Você está pagando pelo seguro de hipoteca que você não precisa?

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Você está pagando pelo seguro de hipoteca que você não precisa?
Anonim

Você está jogando dinheiro fora? Se você tem uma hipoteca, pode estar dando dinheiro suado a cada mês porque você não enviou um documento desprezível para sua empresa de hipoteca.

Se o seu pré-pagamento foi inferior a 20% do valor da sua casa, provavelmente você está pagando pelo seguro de hipoteca, além do custo da sua hipoteca. Quando você paga dinheiro suficiente para que o valor da hipoteca seja inferior a 80% do valor da sua casa, o prêmio do seguro de hipoteca deve desaparecer da sua fatura mensal … mas nem sempre funciona dessa maneira.

Os credores não cancelam automaticamente o seguro de hipoteca quando você atende aos requisitos para descontinuar os pagamentos, de modo que as pessoas ocupadas podem acabar pagando prêmios por muito mais tempo do que deveriam. Você poderia facilmente jogar fora centenas, senão milhares, de dólares por ano nesses prêmios desnecessários . - e eles não são reembolsáveis.

Aconteceu comigo e compartilharei minha experiência na esperança de ajudar você a evitar uma situação semelhante. Veja como verificar se você está pagando pelo seguro de hipoteca quando não precisa mais.

Comprando uma casa… e seguro de hipoteca

A compra da minha primeira casa foi um dos eventos mais tediosos e estressantes da minha vida. Eu nunca vi ou assinei tantos documentos, e isso me aterrorizou. O que eu estava me inscrevendo? Eu não falo "advogado"; o que esse documento chegou a dizer?

Eu saí do meu compromisso de encerramento com as chaves da casa na mão e temor no meu coração. Eu sabia que tinha acabado de comprar uma casa, mas com todos os documentos voando ao redor da mesa, eu também posso ter comprado um circo de pulgas e uma propriedade alugada na Costa Rica.

Quando recebi minha primeira declaração de hipoteca, fiquei aliviado ao descobrir que eu só tinha comprado uma casa … e um seguro de hipoteca. Eu não sabia o que era seguro de hipoteca, mas a julgar pelo meu prêmio mensal, era caro. Quanto tempo eu teria que pagar e por quê?

Liguei para o meu credor e descobri que, embora tivesse pago uma quantia substancial em minha casa, era necessário fazer uma cobertura de seguro hipotecário . Eu teria que levar o seguro até que minha relação de empréstimo para valor (LTV) fosse menor (o valor da hipoteca dividido pelo valor da casa). De má vontade, fiz meus pagamentos por três longos anos.

Continuando a pagar pelo seguro de hipoteca

Na marca de três anos, eu encontrei a taxa LTV necessária. Meu credor continuou a me cobrar prêmios, então entrei em contato com eles para descobrir qual era o problema. Fui informado de que, apesar de conhecer o LTV, fui obrigado a continuar a fazer pagamentos por mais dois anos.

Tendo em conta que fiz os pagamentos e cumpri a taxa de LTV necessária, apresentei uma queixa ao meu representante no Congresso. Seu escritório investigou o assunto, mas descobriu que não havia motivo para mais recursos.

Quando cheguei a minha marca de cinco anos, recebi uma carta do meu credor e assumi que meus pagamentos parariam automaticamente. Eu estava errado e continuei pagando pela cobertura por quase um ano.

Esses pagamentos eram desnecessários e nunca recuperei o dinheiro. Aprendi minha lição, mas você não deve aprender da maneira mais difícil também. Veja como você pode evitar pagar demais seus prêmios de seguro de hipoteca.

O que é seguro de hipoteca?

Você pode estar se perguntando por que está pagando essa taxa extra. O seguro de hipoteca não protege você; Ele realmente cobre o seu credor no caso de você não ser mais capaz de fazer seus pagamentos mensais. É um requisito para empréstimos FHA e convencionais que não tenham uma taxa de LTV de 20% no fechamento. Fatores como quando você fecha em sua casa, seu prazo de hipoteca (normalmente 15 ou 30 anos) e o índice de LTV do seu empréstimo determinam por quanto tempo você deve pagar os prêmios do seguro de hipoteca.

Os empréstimos da FHA são feitos através da Federal Housing Administration, que faz parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD). A FHA garante seu empréstimo para que seu credor possa oferecer taxas competitivas. Os empréstimos convencionais são financiados diretamente pelos credores privados e não são apoiados por programas governamentais.

Os empréstimos da FHA cobrem os prêmios do seguro de hipoteca (MIP) e os empréstimos convencionais possuem o seguro de hipotecas privadas (PMI). Eles são semelhantes, mas você precisa falar com seu emprestador para obter detalhes sobre sua política.

Se você não tiver certeza se comprou uma cobertura de seguro de hipoteca, verifique seus documentos de fechamento ou entre em contato diretamente com o seu credor . Os credores geralmente têm um departamento que lida estritamente com seguros e impostos, e eles devem ser capazes de informar se você está ou não pagando por isso, e quão perto você está de atender o LTV necessário e outros fatores.

The Fine Print

Quando se trata de MIP, as ressalvas são abundantes. A FHA determina quando o rácio de LTV necessário foi atingido com base no seu prazo de empréstimo, no rácio de LTV e nos regulamentos em vigor quando o empréstimo foi encerrado. Além disso, se você tiver feito alguns pagamentos em atraso, suas solicitações de cancelamento poderão não ser honradas.

