais ágil e eficiente, eliminando a necessidade de manter centenas de edifícios físicos, como o seu First National Federal Trust Capital, o CitiBank of America. Para os mutuários e investidores, o P2P pode ser vantajoso para todos, pois reduz os custos e o incômodo para ambas as partes.

Prosperar e Clube de Empréstimo são pioneiros neste campo, tendo sido fundados em 2006 e 2007, respectivamente.

"Pense neles como eBays por dinheiro", diz Consumer Reports. “Assim como o eBay reúne compradores e vendedores, plataformas peer-to-peer trazem os mutuários que precisam de empréstimos … junto com investidores que querem obter retornos melhores do que os oferecidos pelos bancos.”

Que tipo de empréstimos eles oferecem? De acordo com o Federal Reserve, mais da metade de todos os empréstimos P2P são empréstimos de consolidação da dívida , seguido por pagamentos de cartão de crédito (17%), melhoria da casa (8%) e empréstimos a pequenas empresas (3,5%).

Lending Club vs. Prosper: como essas empresas são para os mutuários

Se você está procurando um empréstimo P2P, qual empresa você deve escolher?

Para começar, sugiro verificar sua taxa de juros em ambos Clube de Empréstimo e Prosper para ver qual oferece a menor taxa . Esse é um bom ponto de partida, mas você não deve parar por aí.

Não importa o caminho que você vá, saiba que esses dois sites são muito parecidos em termos importantes.

Aplicando: Você preencherá uma solicitação de empréstimo on-line, respondendo às perguntas habituais sobre sua idade, emprego, renda, etc. Cada um deles verificará sua pontuação de crédito, mas isso não afetará sua classificação de crédito da mesma forma que quando você solicita um crédito típico. empréstimo. (Esta verificação de crédito é uma "consulta suave".)

O básico: Ambos os sites oferecem empréstimos de 3 a 5 anos, ambos têm valores de empréstimos semelhantes. O Lending Club tem empréstimos de US $ 1.000 a US $ 40.000, enquanto o Prosper tem empréstimos de US $ 2.000 a US $ 35.000 ..

Taxa de juros: Como qualquer credor, a plataforma P2P escolhida atribuirá a você uma taxa de juros baseada na sua pontuação de crédito, receita e histórico de pagamento. As taxas do Lending Club variam de 5,99% a 35,89%, enquanto as taxas do Prosper variam de 5,99% a 36%, praticamente idênticas.

O processo: Seu empréstimo será postado no site da empresa. Investidores individuais navegando através de listas de empréstimos poderão escolher seu empréstimo para suas carteiras. Eles decidirão quanto deles gostariam de financiar, começando com apenas US $ 25. Essa fração é chamada de "nota".

Os empréstimos P2P são seguros para os mutuários? Uma vez que seu empréstimo atrai investidores suficientes e seja totalmente financiado (isso acontece rapidamente), o Lending Club ou o Prosper transferem o total para sua conta bancária. À medida que você faz pagamentos a cada mês, esse dinheiro é direcionado para as contas de seus investidores.

Honorários: Ambas as empresas cobram uma taxa para contrair um empréstimo. As taxas do Lending Club variam de 1% a 6%, enquanto as taxas do Prosper variam de 1% a 5%. Mais uma vez, eles são bastante comparáveis.

Para a maioria dos empréstimos, a taxa será de 5% do montante do empréstimo. Mutuários com grande crédito pagam taxas mais baixas.

Para os mutuários: como suas escolhas diferem

Agora que lançamos as bases, vamos ajudá-lo a tomar sua decisão.

A primeira coisa que você precisa saber: qual é sua pontuação de crédito? Uma maneira de obter esse número é inscrever-se com um serviço gratuito como Gergelim de crédito.

Isso pode tomar sua decisão por você: A pontuação de crédito mínima do Lending Club para um empréstimo é de 660. No entanto, o Prosper fará empréstimos a pessoas com pontuações tão baixas quanto 640.

Se você ainda está tentando escolher entre os dois, pegue sua calculadora e um bloco de anotações.Aqui está a parte complicada. Isso envolve matemática.

Lending Club pode ter taxas mais baixas para você . Um número de revisores comparando os dois sites descobriram que o Lending Club ofereceu uma melhor taxa de juros do que o Prosper.

