GF ¢ 063: A Estratégia do Legacy Optimizer - Como transformar um IRA de US $ 325.000 em um benefício de US $ 786.000 para seus herdeiros

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Vídeo: Don't Make These Roth IRA Conversion Mistakes ❌ 2024, Marcha
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Anonim

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Um cliente recente meu encontrou-se em uma posição muito interessante.

Meu cliente e seu marido tinham pensões muito bonitas que lhes pagavam mais aposentadoria do que estavam fazendo enquanto trabalhavam. Cada mês, eles tinham um excedente e estavam colocando uma parte dele em uma conta de poupança que eles provavelmente nunca gastariam.

Além das aposentadorias, ambos tinham contas de impostos diferidos - nesse caso, eram 403 (b) s - que eles sabiam que nunca gastariam. O marido não precisava da conta, mas gostava de tê-la como despesa extra para o "por via das dúvidas".

A esposa, no entanto, sabia que nunca iria gastá-lo e, uma vez que tinham dois filhos com dois netos que queriam ajudar a pagar a escola e outras necessidades financeiras à medida que cresciam, estavam interessados em ver quais possibilidades ela tinha de transmitir. Mais.

Ela sabia que as distribuições mínimas exigidas estavam a apenas um ano de distância e que ela seria forçada a tirar dinheiro de que não precisava. Ela não tinha certeza de quais eram suas opções, então ela marcou uma reunião com minha equipe para ver o que ela poderia fazer.

Abaixo, um exemplo de estudo de caso que analisa as diferentes opções que se pode ter para quem deseja obter dólares de aposentadoria, seja em um 401 (k), 403 (b), plano de compensação diferido ou um 401 (k), para transmitir um benefício maior de morte ou herança para os beneficiários. Veremos cinco opções diferentes que compartilhamos com ela para ver qual delas faz mais sentido.
Abaixo, um exemplo de estudo de caso que analisa as diferentes opções que se pode ter para quem deseja obter dólares de aposentadoria, seja em um 401 (k), 403 (b), plano de compensação diferido ou um 401 (k), para transmitir um benefício maior de morte ou herança para os beneficiários. Veremos cinco opções diferentes que compartilhamos com ela para ver qual delas faz mais sentido.

Opção 1: não faça nada

O dinheiro estava atualmente em um 403 (b), onde dois terços da conta estava em uma anuidade fixa, pagando cerca de 3%. Ela, claro, não precisava fazer nada com o dinheiro. Queríamos mostrar a ela o que isso gostaria, caso algo acontecesse com ela.

Assumindo uma taxa de crescimento de 3% e um imposto de 35%, aos 80 anos, ela passaria aproximadamente US $ 313.487. Isso significa que ela investiu as distribuições mínimas exigidas e ganhou 3% nesses ativos na alíquota de imposto, como mencionei anteriormente, em 35%. Isso não pressupõe que os beneficiários aproveitem a opção de alongamento se ela a colocou em um IRA tradicional ou em um IRA LendingClub.

De acordo com um artigo do MarketWatch, um estudo descobriu que um terço das pessoas que receberam uma herança não tinha nenhuma economia - na verdade, poupanças negativas - dentro de dois anos de recebimento da herança (embora a ilustração abaixo seja exata, é possível que as crianças podem gastar o dinheiro de qualquer maneira). Se eles escolherem a opção "esticar" do IRA, veja como isso seria calculado.

Dá-me um momento para explicar a opção de "extensão" do IRA para você. É um conceito bem simples.
Dá-me um momento para explicar a opção de "extensão" do IRA para você. É um conceito bem simples.

Você vê, quando um não-cônjuge herda um IRA, são exigidas distribuições mínimas que devem ser feitas ao longo da expectativa de vida restante da pessoa. Uma pessoa mais velha obviamente terá um número de anos mais curto até atingir a idade de expectativa de vida (realmente a expectativa de vida) do que uma pessoa mais jovem.

É aí que entra a opção "esticar" IRA. Aqueles com IRAs podem escolher nomear os beneficiários mais jovens em vez dos mais velhos, para que os fundos possam ser mantidos no IRA por um longo período de tempo.

A opção de “alongamento” do IRA permite que os beneficiários aproveitem o diferimento de impostos e também mantenham o dinheiro na conta de investimento para que ele possa crescer mais com o tempo. Isso dá aos beneficiários mais jovens que são escolhidos mais flexibilidade na escolha do que gostariam de fazer.

É uma ideia bastante simples que funciona, mas há muitas outras opções….

Opção 2: Adquirir anuidade com o Beneficiário Aprimorado da Morte

Analisamos como seria se ela não fizesse nada. A próxima opção que veremos é se ela comprou uma anuidade com um piloto aprimorado de benefícios por morte.

Por favor, tenha em mente que várias anuidades terão diferentes pilotos de benefícios de morte aprimorados. Benefícios de morte melhorada os cavaleiros serão um custo adicional em cima de qualquer despesa interna que a anuidade tem. O exemplo que estamos analisando aqui é uma anuidade com indexação fixa, de modo que não há custos internos nas subcontas e que o aproveitamento do benefício de morte aprimorado é de 0,55%.

Por uma questão de simplicidade, vamos deixar o nome do fornecedor do seguro, já que esse tipo de passageiro muda constantemente.

Na primeira ilustração, estamos olhando para uma taxa de crescimento de 0% no principal, mas o beneficiário da morte se comporá com 4% com base no prêmio inicial, então, com US $ 325.000 inicialmente investidos, aos 80 anos, ela teria US $ 345.935 do total. benefício por morte, além de $ 112.518 de retiradas de suas distribuições mínimas exigidas, não assumindo que elas tenham crescido.