Se você retirou seu empréstimo durante determinados períodos, poderá enfrentar restrições adicionais . Por exemplo, os empréstimos contraídos após 3 de junho de 2013 autorizam a FHA a cobrar o PMI anual pela duração máxima permitida pela Carta Hipotecária 13-04 (ML 13-04). Isso significa que as pessoas com empréstimos que cabem dentro dessa janela devem pagar prêmios mais longos do que os proprietários que fecharam antes do ML 13-04. Se o seu empréstimo foi aprovado depois de 3 de junho de 2013 e teve um índice de LTV de 78-90%, você é obrigado a ter cobertura por 11 anos.

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Empréstimos com taxas de LTV superiores a 90% têm restrições que os empréstimos com taxas de LTV mais baixas não têm . Hipotecas com 90% de razão de LTV são obrigadas a ter PMI durante a vigência do empréstimo, caso tenham sido retiradas após 3 de junho de 2013.

Se você retirou seu empréstimo antes de 3 de junho de 2013, o prazo da sua hipoteca será determinado quando você parar de pagar os prêmios . Para empréstimos com prazos até 15 anos, não há requisito de tempo mínimo para o MIP. Uma vez que esses empréstimos alcancem 78% da razão LTV, você pode cancelar sua cobertura MIP independentemente de quanto tempo tenha passado. Se você tivesse uma taxa de LTV de 78% ao comprar sua casa, não é necessário comprar seguro de hipoteca sobre esses empréstimos.

Se o seu empréstimo tiver um prazo de mais de 15 anos, mas você atingir um índice de LTV de 78% antes, poderá encerrar a cobertura após cinco anos . Mesmo se você pagar sua hipoteca e atingir uma taxa de LTV de 78%, você deve continuar pagando prêmios até atingir a marca de cinco anos. Foi por isso que acabei tendo que pagar prêmios por mais dois anos depois de atingir o requisito de 78%.

Pesquise sua cobertura de seguro e discuta suas opções com seu emprestador para garantir que você não esteja pagando demais. Para saber mais sobre o seguro hipotecário da FHA, visite o website do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano.

Comprando uma casa agora? Obter uma taxa mais baixa

Embora o seguro hipotecário é um custo adicional para muitos proprietários, tornou-se um pouco mais barato para os mutuários FHA.

Em 26 de janeiro de 2015, a maioria das hipotecas FHA recebeu uma redução de 0,50% no PIM. Se o seu empréstimo foi aprovado após essa data ou você está olhando para comprar uma casa agora, você está com sorte - você vai pagar um prêmio menor de 0,85% em vez de 1,35%, de acordo com um comunicado de imprensa da Casa Branca Press. Escritório.

Por que reduzir a taxa? O objetivo é reduzir os custos da casa própria; A taxa mais baixa deverá poupar ao portador de hipoteca médio cerca de US $ 900 em custos de habitação anualmente . Poderia ajudar a abrir a porta para a propriedade de 250.000 americanos. Para saber mais sobre a nova taxa, visite: FAQ da FHA para Reduzir Prêmios Anuais de Seguros.

Como parar de pagar pelo seguro de hipoteca

A carta que fica entre você e os custos mensais mais baixos da moradia é Pedido de rescisão de seguro hipotecário . Se o seu empréstimo atende aos requisitos para não mais ter cobertura, você não precisa carregá-lo e pode solicitar que a cobertura seja cancelada.

A FHA não aceitará solicitações diretamente dos mutuários, portanto, envie sua solicitação de cancelamento ao seu credor, que notificará a FHA. Se o seu credor o aconselhar a enviar sua solicitação diretamente para a FHA, encaminhe-os para este link no site da FHA, que descreve o processo. Você também precisará enviar ao seu credor uma carta hipotecária.

Você também precisará enviar a confirmação dos pagamentos da hipoteca nos últimos 12 meses, de acordo com a FHA, mas não fui solicitado a fornecer essa verificação.

A má notícia é que, se você pagou em excesso, suas chances de obter um reembolso são quase inexistentes. Depois de notificar seu credor de que você não quer mais o seguro de hipoteca, seus prêmios provavelmente serão rateados para cobrir o custo até o dia em que foi cancelado.

Cuidado com os pagamentos indevidos de seguros hipotecários

A posse de imóveis é uma das facetas indeléveis do Sonho Americano, mas isso não significa necessariamente que seja simples ou acessível.

Pagar demais por um seguro desnecessário é a última coisa que a maioria dos proprietários está interessada em investir em fundos domésticos. Certifique-se de que você pode usar melhor esse dinheiro verificando se está pagando pelo seguro de hipoteca e sabendo quando poderá finalizar esses pagamentos. Talvez seja necessário trabalhar em uma data distante circulada em vermelho no calendário, mas você chegará lá.

Sua vez: Você está pagando pelo seguro de hipoteca?

Christine Edwards está sempre procurando maneiras de ajudar os leitores a cortar gastos e aumentar os ganhos domésticos. Seus artigos foram publicados em Senior Life, da Florida Boomer Guide, Epicure & Culture, revista Space Coast Living e Florida Today.

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