(Eu diria quais as taxas que me ofereceram, mas, para ser honesto, meu crédito é ruim demais para se qualificar para um empréstimo em qualquer um dos sites.)

No entanto, seus resultados podem ser diferentes . A regra YMMV se aplica aqui: sua milhagem pode variar. Basta ter em mente que uma diferença de apenas 1% ou 2% pode custar-lhe uma boa quantia ao longo de um empréstimo de 3 ou 5 anos.

Prosper pode ter taxas mais baixas para você . Se você tem um crédito excelente e excelente diferente de mim - Prosper pode oferecer cobrar uma taxa de apenas 0,5% em vez de seu usual 1% a 5%. Para um grande empréstimo, isso pode economizar centenas de dólares.

A propósito, em que estado você mora?

O Lending Club e o Prosper são regulados pelos federais - especificamente, pelas crianças super divertidas da SEC, a Securities and Exchange Commission. Mas ainda cabe aos estados decidir se os permitirá operar em cada estado.

Na maioria dos estados, você está pronto para ir.

No entanto, você não pode pedir emprestado ao Lending Club se morar Idaho, Iowa, Maine, Nebraska ou Dakota do Norte . Você não pode pedir emprestado ao Prosper se você mora Iowa, Maine, Dakota do Norte ou Pensilvânia.

Você não pode investir no Lending Club se morar em Alasca, Maryland, Novo México, Carolina do Norte, Dakota do Norte, Ohio ou Pensilvânia . Você não pode investir em Prosper se você mora em Iowa, Maine, Dakota do Norte, Pensilvânia ou Vermont.

Homem, Dakota do Norte é difícil.

Para os investidores: como essas duas opções são iguais

Ei, você acabou de ouvir esse barulho? Um tipo de pôr em marcha som?

Esse é o som dessa história subitamente mudando para uma faixa de renda mais alta.

Aviso justo: Você precisa de uma pilha de dinheiro para ler esta parte .

Para se qualificar para investir com o Lending Club, você deve ganhar pelo menos US $ 70.000 em receita bruta anual e ter um patrimônio líquido de pelo menos US $ 70.000 (sem contar sua casa ou carro). Ou você deve ter um patrimônio líquido de pelo menos US $ 250.000. O Prosper tem exatamente os mesmos requisitos.

Apesar desses requisitos, o Lending Club e o Prosper continuam atraindo um número crescente de investidores. Isso é porque eles geralmente oferecem retornos melhores do que, digamos, investir em um CD.

Lending Club ostenta histórico retornos de 5% a 7%. Prosper se orgulha retornos médios de 8% . Cada um tem um prospecto detalhado on-line, e todo o histórico de empréstimos de cada um está disponível para download. Esta análise independente encontraram retornos anuais de 4,9% a 9,9%.

Kyle Taylor, fundador e CEO da The Penny Hoarder, investiu em empréstimos P2P e achou gratificante. Ele inicialmente depositou US $ 5.000 em um IRA de Roth com o Lending Club, e encontrou-se "ganhando uma boa taxa de juros de 14% sobre meu depósito".

Embora o Lending Club ou o Prosper não devam ser seu único investimento, um ou ambos podem ser uma adição sólida e diversificada ao seu portfólio.

Como com a maioria dos investimentos, você deve entrar na esfera de empréstimo P2P com uma mentalidade de longo prazo de construção de riqueza. Se você empregar uma estratégia do tipo day-trader - comprando e vendendo ações com frequência - então um serviço como o Lending Club ou o Prosper pode não ser para você.

Preocupado com os tomadores de empréstimos inadimplentes em seus empréstimos? Cada empresa avalia a pontuação de crédito dos mutuários e atribui a eles uma nota. Para evitar padrões, escolha somente os empréstimos de maior e menor risco, desde que você entenda que terá menos interesse por eles.

Diversificar, diversificar, diversificar . Ambas as empresas facilitam a diversificação de seus investimentos. Ao emprestar, digamos, de US $ 25 a 50 tomadores diferentes, em vez de canalizar os mesmos US $ 1.250 para apenas um tomador, você espalha o risco de inadimplência.

