GFC 085: 7 perigos de empréstimo estudantil a serem observados

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GFC 085: 7 perigos de empréstimo estudantil a serem observados
GFC 085: 7 perigos de empréstimo estudantil a serem observados
Anonim

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Os americanos deviam somas astronômicas em seus empréstimos estudantis a partir do início de 2017 - um pouco mais de US $ 37.000 por tomador médio e US $ 1,3 trilhão cumulativamente.

Os custos crescentes da faculdade, juntamente com a redução da ajuda estudantil, criaram a tempestade perfeita para o endividamento no atacado, deixando milhões de graduados imaginando como eles vão lidar.

Como se o fardo da dívida não fosse suficiente, há armadilhas e golpes de empréstimos estudantis a serem evitados à medida que você paga seus empréstimos estudantis também. Às vezes, é uma questão de empresas de empréstimos estudantis predatórios atrapalharem seus esforços de reembolso.

Outras vezes, os mutuários simplesmente não conseguem ler as letras miúdas. De qualquer forma, é inteligente educar-se sobre questões comuns de reembolso de empréstimos, para que você tome decisões informadas sobre como sair da dívida.

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7 perigos que você enfrenta ao reembolsar empréstimos estudantis

Para saber mais sobre os perigos dos empréstimos estudantis, entrevistei Jereme Albin, da Credible.com, uma empresa que oferece oportunidades de refinanciamento de empréstimos estudantis sem risco para mutuários de estudantes endividados.

De acordo com Albin, é possível pagar seus empréstimos estudantis com mais rapidez - e economizar dinheiro - se você souber quais fraudes e problemas de empréstimos para estudantes evitar. Aqui estão os maiores:

Perigo # 1: Pagamentos extras não alocados

Uma maneira de os devedores endividados pagarem seus empréstimos estudantis mais cedo é tentar pagar mais do que seu pagamento mensal mínimo.

"Independentemente de você estar pagando empréstimos estudantis privados ou federais, você tem o direito de pagar integralmente seu empréstimo a qualquer momento sem incorrer em taxas ou multas", diz Albin. "Você também pode acelerar o pagamento de seus empréstimos efetuando pagamentos antecipados acima e além do seu pagamento mensal mínimo".

Infelizmente, a forma como os empréstimos estudantis são feitos pode tornar o pré-pagamento mais difícil do que o necessário. Uma armadilha para estar ciente é que você deve deixar sua empresa de empréstimo de estudante saber que você quer fundos extras aplicados ao principal do seu saldo de empréstimo.

Se você não o fizer, poderá ser deixado em uma posição em que a empresa de empréstimo não aplica seus recursos extras para o principal e os aplica a pagamentos mensais futuros.

Então, o que exatamente os formandos devem fazer neste caso? De acordo com Albin, o CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) recomenda que você inclua uma nota com o pagamento do empréstimo informando que você quer os fundos extras aplicados ao saldo do seu empréstimo. Dessa forma, sua empresa de empréstimo não pode alegar ignorância e aplicar os fundos em outro lugar.

Perigo # 2: Esforços de Perdão do Empréstimo do Estudante

O fato de tantas pessoas lutarem com a dívida de empréstimos estudantis levou a uma série de golpes direcionados aos mutuários endividados. De acordo com Albin e Credible.com , os estudantes precisam ser cuidadosos quando são abordados sobre o refinanciamento ou a consolidação de seus empréstimos estudantis, porque nem todas as empresas que prometem esses serviços são, ouso dizer, “críveis” ou mesmo honestas.

A marca registrada de um golpe de perdão de empréstimo de estudante é quando eles dizem que você pode pagar uma pequena quantia de dinheiro adiantado e ter seu saldo total de empréstimo reduzido drasticamente mais tarde. Ou, eles cobram uma taxa para apagar o saldo do empréstimo do aluno, mas, no final, pegam seu dinheiro e saem correndo.

Quando se trata de refinanciamento de empréstimos estudantis, lembre-se sempre desta regra de ouro: se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.

Se você está pensando em refinanciar ou consolidar seus empréstimos, confira todas as empresas com as quais planeja trabalhar antes de prosseguir. Se as promessas deles não fizerem sentido ou tiverem críticas terríveis on-line, provavelmente será uma farsa.

Perigo # 3: Desonestidade Sobre o Pré-Pagamento do Empréstimo Estudantil

Graças ao Ato de Oportunidade de Ensino Superior de 2008, os tomadores de empréstimos estudantis podem pagar antecipadamente seus empréstimos estudantis a qualquer momento, sem penalidade. Infelizmente, nem todas as empresas de empréstimo querem que seus clientes saibam disso.

Muitas vezes, empresas de empréstimo do estudante são francamente desonestas sobre o fato de que qualquer um pode pagar antecipadamente seus empréstimos a qualquer momento. Albin diz que fala com mutuários como este o tempo todo no Credible. Eles realmente querem pagar antecipadamente seus empréstimos, mas eles foram levados a acreditar que não podem.

Como o principal objetivo da Credible é ajudar as pessoas a navegar por todos os problemas de empréstimo para estudantes, é sua missão ajudar os consumidores a entender que podem pagar antecipadamente seus empréstimos, independentemente do que a empresa de empréstimo disser. Não é justo permitir o pré-pagamento sem penalidade, mas é também a lei.