Apenas nesse cenário, ela terá aproximadamente US $ 456.000 para transmitir a seus herdeiros em comparação aos US $ 313.000 acima. Como você pode ver, esse é um salto bastante significativo.

Se observássemos um crescimento hipotético de 5,5%, veríamos agora que o maior beneficiário da morte aos 80 anos seria de US $ 484.140, além de saques acumulados de US $ 175.000 para um benefício total de morte de aproximadamente US $ 659.000.
Se observássemos um crescimento hipotético de 5,5%, veríamos agora que o maior beneficiário da morte aos 80 anos seria de US $ 484.140, além de saques acumulados de US $ 175.000 para um benefício total de morte de aproximadamente US $ 659.000.

Tenha em mente, no entanto, que haveria impostos a serem pagos sobre a parcela do benefício por morte, de modo que reduziria o valor líquido repassado aos herdeiros.

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Opção 3: Use IRA RMDs para comprar seguro de vida

Como discutimos, o cliente tinha um ano e meio de ter que tirar suas distribuições mínimas exigidas. Ela sabia que não precisava do dinheiro, então queria ver onde poderia movimentar esse dinheiro para melhorar melhor as finanças de seus filhos e netos.

Outra possibilidade é deixar o IRA onde está e, em seguida, tomar as distribuições mínimas exigidas para comprar uma apólice de seguro de vida permanente. Nesse caso, estamos analisando uma política de vida universal individual garantida, sem lapso.

Como você pode ver abaixo, estamos assumindo que uma taxa de retirada de 5% do IRA de impostos brutos de US $ 16.250 menos 25% equivale a uma retirada anual líquida de US $ 12.188. Essa quantia é então usada para comprar um dos tipos de seguro de vida permanente, que lhe dará um benefício garantido de isenção de imposto de renda de US $ 469.815.

Olhando para o gráfico abaixo, apêndice B1, aos 80 anos, entre o valor restante em sua IRA mais o benefício de morte isento de impostos, o valor total para os beneficiários seria de US $ 616.607.
Olhando para o gráfico abaixo, apêndice B1, aos 80 anos, entre o valor restante em sua IRA mais o benefício de morte isento de impostos, o valor total para os beneficiários seria de US $ 616.607.

Isto é, naturalmente, dependente de que ela pudesse se qualificar para a política permanente, mas, em sua condição atual, ela não teria problemas em obter aprovação. Embora isso possa parecer a melhor opção, vejamos outro exemplo.

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Opção 4: Compra de anuidade com EDBR + seguro de vida

De forma semelhante à segunda opção, estamos comprando a mesma anuidade com o prestador de benefícios de morte aprimorado, mas, em seguida, fazemos as retiradas e as usamos para comprar a apólice de seguro de vida permanente.

Existem algumas maneiras diferentes de fazer isso, mas, para fins de simplificação, compraremos a mesma apólice de seguro de vida acima.

Com a anuidade, assumindo uma taxa de crescimento de 5,5%, o valor do benefício de morte aumentada seria de US $ 489.000. Depois de deduzirmos aproximadamente 35% de impostos, que totalizariam US $ 317.000, mais os US $ 469.000 US $ 786.000 líquidos para seus herdeiros.

US $ 489.000 após 35% de imposto = US $ 317.000. $ 317.000 + $ 469.000 = $ 786.000.
US $ 489.000 após 35% de imposto = US $ 317.000. $ 317.000 + $ 469.000 = $ 786.000.

Opção 5: Comprar SPIA + Seguro de Vida

A opção final que mostramos foi usar o IRA para comprar um SPIA, também conhecido como anuidade imediata de prêmio único. Nós, então, usar o pagamento de anuidade para comprar a apólice de seguro de vida. Isso daria a ela um benefício de morte garantido sem impostos de US $ 675.251.

A única desvantagem dessa estratégia foi quando compramos uma SPIA, estamos perdendo o controle do dinheiro. Nos exemplos acima usando a anuidade, mesmo que eles tivessem um período de contrato de 10 anos, ela ainda tinha algum controle e foi autorizada a retirar cerca de 10% ao ano sem penalidade.

Ao optar por ir com a SPIA, ela teria um benefício maior de morte, embora não muito mais, e estaria perdendo o controle de uma grande parte de sua aposentadoria.

Essa é a estratégia que menos recomendamos, mas queríamos mostrar a ela para que ela pudesse ver se ela queria passar mais isenta de impostos usando seguro de vida.

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Pensamentos Finais

Como você pode ver, havia algumas opções para ela escolher. Acreditamos em apresentar essas opções aos nossos clientes porque queremos que eles saibam não apenas o que nós acho que eles deveriam fazer, mas porque Nós achamos que eles deveriam ter uma opção em particular.

Além disso, apresentar uma variedade de opções nos dá a oportunidade de descobrir mais sobre nossos clientes. Muitas vezes, quando nossos clientes estão olhando para as opções, um dos prós ou contras de uma determinada opção pode trazer uma consideração que altera a equação.

Por exemplo, se o cliente quiser o controle total do dinheiro, obviamente não desejaria comprar o SPIA. Eles podem não perceber que - em alguns cenários - aumentar o benefício para os beneficiários pode resultar na perda do controle de seu dinheiro, o que nos ajuda a restringir o foco.

No final, sugerimos a opção nº 4 para nosso cliente. Qual opção você gosta? Qual você escolheria para si mesmo? Deixe-nos saber nos comentários!

Salve 

Salve 

Salve 

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