Investimento Automatizado: Em qualquer site, os investidores que querem um pedaço de uma ampla seção transversal de empréstimos podem se espalhar em torno de seu ninho de ovos com apenas alguns cliques.

Para investidores: como suas opções de P2P são diferentes

Simon Cunningham é o fundador do LendingMemo, um site de consultoria financeira que se concentra na indústria de empréstimos P2P. Ele está assistindo esse setor há anos.

Aqui está o seu conselho: "Deixe-me dizer desde o início: a maioria dos novos investidores provavelmente vai querer abrir sua primeira conta com Clube de Empréstimo . No entanto, existem algumas razões honestas que alguém pode escolher Prosperar em vez de."

Para os investidores, aqui estão as maiores diferenças entre as duas empresas:

Seus sites . Ambos os websites evoluíram ao longo dos anos, mas alguns iniciantes ainda dizem que o site do Lending Club é mais simples de navegar.

O Lending Club tem mais empréstimos . Geralmente, tem muito mais empréstimos para escolher do que o Prosper. No Lending Club, os investidores dizem que normalmente acham mais fácil e mais rápido espalhar seu dinheiro investindo em dezenas de empréstimos de cada vez.

O Prosper tem uma porcentagem maior de empréstimos de alto risco . O Prosper tem empréstimos mais arriscados e com juros altos, porque empresta empréstimos a tomadores com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 640, enquanto o Lending Club o corta em 660. Para investidores dispostos a assumir algum risco, esses empréstimos podem ser um investimento lucrativo.

Prosper oferece melhores retornos . Larry Ludwig, fundador do site de consultoria financeira Investor Junkie, analisou os retornos de investimento de ambas as empresas de 2009 a 2014. Ele descobriu que o retorno anual do Prosper variou de 6,6% a 9,9%, enquanto o Lending Club variou de 4,9% a 8,8%.

“O Prosper superou o Lending Club por cinco ou seis anos e empatou com ele no outro ano”, diz Ludwig.

Flexibilidade mínima de investimento: Ambos os sites permitirão que você invista em qualquer empréstimo específico, começando com um mínimo de US $ 25.

Aqui está a diferença: Com o Lending Club, você tem que investir em múltiplos de $ 25 - como $ 50, $ 75, $ 100 e assim por diante. Mas o Prosper permite que você invista qualquer quantia de pelo menos US $ 25 ou mais. Você poderia investir US $ 26 ou US $ 30 ou US $ 40 em um empréstimo, se quisesse.

Vendo por si mesmo

Cunningham oferece o seguinte conselho:

“Devido ao seu site mais fácil e à lista mais longa de empréstimos disponíveis, a maioria dos investidores provavelmente desejará abrir sua primeira conta no Lending Club. Os elementos do site, como a ferramenta simples e poderosa de investimento automatizado, tornam o empréstimo ponto a ponto uma experiência fácil e gratificante para praticamente qualquer pessoa que o queira.”

"Por outro lado, o Prosper atrairá as pessoas que querem empréstimos filtrados com precisão … ou aqueles que querem maiores retornos / riscos potenciais".

Não importa o caminho a seguir, muitos analistas de mercado dizem que você estará em boa forma.

Marc Prosser, fundador do site de notícias financeiras Learn Bonds, escreveu isso na Forbes.com: “Acredito que os fundamentos de negócios do Lending Club, Prosper e outros credores peer-to-peer são fortes”.

No entanto, Ludwig não fará uma recomendação entre o Lending Club ou o Prosper.

Em vez disso, seu conselho é simples: “Eu encorajo cada investidor peer-to-peer a pesquisar cada empresa, dar uma olhada em suas plataformas e ter uma idéia de qual você prefere .”

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Aviso Legal: Este artigo contém informações gerais e explica as opções que você pode ter, mas não se destina a ser um conselho de investimento ou uma recomendação pessoal. Não podemos personalizar artigos para nossos leitores, portanto, sua situação pode variar da discutida aqui. Por favor, procure um profissional licenciado para consultoria fiscal, consultoria jurídica, consultoria de planejamento financeiro ou consultoria de investimento.

Mike Brassfield ([email protected]) é um escritor sênior do The Penny Hoarder. Ele está trabalhando para melhorar seu rating de crédito.

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