Perigo # 4: má gestão de pagamentos parciais

Enquanto muitas pessoas se formam na faculdade e conseguem um emprego que facilita o pagamento de seus empréstimos estudantis, isso nem sempre é o caso. Às vezes, os formandos lutam para começar suas vidas no começo e não conseguem fazer todos os pagamentos de empréstimos no prazo.

Esta é outra situação em que a forma como os empréstimos estudantis são criados pode tornar as coisas mais complicadas. Digamos que um graduado tenha 5 ou 6 empréstimos com o mesmo prestador de serviços, uma situação que é comum. Se eles devem US $ 400 por mês através desses empréstimos, eles podem fazer um pagamento mensal que cubra todos eles.

Agora, digamos que eles estejam com pouco dinheiro e possam pagar apenas US $ 200. Nesse caso, é possível que o agente de empréstimo do estudante divida o pagamento em cada empréstimo, tornando cada empréstimo individual inadimplente, uma vez que o pagamento total não foi efetuado.

É por isso que você quer ter cuidado com pagamentos parciais, diz Albin. Na maioria dos casos, é melhor cobrir todo o pagamento de alguns de seus empréstimos e mantê-los atualizados.

A linha inferior: quando você está com pouco dinheiro e não pode fazer todo o pagamento do empréstimo do aluno, certifique-se de que o pagamento Faz make é alocado da melhor maneira possível. Também ajuda a chamar sua empresa de empréstimo do estudante antes de começar a fazer pagamentos parciais. Se você é honesto sobre sua situação, eles podem estar dispostos a trabalhar com você.

Perigo # 5: problemas com pagamentos automáticos

No mundo das finanças pessoais, a automação é quase sempre uma coisa boa. A definição de contas no pagamento automático garante que elas serão pagas se você esquecer, e a automatização de seus investimentos pode ajudar você a permanecer no caminho certo.

Mas quando se trata de empréstimos estudantis, o pagamento automático vem com benefícios e problemas. De acordo com Albin e Credible, você pode conseguir um desconto definindo seus pagamentos de empréstimo para que eles sejam pagos automaticamente. Infelizmente, você precisa conceder a eles acesso à sua conta bancária e permitir que eles retirem dinheiro.

Se você tiver pouco dinheiro na data do débito, por qualquer motivo, poderá encontrar multas por atraso em seus empréstimos e taxas de cheque especial do seu banco.

Outra coisa a ter em conta com o pagamento automático é que nem sempre funciona a seu favor quando se trata de pagamentos de juros. Como observou Albin, a maioria dos credores debita seu pagamento no mesmo dia todo mês. Mas se o banco estiver fechado, eles podem esperar um dia ou dois. Nesse caso, algumas empresas de empréstimo irão cobrar juros sobre seus fundos de pagamento para esses dias adicionais.

Perigo # 6: Deturpação de taxas atrasadas

Nós todos sabemos que fazer um pagamento atrasado em qualquer empréstimo trará algum tipo de taxa atrasada. Infelizmente, nem todas as empresas de empréstimo são honestas sobre como essas taxas são cobradas.

No Credível Albin encontra muita confusão sobre como as multas por atraso são cobradas e quais empréstimos são cobrados atualmente. Se não tiver certeza de quanto custam as multas por atraso ou quando serão cobradas, peça ao emissor do empréstimo que especifique como suas multas por atraso podem funcionar. Você também pode ler cuidadosamente o documento do seu empréstimo para encontrar os detalhes exatos.

Idealmente, certifique-se de que compreende os termos, condições e datas de vencimento dos seus empréstimos, para que possa evitar pagamentos em atraso e as respectivas taxas associadas.

Perigo # 7: pagando demais seus empréstimos

Este último perigo é aquele que surge quando você não consegue agir. Se você não analisar suas opções, poderá acabar pagando muito mais juros sobre seus empréstimos estudantis do que deveria.

O refinanciamento de empréstimos estudantis não é para todos, diz Albin, mas pode ser uma mudança de vida para o tipo certo de mutuário. Ao refinanciar seus empréstimos estudantis para um novo produto de empréstimo com uma taxa de juros menor, você pode economizar dinheiro com juros e potencialmente pagar seus empréstimos mais rapidamente.

A melhor parte sobre o refinanciamento é que não há custo ou obrigação de ver se você se qualifica. Com o Credible, você pode comprar um novo empréstimo sem ter seu crédito impactado pelo processo de pré-qualificação.

"Os mutuários que usam Credible para refinanciar um empréstimo com prazo de amortização mais curto diminuem sua taxa de juros em 1,71 ponto percentual, em média, e economizarão perto de US $ 19.000 ao longo da vida de seu novo empréstimo", diz Albin. "Algumas pessoas também decidem que demoram mais para pagar seus empréstimos estudantis, para que possam ter um pagamento mensal mais baixo. Refinanciar a uma taxa de juros menor pode reduzir ou eliminar as despesas adicionais com juros que você pagaria se estendesse o prazo do empréstimo em um plano de reembolso do governo."

Hoje em dia, é inteligente para todos os mutuários garantir que eles tenham o melhor contrato de empréstimo estudantil possível e evitar fraudes com empréstimos para estudantes. Com milhares de dólares em empréstimos e pagamentos de juros, a maioria das pessoas não pode se dar ao luxo de não pagar.

Você tem empréstimos estudantis e quer ver se você pode refinanciar para uma taxa muito menor? Confira Credible.com para uma estimativa livre. A melhor parte é que é super fácil!

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